השיפור מהיר בענף

השיפור מהיר בענף

קבלנים מגבירים את קצב בנייתם של בתים חדשים

קצב הבניה גובר והולך בעוד הבנקים מציגים נתונים עם המספר הנמוך ביותר של נכסים שעוקלו השנה מאז 2007. כלכלנים ומומחים רבים מודים שהם לא צפו את המהירות בה חל השיפור בענף הנדל"ן. עם מצב הכלכלה כפי שהוא, בעיקר בקליפורניה, הביקוש לבתים גובר בשווקים רבים, בעיקר באיזורים מבוקשים, הריבית נמוכה וההיצע הנמוך מגבירים את תיאבון המחפשים. בקליפורניה, מחירי הבתים החדשים נמצאים בעליה מתמדת כי הקבלנים עצרו את התחלות הבניה לאחר נפילת השוק ב-2007 ורק עתה מספר התחלות הבניה מראה על עליה משמעותית, אך ייקח זמן עד שההיצע ידביק את הביקוש.
עם העליה הרצופה בדרום קליפורניה בשמונת החודשים האחרונים, ובעיקר השיא בחודש שעבר, מראה על כיוון מכירות חיובי ומאשר שעליה זו איננה מקרית וכי ההנחה מתממשת שאכן יצאנו מהשפל בענף הנדל"ן.

הבניה למגורים עלתה ב-15 אחוזים ברחבי ארה"ב לעומת אותה תקופה אשתקד, והיא הגבוהה ביותר שנרשמה בארבעת השנים האחרונות. דו"ח אחר מראה על ירידה דרסטית בדרום קליפורניה במספר בעלי הבתים שצורפו למעגל המעוקלים. כל אלה הם סימנים חיוביים למצב שוק הנדל"ן.

הנדל"ן מהווה אחד מפלחי הכלכלה הנבדקים בתדירות והמעידים על מצב הכלכלה והמשק כולו. העליה במחירי הבתים עוזרת לבעלי בתים שאיבדו את ערכו המוסף של נכסיהם בשפל הכלכלי להרים שוב את הערך המוסף, נתון שייאפשר לרבים לקבל הלוואה בנקאית נוספת, לקבל אישור להלוואה מתחדשת או למכור את הנכס שלהם ברווח שיאפשר להם לשלם את ההלוואה עליו ואפילו להרוויח כסף במכירתו. כמו כן, יירד מספר בעלי הבתים שביתם יימכר בשורט-סייל או בעיקול בנקאי עקב ערכו המוסף.
הנתונים בשטח מראים על עליה במניות חברות הבניה, מחירים גבוהים יותר העולים בהדרגה ומחירי בתים חדשים וישנים כאחד עולים גם הם. לפי נתוני משרד המסחר והתעשיה, עלו התחלות הבניה ב-35 אחוזים מהחודש המקביל אשתקד. מדד ביטחון הציבור והעליה במספר מקומות העבודה מביא יותר ויותר קונים פוטנציאלים לחפש בצורה אינטנסיבית יותר אחר מקום מגורים עבורם ועבור משפחתם. הערכת כלכלנים ומומחים היא שהעליה המתונה תמשיך גם בשנת 2013 ועד אמצע 2014.
נכון שמספר התחלות הבניה נמוך בהרבה מהשיא של שנת 2006, אך הבקשות להתחלות בניה עולות בהדרגה ומראות עליה מפתיעה בחודש האחרון של למעלה מ-45 אחוזים מחודש זה בשנה שעברה; מספר הבקשות לאישורי בניה הגיע ל-894,000.
יתכן שעליה זו נובעת גם מהצטברות כספים שאנשים החזיקו בשנים הקשות וחסכו, ועתה, כאשר מסתמנת מגמת שיפור מתמשכת בענף, הם מוכנים לרכוש כשההלוואות עדיין בריבית מאוד נמוכה.
הגידול הטבעי והמספר המועט יחסית של מקומות דיור הולמים מגביר בהכרח את הביקוש, ומצד שני הבניה האיטית שחווינו בשנים האחרונות כי הקבלנים היו זהירים וכתוצאה מכך האטו את קצב הבניה, יצר חיסרון בדירות ובבתים שיקח שנים כדי להדביקו.
תרומה נוספת לביקוש הגובר למגורים נובע ממחסור עצום בבתים זולים, מגמה שכנראה תמשך עוד זמן רב. בנוסף, הבנקים הבטיחו לעשות מאמצים כדי לאשר הלוואות מתחדשות לאלו שאין ביכולתם לשלם את המשכנתא עליה התחייבו בעבר. מספר ההודעות על אי תשלום שנשלחו מראה על ירידה של כ-10.2 אחוזים ברבעון האחרון ונפילה של 31.2 אחוזים מאותה תקופה אשתקד.
מכל הסיבות שמניתי כאן ניתן להגיע למסקנה שאכן השוק מתעורר בקצב גדל והולך והלחץ הגדול ביותר הוא על רכישת נכסים למגורים שמחירם מתחת ל-550,000 דולר. אין כמעט נכס במחירים אלה שלא מקבל הצעות רכישה רבות ונמכר במהירות ובמחירים שלעיתים קרובות עולים על המחיר המבוקש.
לאלה שעדיין מהססים ומחכים שהמחירים ירדו בטרם הם יצטרפו למעגל הרוכשים, אני מציע לקרוא את הכתובת על הקיר. כנראה שאת הרכבת הזו כבר איחרתם וכדאי לנסות לרוץ אחריה ולנסות לתפוס אותה בטרם יתרחקו המחירים כל כך ששוב לא תהיה באפשרותכם לרכוש נכס או לקבל מימון מהבנקים עבורו.

