דירות והלוואות ומה שביניהן

חוקי הלוואות נוקשים מטרפדים אישור הלוואות לדירות לאלה שמבקשים אותן

רוכשים צעירים ואותם אלה עם סכום נמוך בהשתתפות עצמית לצורך קבלת הלוואה,  אינם יכולים לקבל הלוואות לרוכשים חדשים המגובות על ידי משרד השיכון הפדראלי (FHA) לצורך רכישת דירה. הסיבה לכך אינה בגלל שהם לא יכולים להיות מאושרים, כי רובם אכן זכאים, 

אלא משום שכמעט כל שוק הדירות איננו מאושר לקבלת הלוואות כאלה.

זו תוצאה של שינוי מדיניות מצד המימשל ורשויות הבינוי וכן ועדי הבתים הממונים מטעם הדיירים לטפל בעניינם ולשמור על זכויותיהם. זה גורם לכך שאלפים רבים של בתי דירות אינם מאושרים לקבלת הלוואות אלה בשנים האחרונות.

משרד הבינוי אוסר על אישור הלוואות לדירות בודדות ויאשר רק הלוואות לבניין כולו, אך רק אם הוא יעבור בהצלחה את תהליך הקבלה לאישור הלוואות לדיירים החדשים המעוניינים לרכוש דירות בבניין. תהליך החקירה דורש מוועדי הבתים להמציא מסמכים על התקציב השנתי, הרזרבות הכספיות, הביטוחים, אחוז בעלי הבתים הגרים בבניין לעומת אלה המושכרים, וכן איחור בתשלומי מיסי ועד הבית על ידי בעלי דירות בקומפלקס.

הליכים אלה מוציאים מכלל הבתים המשותפים את אלה עם רזרבות כספיות נמוכות, אלה המנוהלות בצורה לא אחראית ובכך מנסה הממשל למנוע אפשרות שמשלמי המיסים ייאלצו לשאת בהפסדים שעלולים להיגרם כתוצאה מהלוואות כאלה. זו טענתם של מעצבי המדיניות במשרד הבינוי.

ועדי הבתים, לעומת זאת, מוחים על הקריטריונים הנוקשים של המשרד, על ההליכים שהם חייבים לנקוט ושהתהליך כולו הוא בעיקרו ביורוקרטי ויקר לביצוע, והם מעדיפים לא לבזבז כסף יקר בשעה שהם משתדלים למצות אותו להחזקת הנכס.

***

מאז החליט משרד הבינוי להקשיח את דרישותיו לאישור הבניין כולו להלוואות FHA, לפני 4 שנים, ירד מספר הבניינים המאושרים בלמעלה מחמישים אחוז. לפי הנתונים האחרונים המספר עומד על 10,020 בניינים בכל רחבי ארה"ב, לעומת למעלה מ-144,000 בנייני דירות.

הלוואות אלה חשובות מאוד לפלח זה של מגורים. הן הנוחות ביותר מבין כל ההלוואות הקיימות עבור השכבה הנמוכה והבינונית, שעליהם נמנים פרדי מק ופני מאי, כי הוא מאפשר השתתפות עצמית נמוכה ביותר - 3.5 אחוז בלבד שהוא קל יחסית ליישום על ידי רבים מהזוגות הצעירים ורוכשים ראשונים.

לכן הלוואות ה-FHA הן הקוסמות ביותר בעיקר על ידי מעוטי הכנסה או בעלי הכנסה ממוצעת. הן משרתת את המיעוט האפרו-אמריקאי והמקסיקני בעיקר ועוזרות להם בתהליך רכישת דירות.

הלוואות אלה בעלות חשיבות רבה גם אצל מבוגרים מעל גיל 62, הזכאים לקבלת הלוואה הניתנת לעומת הערך המוסף הקיים על בתיהם (Reverse Mortgage). היות והלוואות אלה מבוטחות ומגובות ע"י המימשל, הם מהוות את מרבית ההלוואות במצבים אלה.

אך עם הירידה הדרסטית במספר הבניינים המאושרים להלוואות אלה, רבים מהקונים ומבעלי הדירות המעוניינים למוכרם מוצאים את עצמם ללא יכולת לקבל הלוואה, ונפלטים מחוץ לפלח השוק שחייב להסתמך על הלוואות אלה לצורך הרכישה.

