הלוואה מישנית בתפקיד ראשי

לקיחת הלוואה שניה יכולה בהחלט להשפיע על הסיכויים לקבל הלוואה ראשונה מחודשת

אתם חושבים על הלוואה מחודשת? הלוואה שניה יכולה להכריע אם אכן תקבלו אישור לכך. אם לקחתם הלוואה שניה על ביתכם, זו תהיה כפופה להלוואה הראשונה שלכם וחייבים להתחשב בעובדה זו ולא משנה אם ההלוואה היא על הבית או קו אשראי או כל סוג הלוואה אחר. יש לכם שתי אפשרויות. האחת היא לשלם את כל סכום ההלוואה, והשניה היא שאתם עדיין חייבים, או שנותן ההלוואה השניה יהיה מוכן להישאר במקום השני אחרי ההלוואה הראשונה.

בתקופה בה האמינו כולם ששוק הנדל"ן רק יעלה, רבים מבעלי הבתים השתמשו בכסף שקיבלו עם עליית הערך המוסף של בתיהם, ושילמו את סכום ההלוואה השניה בכללותה. עתה, לאחר משבר הנדל"ן, איבדו רוב הבתים את כל או רובו של הערך המוסף, ואינם יכולים לקבל הלוואה על הסכום שאבד. לכן הם נאלצים לפנות לנותן ההלוואה השניה ולקבל את הסכמתו להישאר במקום שני. זו בהחלט לא משימה קלה.

תשובה אחת אפשרית שתקבלו היא סירוב החלטי לאשר את הבקשה. אפשרות שניה היא לא לאשר ולא לסרב, אבל עצם העובדה שביקשתם יכולה להוביל להקטנת קו האשראי שנתנו לכם בעבר. אם נותן ההלוואה השניה יהיה מוכן לשקול את האפשרות להישאר במקום שני לאחר ההלוואה הראשית, הוא יהיה בעמדה נחותה ועלול להפסיד כסף רב במקרה שלא תוכלו לשלם עבור ההלוואות שלקחתם. ייתכן מאוד שהם אף יפסידו את כל סכום הכסף שהלוו לכם.

***

נתון חשוב מאוד הוא האם אתם עומדים להוציא כסף מזומן מהסכום שקיבלתם לאחר אישור ההלוואה. הבנקים מסתכלים על נקודה זו כגורם מכריע לסירובם לאשר את בקשתכם. נתון חשוב שני הוא היחס בין סכום ההלוואה לערך הנכס, ויחס זה נוגע לשתי ההלוואות ולא רק להלוואה הראשונה והגדולה ביניהן.

הגורם החשוב ביותר הוא האם יש לכם כסף מזומן, או בהשקעות וחשבונות בנקים שונים. ככל שגדל סכום ההשתתפות העצמית שנתתם לשם קבלת אישור ההלוואה, כך גדלים הסיכויים לקבל אישור עליה, כי היחס יהיה גבוה וחיובי יותר.

לווים רבים, מסיבות שונות, מנסים להעלים מהבנק את העובדה שיש להם הלוואה שניה על הנכס כשהם ממלאים את הטפסים הדרושים לשם קבלת הלוואה מישנית. אבל עובדה זו תופיע בדו"ח ניקוד האשראי שלכם והבנק יראה את רשימת כל הנושים והחובות שלכם. כמו כן נתונים אלה חשופים לידיעת הציבור ולכן לא כדאי לנסות את הטריקים האלה ורצוי להצהיר על כך מראש.

אינכם מחוייבים להתקשר לנותן ההלוואה השניה כשאתם מגישים בקשה להלוואה מישנית. זהו תפקידו של הבנק הרשום על ההלוואה הראשונה שאותה אתם רוצים לשנות, אבל זה יהיה לטובתכם אם תבינו את התהליך ואת דרך החשיבה של הבנקים באישור ההלוואה.

נכון שהבנקים זהירים מאוד בכל הנוגע לשינויים שעלולים להשפיע על הסיכון שהם נוטלים עם אישור ההלוואה המישנית, אך גם חשוב להם מאוד שלא לאבד לקוחות טובים שמא הם יעברו לבנק אחר.

נתון זה יכול בהחלט להיות לטובתכם, בעיקר עתה כשהריבית עולה והלוואות חדשות מעטות בלבד מאושרות.

***

יש בנקים שכה חוששים מההפסדים האפשריים, שהם משתמשים בתוכנת מחשב מיוחדת המעבדת את נתוני ההלוואה השנייה ובודקת מי מחזיק אותה. אם אותו בנק מחזיק בשתי ההלוואות, התוכנה מזהירה את הבנק ומיידעת את המחלקה הממונה להתקשר עם הלווה במטרה לשמור את ההלוואה.

הסיכויים טובים לאישור ההלוואה אם אותו בנק מחזיק בשתי ההלוואות, אך אם זה לא כך, הבנק עשוי להציע לכם הצעה מפתה וטובה יותר על ההלוואה הראשונית בכדי לשמור עליכם כלקוחות. אל תצפו מהבנקים ליזום את 

הקשר הראשון. אם אתם רוצים לזכות בהלוואה בתנאים הטובים ביותר, עליכם להיות היוזמים.

הבנקים כיום, ותמיד, רוצים לקבל את הנתח הגדול ביותר של שוק ההלוואות, שמהווה מקור מצויין לרווחיהם ולמעמדם.

 כך שכלל לא מזיק לבדוק מקורות רבים ככל האפשר להלוואה הרצויה. כיום, בדור המיחשוב, אפשרויות אלה קלות לבחינה ובדיקה. התוצאות שתקבלו יחסכו לכם כסף רב ומשמעותי בתנאי ההלוואה וכן בחיסכון הכולל למשך זמן ההלוואה.