ה"פליפינג" חוזר בגדול

ה"פליפינג" חוזר בגדול

קניה, שיפוץ ומכירה מהירה שוב באופנה עבור אלו המחפשים רווחים מהירים בתחום הנדל"ן

ברחבי ארה"ב מתפשטת שוב התופעה של רכישה, שיפוץ ומכירה מהירה. תופעה זו רכשה שם רע בעבר כשהשוק היה חם וספקולנטים רכשו ומכרו מיליוני בתים במטרה לעשות כסף קל. התופעה רוכשת תאוצה כיום עם אותות החיים המסתמנים בשוק והאמונה הרווחת שהשוק מתחזק וקונים פוטנציאלים רבים נלחמים על כל נכס המוצע למכירה במחיר סביר.
עליה של 25 אחוזים במספר הפליפים או ההיפוכים נרשמה במחצית השנה הראשונה והרווח הממוצע לפליפ שכזה עומד על 29,340 דולר, לפי תוצאות מחקר שהושלם זה עתה. מגמה זו, בחלקים רבים בארה"ב, מוכיחה שאכן יצאנו מהנפילה והמגמה היא חיובית.
בקליפורניה חווינו עליה מתונה מידי חודש מאז חודש מרץ השנה המעודדת רבים להצטרף לקהל הרוכשים ובכך יוצרים קרקע פוריה לאלה המעוניינים לרכוש נכס, לשפצו ולמכרו במהירות וברווח.
תמיד יש פליפרים בכל שוק, אך באותם שווקים בהם המחירים עולים בקצב גבוה יותר, עבודתם קלה יותר והסיכונים נמוכים יותר, ומכאן ששוק הנדל"ן בקליפורניה הפך קרקע פוריה לתופעה זו.
אותם איזורים שנפגעו קשה, במיוחד במשבר הנוכחי, היו אלה שראו את מירב הפעילות ממשקיעים שרכשו כמויות עצומות של בתים מהבנקים ובתהליך שורט-סייל במחירים נמוכים בהרבה ממחיר השוק, ומכרו אותם לאותם קונים שהיו להוטים לרכוש נכסים כאשר הריבית במשק למשכנתאות היא כה נמוכה.
לוס אנג'לס, פיניקס, לאס וגאס, מיאמי ואטלנטה עומדות בראש הרשימה במספר הפליפים שנעשו בששת החודשים הראשונים של השנה.
"מספר הבקשות לאישור הלוואות שולש בחודשים האחרונים", כך טוען נשיא חברת הלוואות המתמחה בהלוואות Hard Money המספקת אישורים והלוואות במהירות רבה למימון עסקאות היפוך, ובמקרים רבים הם מממנים עשרות רבות של בתים מידי חודש. "חשבנו שנראה האטה בחודשי החורף, אך השוק אינו מראה סימנים להקלה בקצב הבקשות ואישורם".