בעלי דירות המעוניינים למכור מוצאים עצמם לעתים במצב בו עליהם לקחת הצעת רכישה נמוכה בהרבה ממה שיכלו לקבל אם הלוואות FHA היו מאושרות לבניין המגורים שלהם. המחסור בהלוואות בתנאים מועדפים אלה מהווה גורם מכריע בדילול מספר הקונים לדירות קטנות וזולות יותר.

***

עתה מורגשת תנועה להפיכת המצב. הארגון הארצי של סוכני הנדל"ן החל להפעיל לחצים על בעלי הדירות והוועדים שלהם, לשקול מחדש את התנגדותם לתהליך אישור הבניינים, בכדי לעזור לבעלי הדירות בבניינים אלה בהעלאת ערך נכסיהם.

ריכוז המאמצים מכוון להראות לוועדי הבתים את הערך החיובי והתוצאות הטובות שינבעו מאימוץ תהליך אישור הבניין להלוואות אלה. הטענה היא שערך הדירות בבניין יעלה ויעזור רבות לבעלי דירות אלה ביצירת ערך מוסף שיישרת אותם בערוב ימיהם. כמו כן, היות והלוואות מאושרות אלה מאובטחות ע"י המימשל, הסיכון באי תשלום ההלוואה קטן בהרבה וגם זה יכול לעזור לבעלי הדירות.

כמובן שהעזרה והתועלת הרבה יותר תהיה לאותם בעלי דירות באיזורים הזולים או הזולים יחסית, אך גם באיזורים היקרים יותר, יתווספו למעגל הרוכשים פנסיונרים המנצלים את הערך המוסף על ביתם לשם רכישת ומימון דירה עבורם.

כדאי להמליץ לוועדי הבתים בבניינים בהם אתם מתגוררים, לבחון את החיוב והשלילה, ולהצטרף למעגל הבניינים המאושרים להלוואות FHA, בטרם יחליטו חד משמעית להימנע מכך.

נדל"ן בקליפורניה: דו"ח שנתי

שורה של נתונים חשובים על מצב שוק הנדל"ן בקליפורניה פורסמו לאחרונה והנה הם לפניכם

* כמות המכירות הכללית ירדה ב-9 אחוז משנת 2013.

* מחירי הבתים והדירות עלו לגובה מסחרר של 26 אחוזים לעומת מחיריהם בשנה שעברה, בעיקר במחירי הבתים הזולים.

* התחלות הבנייה של בתי דירות למכירה ולהשכרה עלו ב-43 אחוז לעומת השנה שעברה. לעומתם עלו אחוזי בנייתם של בתים פרטיים ב-13 אחוזים בלבד.

* אחוז החיסכון הפרטי ממשיך לרדת ומראה ירידה של 4.1 אחוז מהכספים הניתנים לבזבוז בהשוואה לרבעון הראשון של השנה, לעומת אותה תקופה ב-2013.

* הרכישות במזומנים אמנם ירדו בשנה האחרונה לעומת 2013, אך הן עדיין עומדות על 27 אחוז מכלל הרכישות בדרום המדינה, לעומת 23 אחוז בצפון.

* מספר הרוכשים לראשונה ממשיך לרדת, כשהחוקים הנוקשים של ה-FHA (משרד הבנייה הפדרלי) מערימים קשיים על מבקשי הלוואות. ניכרת ירידה של 19 אחוז באישורים להלוואות בדרום המדינה לעומת ירידה של 10 אחוז בצפון.

כל הנתונים האלה סותרים את ההכרזות של המימשל שנחלצנו מהמשבר ואנו בשלב החלמה.

לעומת עובדות אלה, דעת הציבור על שוק הנדל"ן היא חיובית בעיקרה. הסיבה לכך יכולה להיות כתוצאה מהמחירים שאינם מפסיקים לעלות מאז השנה שעברה, וכן מהתחזיות החיוביות של רוב המומחים, המאמינים שעכשיו עדיין רצוי מאוד לרכוש בית למרות המחירים העולים. כשליש מהנשאלים מאמינים שעליית מחירים זו שתפסה תאוצה ב-2013 תמשיך לאורך 2014. חצי מהנשאלים מאמינים שהמחירים יישארו ללא שינוי ניכר ורק 11 אחוז מעריכים שהמחירים יירדו.