עם המספר הגדל של משקיעים וקונים הנלחמים על המספר הנמוך יחסית של נכסים למכירה, מלחמת מחירים מורגשת כמעט בכל הבתים הדורשים שיפוץ ואשר מחירם נמוך ולו אך במעט מהמחיר הממוצע.
כשניקח בחשבון, בקליפורניה, את מספרם העצום של קבלני בניה ומשפצים שיש להם צוות עובדים מיומן והם מחפשים עבודה עבורם בכדי לא לאבדם, הם מציעים לרכוש נכסים אפילו אם הרווח העתידי קטן וזה כמובן שופך שמן על מדורת הביקוש.
המשקיעים מודים שהבעיה העיקרית היא למצוא נכס שכדאי להופכו כי מכירתו אינה בעיה כלל. ציבור הפליפרים, שבעבר היו רוכשים כמעט כל נכס מתוך אמונה שהמחיר העולה יצדיק את עמלם והם היו מהמרים לעיתים תכופות על כדאיות הרכישה והשיפוץ, חייב היום להיות הרבה יותר זהיר: התחשיב לרכישה מבוסס לא רק על ערכו העולה של הנכס כמו שהוא, אלא על מחירו לאחר שיפוץ, שמוסיף ערך מוסף כגון תוספת שטח מחיה, הוספת שירותים, הפיכת הגראז' ליחידת מגורים ולעיתים קרובות גינון מאסיבי בחצר בכדי להוסיף רובדים נוספים שימצאו חן בעיני קונים פוטנציאלים החייבים לקנות ועכשיו. נכון שאלה ההופכים נכסים גורמים לתרעומת אצל הקונים הפוטנציאלים, כי הם חוטפים את הנכסים עם הצעות רכישה במזומנים ומקטינים אף יותר את ההיצע של הנכסים המוצעים למכירה, אך הם גם תורמים לא מעט לשיפור המצב ע"י כך שהם הופכים נכסים שאינם קוסמים לרכושים הפוטנציאלים וע"י שיפוצם, הנכס מיועד לכניסה מיידית וללא השקעה נוספת ברוב המקרים. מצב זה שונה כמובן מאיזור לאיזור.
אם נסתכל על הדברים בצורה אוביקטיבית, ניווכח שהפליפרים עוזרים מאוד בתהליך שיקום הענף, כי הם לוקחים נכסים שהושחתו ע"י בעליהם הקודמים מתוך רוגז ותיסכול על כך שהם הפסידו את הנכס בעיקול והם מביאים את הנכסים למצב שבו בעליהם החדשים לא צריכים להשקיע זמן וממון נוסף בטרם יכנסו לגור בו.
בשיחות שקיימתי עם פליפרים שעוסקים בכך כבר שנים רבות, נאמר לי כי "הכל היה ספקולציה. כל מה שקנינו היה יקר יותר למחרת. אתה לא יכול לעבוד כך כיום ולהישאר בענף. להצליח בענף זה עליך לפקוח עין ולעקוב אחרי השוק וכשאתה מוצא נכס שמחירו מתחת למחיר השוק הממוצע, עליך לרצות לרוכשו ולהשקיע בו בכדי לעשותו אטרקטיבי יותר לקונים פוטנציאלים".
הזהירות בהחלט משתלמת וכדאי לבחון היטב בטרם רוכשים את הנכס. לעתים קרובות מאוד האגו הישראלי משחק תפקיד חשוב ואנו רוצים להראות לכולם שהנה אנחנו זכינו ורכשנו את הנכס, אבל התוצאה לא מאחרת לבוא כשלאחר השיפוץ מתברר לנו שהתמחיר לא היה נכון או שהצענו מחיר גבוה מדי כי פשוט נגררנו ורצינו לנצח. השורה התחתונה היא שאמנם "ניצחנו" בקניית הנכס אך הפסדנו כסף במכירתו. לא רבים כיום יכולים להרשות לעצמם אפילו פעם אחת של הפסד בהיפוך הנכס.
לאלה החושבים להצטרף לפליפרים, אני מציע להיזהר ולוודא את האפשרות הממשית של עשיית רווחים בהיפוך נכסים.