***

האמת היא שהעלייה די נעצרה והמחירים יתחילו לרדת במחצית השניה של השנה, וזאת בעיקר כי:

1. כמות הבתים הנמכרים תרד, מספר המעוניינים לרכוש ימשיך לרדת והאחוז הגבוה של בתי דירות הנבנים כיום, מצביע על אמון הקבלנים כי הביקוש לדירות להשכרה יעלה. כתוצאה מכך יירד מספר בעלי הבתים והמעוניינים לרכוש.

2. הכלכלה החלשה והיעדר מקומות עבודה נאותים, מפחידים רוכשים רבים מלהיכנס להתחייבויות שייתכן שלא יוכלו לעמוד בהן. מצב זה, יחד עם הדרישות הנוקשות של הבנקים להוכחה על הכנסה נאותה מצד מבקשי ההלוואות, מרפים ידי רבים מלחפש בית לרכישה.

3. קליפורניה עדיין לא התאוששה מהמשבר הכלכלי. מספר מקומות העבודה נמוך מאוד אפילו כשהאוכלוסיה גדלה באורח טבעי, ועם עליית מספר התושבים המגיעים לכאן ממדינות אחרות בארה"ב והעולם כולו.

בנוסף, אותם רוכשים חדשים המעוניינים לקנות נכס ואין להם מספיק חסכונות לתשלום ההשתתפות העצמית העומד על 20 אחוז מסכום הרכישה הכללי - גם הם נושרים משוק המחפשים לרכוש נכס. אחדים מהם ממירים את כספי החסכונות שהצטברו בקרנות הפנסיה לשם תשלום עבור ההשתתפות העצמית או מכירתן של מניות העומדות לרשותם.

***

וכמו בכל מצב, יש גם חדשות טובות. רבים מהכלכלנים מאמינים שמצב התעסוקה בקליפורניה יחזור לנורמליות בסוף שנת 2015, מה שיביא לשיפור עצום ולפריחה מחודשת של שוק הנדל"ן המקומי. אך לפנינו עדייו דרך ארוכה עד שנגיע לשם. כמובן שההיגיון מראה שרכישה היום תהיה מאוד כדאית וריווחית בעתיד הקרוב, אך רק לאלה שיש באפשרותם לרכוש במזומנים או לקבל אישור להלוואה עכשיו.

המחירים הגבוהים הביאו לשינוי עצום בסוג הבתים המוצעים למכירה. בעלי בתים הנמצאים במצוקה והחייבים יותר כסף על ההלוואה מערך ביתם, רואים שינוי ניכר בערך המוסף המצטבר על בתיהם. האפשרות למכור את הנכס בסכום המספיק לתשלום ההלוואות שלקחו, או אפילו להרוויח מעט, מביאה רבים למצב בו הם מוכרים את ביתם ועוברים לשכירות למשך שנים אחדות, עד לשיפור המצב הכלכלי והשגת אפשרות לרכוש שוב בית בהתאם להכנסתם.

מספר הנכסים בשורט סייל או נכסים שהבנקים עיקלו בעבר ירד פלאים. מ-1,437,111 ברבעון הראשון של 2013 ל-753,760 ברבעון הראשון של 2014. ירידה דרסטית של כמעט 50 אחוז. לא פלא שקשה מאוד כיום למצוא בית המוצע למכירה בתהליך השורט סייל, ורוכשים חדשים נאלצים להילחם ברוכשים אחרים על בתים שמחירם מתאים למחיר השוק העכשווי.

זה עדיין לא מהווה חדשות מסעירות לאותם בעלי בתים במצוקה המעוניינים להישאר בבתיהם, כי יכולתם הפיננסית לעמוד בתשלומים החודשיים היא עדיין בעייתית מאוד. ברוב המקרים, עקב מצבם הפיננסי הקשה, הבנקים לא יאשרו להם הלוואה מתוקנת. בעלי בתים אלה חייבים למכור, אך הם יכולים להתנחם בעובדה שניקוד האשראי שלהם לא ייפגע יתר על המידה ויהיה באפשרותם בעתיד הקרוב שוב לרכוש בית.

מספר בנקים, וכמו כן מוסדות פיננסיים אחרים, מתחרים בבנקים הגדולים ועדיין מציעים הלוואות נוחות יותר, אך ניקוד האשראי והכנסה קבועה מהווים תנאים ראשוניים לאישור הלוואות.