רוכשים שוב

רוכשים שוב

יש עתיד אחרי עיקול הנכסים. בעלי בתים שאיבדו את רכושם לבנק זוכים כעת בהזדמנות שניה לרכוש בית

ג'ון וסנדי איבדו את ביתם ב-2009 בשורט סייל, ונראה היה שיעברו שנים רבות בטרם יוכלו שוב לרכוש בית, הן בגלל סכום ההשתתפות העצמית והן בגלל ירידת ניקוד האשראי שלהם. ביום רביעי האחרון, שלוש שנים לאחר שאיבדו את ביתם, נכנסו בני הזוג לאסקרו והבנק אישר להם הלוואה.
הגורם הראשי למצב הוא אישור הלוואת רשות הבינוי הפדרלית, FHA.
תגובת הזוג הייתה צפויה: "קשה לתאר עד כמה אנו מאושרים!"
האפשרות לקבל הלוואת FHA כל כך מהר לאחר שהפסידו את ביתם בשורט סייל מהווה חדשה משמחת עבור עשרות אלפי אזרחים שנמצאים במצב דומה ואשר איבדו את ביתם בשנים 2008 ו-2009.
פאני-מיי ופרדי מאק יאשרו הלוואות רק לאחר 7 שנים מתאריך מכירת השורט סייל, אך הלוואות FHA מאושרות לאחר שלוש שנים בלבד. על מבקש ההלוואה להראות יכולת לשלם את המשכנתא החודשית ושניקוד האשראי שלהם הוטב ומראה על תשלום חובות במועדם.
מורגשת בשוק הקונים תנועה והצעות רכישה מאותו מגזר שוק שלא יכול היה לרכוש קודם, וזה בהחלט עוזר  לערנות בשוק הנדל"ן.
הלוואות FHA כוללות ביטוח על ההלוואה עם השתתפות עצמית של 3.5 אחוזים בלבד בריבית של 3.75 אחוז ל-30 שנה בתוספת תשלום עבור הביטוח על ההלוואה.
עם העליה המתונה אך המתמשכת של מחירי הנכסים והריבית הנמוכה במשק, לא יחלוף זמן רב בטרם התנאים השתנו וריבית גבוהה יותר עם מחיר מאמיר של הנכסים ירחיקו את אפשרות הרכישה מרבים מהקונים הפוטנציאלים, אך הכל תלוי, כמובן, באפשרות קבלת ההלוואה ע"י אותם קונים היכולים להוכיח אפשרות תשלום וניקוד אשראי מתקבל.
FHA  אינו יודע כמה הלוואות ניתנו עד עתה לרוכשים שאיבדו את נכסיהם בשורט סייל היות והלוואות FHA  ניתנות ע"י כל הבנקים.
וולס פרגו, הנחשב לבנק בעל מספר הלוואותFHA  הגדול מכולם, טען לאחרונה שהוא לא מסווג הלוואות אלה בנפרד ולכן קשה לדעת מה אחוז הלוואות שלה מכלל ההלוואות שהבנק מאשר אך בששת החודשים האחרונים של השנה הבנק אישר הלוואות FHA בסכום של 73 מיליארד דולר לעומת השנה שעברה באותה תקופה, בה אושרו הלוואות כאלה בסכום של 47 מיליארד דולר בלבד.