לסיכום, המצב איננו שפיר בקליפורניה לאלה שאין ידם משגת לרכוש נכס או לקבל הלוואה עבורו, אך אלה היכולים לרכוש, מוטב שיזדרזו לעשות זאת מהר ככל האפשר. הם יוכלו אף להשכיר את הנכס לתקופה מסויימת עד למועד כניסתם אליו.

המלצות הבנקים לקונים החדשים

עומדים לרכוש בית במזל טוב? מתכוונים להגיש בקשה להלוואה? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת

בעקבות החשש מעליית הריבית וההיצע הנמוך של בתים למכירה, נוהרים רוכשים חדשים לשוק הנדל"ן על מנת לקנות עכשיו ולא להפסיד את הרכבת. אחרי שחיפשו ומצאו את הבית המתאים להם, הם מתחילים בתהליך בקשת ההלוואה. תארו לכם את התדהמה ועוגמת הנפש הנגרמת למי שבקשתם נדחית ומפסידים את בית חלומותיהם.

זה קורה משום שהם עושים את התהליך מהסוף להתחלה. נכון שזהו תהליך מייגע, ארוך ולעתים מסובך הרבה יותר מכפי שהרוכשים מצפים, במיוחד רוכשים חדשים. מכשולים רבים עומד בדרך להגשמת החלום האמריקאי של בעלות על בית בו אתם רוצים לגור ולגדל משפחה. המכשול העיקרי הוא השגת האשראי הנחוץ לצרכי הרכישה. הזהירות הרבה של הבנקים והקשיים שהם מערימים על מבקשי ההלוואות, עלולים בהחלט לגרום לרבים לזנוח את חלום הרכישה, או לדחות אותו לשנים רבות.

רכישת בית היא ההוצאה הכספית הגדולה ביותר שרוב הקונים יעשו במהלך חייהם, ורצוי להתייחס אליה בכובד הראש הראוי. אם הבנקים המסחריים הרגילים מערימים קשיים באישור ההלוואה, כדאי לנסות את מזלכם אצל הבנקים הקטנים יותר, המקומיים, או אלה המייצגים גופים איגודיים שונים. קל לזהות אותם כי שמם ברוב המקרים כולל את המלה 'קרדיט'. הם יותר אגרסיביים וברוב המקרים הרבה יותר נוחים בתנאים ובאישור ההלוואות.

כדי להקדים רפואה למכה, הנה כמה צעדים שעליכם לעשות בכדי להשלים את תהליך הרכישה בצורה הנוחה והקלה ביותר:

1. הכנסות ובזבוזים.

היו מודעים להכנסתכם החודשית הכוללת ולתקציב ההוצאות שלכם, כולל כל הסעיפים: שכירות, שירותים, מזון, ביגוד, תחבורה, בידור וכו'.

2. התייעצו עם מומחים.

חלקו אינפורמציה זו עם יועץ השקעות בבנק בטרם תתחילו בתהליך חיפוש ורכישת הבית. חשוב מאוד להקפיד להישאר בתחום הפיננסי האפשרי עבורכם.

3. הכינו את הקבלות והאישורים הדרושים.

חשוב לאסוף ולארגן את כל הניירות והמסמכים הנדרשים, כגון: דו"חות מס הכנסה של השנתיים האחרונות לפחות, תלושי משכורת, אישורים על הכנסות ממקורות נוספים, דו"חות על חשבונות בנקים, מניות ואישורי הלוואות רלבנטיים לשנתיים האחרונות.

4. מה ניקוד האשראי שלכם?

בדקו את מצב ניקוד האשראי שלכם עם שלושת המוסדות הגדולים והידועים: אקוויפקס, אקספריאן וטרנס יוניון. עשו זאת בטרם תגישו את בקשת ההלוואה. אתם זכאים לדו"ח שנתי אחד בחינם ואפשר לקבל אותו באינטרנט.

 5. ניקוד אשראי גרוע? תקנו אותו!

ניצול כל האשראי הניתן לכם בכרטיסי האשראי או אי תשלום במועד של הלוואות עבר, עלולים להשפיע קשות על סיכוייכם לקבל הלוואה. עקבו אחר הוצאותיכם והדרך בה אתה נוהגים לשלם עבורן בטרם תגישו את הבקשה, ואל תצאו למסע קניות רציני אם אתם מתכוונים לבקש הלוואה.