סוכני הלוואות רבים שרואיינו בהקשר להלוואות לרוכשים אלה הודו שהם אכן מקבלים אישורים מהבנקים לאלה שאיבדו את בתיהם בעבר בהליך שורט סייל. אלה המאושרים לקבלת ההלוואות הם אלה שעברו לפחות שלוש שנים ממכירת ביתם בעיקול. יש להם עבודה קבועה ויכולת תשלום המשכנתא. הם משלמים את חובותיהם בזמן וניקוד האשראי שלהם עלה, למרות שהוא לא מעולה, עדיין הבנקים רואים את הניקוד בסיכון נמוך יחסית להחזר ההלוואה.
תהליך קבלת ההלוואה בתוכנית FHA הוא ארוך יותר מהלוואה רגילה ומסובך יותר, אך עם הסוכן הנכון התהליך יכול להיגמר בהחלטה חיובית וקבלת ההלוואה המיוחלת.
חוקים נקושים ש-FHA החיל על דירות גרם לנפילה דרמטית במספר בתי הדירות שהיו מוכנים להשתתף בתוכניות אישור הבניינים ע"י הרשות בכדי לאפשר לרוכשים עם סכום השתתפות עצמית נמוך לרכוש דירות. הלחץ שנוצר על FHA עקב חוקים אלה, וכמו כן אי הנכונות מצד ועדי הבתים, שמספרם מגיע לאלפים רבים, להשתתף בתהליך האישור, עזר ובחודש שעבר, סוף סוף, נכנעו משרדי FHA והקלו את החוקים שמנעו הצטרפותם של בתי דירות אלה לקבלת הלוואות FHA בבניינים.
למשל, חוק קודם שאסר על נתינת ביטוח הלוואה על אותם  דירות מגורים הנמצאות במבנים מעורבים כשחנויות ומשרדים מהווים חלק גדול יותר מ-25 אחוזים מסך כל שטח המגורים הכללי, חוק זה הוקל בהרבה. בערים רבות בארה"ב נבנים בניינים עם חנויות ומשרדים בקומות התחתונות ששכירתם עוזרת לתחזק את  הנכס כולו וכמו כן מקלה על הדיירים בקניות מוצרים הנמכרים בשכנות אליהם. חוק זה הורם עד ל-50 אחוזים משטח המגורים הכללי.
שינוי החוקים מציע גמישות יתר למשקיעים כשאחד או שני משקיעים יכולים להחזיק בעלות עד 50 אחוזים מסך כל היחידות בבניין. החוק הישן הירשה לעד 10 אחוז מהיחידות להיות מוחזקות ע"י משקיע אחד. שינויים אלה ואחרים מאפשרים שוב לעשרות אלפי רוכשים לקנות דירות עם השתתפות עצמית נמוכה של 3.5 אחוזים ובריבית נמוכה מאוד יחסית, ובכך גם לעזור לאותם בעלי דירות שלא הצליחו למכור את דירותיהם עקב המספר המצומצם של רוכשים פוטנציאליים שיכולים לרוכשם בהלוואות רגילות או במקרים מעטים יותר, לרוכשם במזומנים.
השינויים האלה וכן הצטרפות גוברת והולכת של בעלי נכסים שאיבדו את נכסיהם בתהליך העיקול והמקבלים הלוואות FHA הקל מאוד על מצב הנדל"ן ותעלה את מחירי הנכסים למכירה כי ההיצע הנמוך היום גורם לעליות מחירים ולריבוי הצעות רכישה על נכסים רבים מצד אלה החפצים להיות בעלי בתים ואלה הרואים בהשקעה כזו כדרך נכונה להכנסות עתידיות ורווחים נאים ממכירתם העתידית.