 6. הלוואה קבועה ל-30 שנה? באמת?

התייעצו עם הבנקים על סכום ההלוואה שייתכן ותהיו זכאים לה, ועל התכניות השונות מהן תוכלו לבחור את המתאימה לכם ביותר. הנציגים יציגו בפניכם את התכניות שהבנק מציע, עם הסברים על הפלוסים והמינוסים של כל תכנית. זה כולל ריבית משתנה לעומת ריבית קבועה, משך זמן ההלוואה, ההוצאות המתלוות לתהליך ונתונים נוספים שיכינו אתכם לקבלת אישור ההלוואה.

7. הריבית.

למדו ושננו את הריבית העכשווית לקבלת משכנתא. נתונים אלה ישפיעו מאוד על התשלום החודשי שלכם. נציג הבנק יוכל להסביר לכם בפירוט את הכרוך בכך, כולל ריבית קבועה לתקופה קצרה וריבית משתנה אחריה. נתונים אלה יעזרו לכם מאוד בחיפוש אחרי הבית המושלם וגם המתאים ליכולות שלכם.

8. קבלת עזרה.

תוכלו לבדוק עם השלטונות במדינה בה אתם מתגוררים, מהן תכניות העזרה לזוגות צעירים ולרוכשי בתים לראשונה. וגם תכניות ממשלתיות העוזרות בהשתתפות העצמית ולפעמים אף בתשלום חלק מהסכום הדרוש להשלמת העיסקה.

 בניגוד למה שרובנו חושבים, הבנקים דווקא מאוד מעוניינים לאשר הלוואות כי כך הם מרוויחים את כספם, אך האישור ניתן רק לאלה המוכיחים יכולת בטוחה לעמוד בתשלומים. הבנקים יעזרו לכם בעצה וינווטו אתכם בנבכי התכניות השונות המוצעות על ידם, אבל רצוי לזכור שחשוב מאוד לבדוק עם מוסדות פיננסיים אחרים לפני שתחליטו עם מי אתם רוצים לעבוד.

סוכן נדל"ן מיומן יוכל גם הוא לעזור בעצה בנושא קבלת הלוואות, אך כדאי לוודא שהוא לא יהיה גם זה שידאג להלוואה וגם זה שייצג אתכם ברכישת הנכס, כי אז עלול להיווצר ניגוד אינטרסים, כך שעדיף לבחון זאת בזהירות. 

יש קונים, אבל איפה הבתים?

 

השוק החם מביא קונים רבים לשוק, רק שההיצע הנמוך גורם לעתים לפאניקה

אנחנו נמצאים עכשיו בעיצומה של התקופה החמה של השנה, האביב והקיץ. סוכני נדל"ן רבים ממליצים ללקוחותיהם להגביר את קצב החיפושים במטרה לרכוש בתים עתה, כשהמחירים והריבית עדיין נמוכים יחסית.

המלצות אלה נתקלות השנה במציאות אחרת: הקונים הרבים שנוספו ונוספים לשוק מדי יום, גורמים למלחמת מחירים בעיקר באיזורים המבוקשים בוואלי ובלוס אנג'לס. מלחמה זו מרימה את מחירי הבתים, לפעמים מעבר ליכולתם של קונים פוטנציאליים רבים. בקליפורניה יש כיום מלאי בתים למכירה לתקופה של שלושה חודשים בלבד, שהיא מחצית הכמות הדרושה לשוק נדל"ן נורמלי ובריא.

באיזורים המבוקשים ביותר יש מבחר בתים מצוצמם ביותר, בדרך כלל שליש מההיצע הרגיל.  זה נכון באיזורים כמו טרזנה, אנסינו, ואלי וילאג' וסטודיו סיטי במרכז הוואלי, וכן באיזור בוורלי סנטר וברליווד בעיר, אך הכלכלה הצולעת גורמת לקונים רבים לוותר על כוונתם לרכוש בית גדול יותר מזה הנוכחי.

לא מכבר הנורמה היתה שבעלי בתים רכשו אותם, שיפצו, גרו בהם חמש שנים ועברו לבית גדול ויקר יותר. הדוגמא הטובה ביותר למצב היום היא: ים המלא בכרישים הלועטים ובולעים כל בית שעולה לשוק למכירה. בתים המוצעים למכירה ב-2-3 מיליון דולר, נמכרים לעתים בחצי מיליון דולר מעל המחיר המבוקש, וזאת תוך זמן קצר יחסית ואחרי מספר רב של הצעות רכישה.

בעלי בתים רבים בודקים את המחירים שיוכלו לקבל על בתיהם, אבל מעדיפים לחכות בתקווה שהמחירים יעלו אף יותר בעתיד הקרוב, עם השתפרות המשק. סוכני נדל"ן רבים מאשרים עובדות אלה. המחירים העולים באיזורים המבוקשים הם תוצאה של ביקוש גדול והיצע קטן.

***

 נתון נוסף הוא נכסים הנמצאים בתהליך העיקול, שמספרם ירד פלאים והם מהווים נתח קטן מאוד ממספר הבתים המוצעים למכירה כיום. זאת בעקבות הערך המוסף של בתים אלה, שכבר לא נמצאים בתהליך עיקול כי הם יכולים למכורת את בתיהם, לשלם לבנקים  את החובות ולעתים אף להישאר עם כסף נוסף בכיס לאחר המכירה.

בעלי בתים הפותחים את שעריהם לקונים פוטנציאליים בסופי השבוע, רואים מספר מבקרים גדול מאוד יחסית לשוק נורמלי. בית של 4 חדרים ושלושה שירותים שהוצע למכירה בטרזנה, קיבל אמנם רק שלוש הצעות, אך מספר המבקרים במשך חודש ימים הגיע ל-200. מחיר הבית היה פחות מ-900 אלף דולר.

עקב התחרת הרבה, קונים פוטנציאליים מעיזים יותר ומציעים לרכוש בסכום שהוא קצת מעל יכולתם. אני מאמין שהתחרות ומספר המבקרים בבתים, הם שגורמים לתופעה זו.

מספר הבתים הנרכשים במזומן ממשיך לעלות וכשליש מכל העיסקאות הנעשות בקליפורניה מתנהלות במזומן. רבים מציעים לרכוש במזומן כדי להשיג את הבתים במהירות, אך מיד לאחר הסכמת המוכר וכניסתם לאסקרו, הם בודקים את אפשרויות המימון במקום לשלם מזומנים.

הצעת רכישה במזומנים לא בהכרח מחייבת רכישה במזומנים, והכוונה היא שאין המכירה מוגבלת באישור ההלוואה עבורה, שכן רבים, אם אין ברירה, יכולים לשלם במזומן. רבים אחרים, לאחר רכישת הנכס, פונים לסוכני הלוואות למימון חוזר של הנכס בצורת הלוואה ל-30 שנה. אם הם עומדים לגור בביתם רק חמש שנים, אז ההלוואה המועדפת היא לחמש שנים בריבית קבועה ולאחריה ריבית משתנה. הלוואות אלה נושאות ריבית נמוכה מהרגיל וקל יותר לשלמן. לכן תקופת המגורים הקצרה יחסית בביתם תהיה הרבה יותר זולה, ואפשרית.

***

הרכישה במזומנים קוסמת לבעל הבית כי אפשר להשלים את העיסקה בתקופה קצרה יחסית, בין 7 ל-21 יום, לעומת עיסקה הכרוכה באישור הלוואה שיכולה להימשך 30-60 יום. לעתים יעדיפו בעלי הבתים לקבל סכום נמוך יותר, אם הוא מוצע במזומן.

כמובן ששיטת רכישה זו מפלה לרעה זוגות צעירים ורוכשים חדשים, החייבים לקבל הלוואה, ולכן לעתים קרובות הצעתם אינה מתקבלת. רבים מציעים הצעות לבתים רבים ומוכנים גם להתפשר כדי לזכות בבית, ואילו רבים מתייאשים ומפסיקים לחפש.

לרוכשים חדשים אלה אני מייעץ שלא להישבר ולהמשיך לחפש, כי המחירים ימשיכו לעלות וגם הריבית זוחלת כלפי מעלה, כך שבתים ימשיכו להתרחק מהם. במקום זה עליהם להתפשר על האיזור או תכונות הנכס ולקבל מצב שאינו מושלם כרגע, אבל במשך הזמן מחיר הנכס יעלה, ערכו המוסף יעלה והם יוכלו בעתיד לקחת כסף זה ולרכוש בית אחר שיתאים להם ולחלומות שלהם.