רמאות בשוק הנדל"ן

רמאות בשוק הנדל"ן

אלפי הבתים המעוקלים ייצרו תופעה חדשה בתחום רמאויות הנדל"ן

אף אחד לא מוכן לקחת על עצמו את האשם בסיבות שהביאו אותנו למצב הנדל"ן הקיים, אבל מאות רמאים עובדים שעות נוספות למציאת דרכים להרוויח בקלות מהמצב הזה.
רבים מכם ודאי שמעו על רמאים המבטיחים עזרה לאלו הנאלצים לחדש ולשנות את תנאי המשכנתא הקיימת מכיוון שהם לא יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים הקיימים. אותם רמאים מבטיחים לעזור לבעלי בתים אלה, אך הם בעצם מתרכזים באלפי הדולרים שהם גובים ולמעשה לא עושים דבר לחלץ את בעלי הבתים מהבוץ אליו נקלעו.
עכשיו, פאני מיי, שהיא החברה השנייה בגודלה למתן הלוואות למשכנתאות, יצאה באזהרה על רמאות חדשה שתופסת תאוצה רבה והקשורה לבתים שבעליהם אינם גרים שם עוד ושעזבו אותם בכדי להתגורר במקומות אחרים לפני שביתם עוקל.
רמאים אלה מפרסמים מודעות על בית להשכרה בקרייג-ליסט או באתרי חיפוש אחרים באינטרנט. בדרך כלל סכום השכירות המבוקש על ידם הוא חצי מהשכירות המקובלת באיזור. לדוגמב, שכירות של 1200 דולר לחודש, כשהשכירות המקובלת עומדת על 2000 דולר לחודש או יותר ותנאי השכירות פשוטים מאוד: שלמו לנו עבור החודש הראשון עם חודש או חודשיים כערבון, כמובן שכל זה ישולם מראש, במזומן או בצ'ק בנקאי והם יתנו לכם את המפתח ללא שאלות מיותרות.
ראשית, אותם רמאים מוודאים שאף אחד לא גר בבית, אותו הם יציעו להשכרה. הם שוברים את המנעול, שהותקן על הדלת ע"י הבנק או סוכן הנדל"ן המייצג את הבנק או את בעל הבית שעזב, ומחליפים את מנעול דלת הכניסה. במידה ושלט "למכירה" מוצב לפני הבית, הם ירגיעו אתכם בהסבר שבעל הבית ניסה למכור את הנכס אך היות והוא לא יצליח לקבל את המחיר המבוקש, הוא מוכן עתה להשכירו.
לפי נתונים שנלקחו מסוכני נדל"ן העובדים עם פאני מיי, למשל, על ניסיונם בתקופה האחרונה בטיפול במקרים כאלה, מתברר שסכומי כסף ניכרים נלקחו מאנשים תמימים, שאיבדו את ביתם בתהליך העיקול ושמשקיעים את הכסף המועט שנותר להם בכדי למצוא מקום מגורים נאות עבורם ועבור משפחתם.
מסיפורים אלה עולה שלא מעט שוכרים שכאלה הפסידו כ-10,000 דולר אותם נתנו עבור שכירת נכס, שרק מאוחר יותר התברר כי אינו שייך למשכיר. אותה השיטה מיושמת בכל רחבי ארה"ב הן על נכסים זולים והן על בתי פאר גדולים. המשכירים הרמאים פשוט לוקחים את הכסף ונעלמים.
במקרים אחרים השוכר התמים עובר לגור בנכס אפילו מבלי לחתום על החוזה או בטרם קיבל אפילו את המפתחות כשהרמאי מאפשר לו להיכנס עם תשלום הערבות הדרוש ומבטיח לבוא למחרת עם החוזה והמפתחות. כמובן שזה לא קורה.
עם התחכמותם של הרמאים הם מתרכזים בעיקר בבתים שהבנק כבר שיפץ והם נמצאים תחת חוזה מכירה, כך שמצב הנכס הוא נאה ומזמין ויכול להיות "מושכר" בקלות ע"י השוכר התמים.
בעיה נוספת שעלולה לגורם לכאבי ראש לא מעטים היא שהשוכר נותן לבעל הבית המתחזה אינפורמציה אישית, כגון מספר סושיאל סקיוריטי, חשבון בנק ורישיון נהיגה. אינפורמציה זו יכולה להיות מנוצלת בקלות לגניבת אשראי, פתיחת חשבונות בנק כוזבים והתחזות בנוסף לרמאות בהשכרת הבית.
רמאויות בכל הקשור לנכסים מעוקלים מהווה כיום בעיה רצינית, בעיקר עקב הכמות העצומה של נכסים מעוקלים בכל רחבי ארה"ב והקושי העצום לפקח עליהם.
לחברת פאני מיי, למשל, יש יותר מ-53,000 בתים כעת, בעיקר בקליפורניה. בתים אלו עוקלו כבר ע"י הבנק, שופצו והוצעו למכירה והם נמצאים עדיין בתהליך השיווק או שכבר נמצאים באסקרו עם חוזה רכישה מאושר.
התחכום בשיווק שיקרי זה, בקרייג ליסט בעיקר, מלווה באינפורמציה אמיתית על גודלו ומיקומו של הנכס בליווי תמונות רבות ככל האפשר. כשקיים מחסור רציני במקומות דיור להשכרה, קל מאוד לפתות שוכרים פוטנציאלים, בעיקר כשסכום השכירות המבוקש נמוך בהרבה מהמקובל באיזור.
מומלץ לאלו המחפשים לשכור בית או דירה לבדוק היטב אם ההצעה אמיתית. ניתן לעשות זאת ע"י התקשרות עם סוכן נדל"ן, שיוכל לבחון את אמיתות האינפורמציה, בדיקה באינטרנט מי הוא בעל הבית של הנכס, כי אם אכן הנכס עוקל, הרי שהאינפורמציה תראה שבעל הבית הוא הבנק או המוסד שעיקל את הנכס. שיחת טלפון קצרה תספק לכם מידע בטרם תתנו סכומי כסף גבוהים לרמאים.
הזהירות חשובה תמיד, ובמיוחד כיום. כדאי לבחון היטב לפני שגם אתם תהפכו לנתון סטטיסטי כקורבנות הרמיה.