לא לחגוג מוקדם מדי

לא לחגוג מוקדם מדי

כדאי לרוכשי בתים המחכים להשלמת העיסקה לשמור על פרופיל נמוך ולא להשתולל בקניות מיותרות לפני שקיבלתם סופית את ניירות הבעלות

מזל טוב! סוף סוף מצאתם את הבית שרציתם והצלחתם לקבל את אישור בעל הבית להצעת הרכישה שלכם, ואתם ממש בעננים. הנטייה הטבעית היא לראות את העיסקה כגמורה ולהמשיך בחיי היום יום עד לסיכומה, אך זו טעות שרבים עושים ולקיחת המצב כסגור עלולה להיות בעוכריכם.
לאחר שביקשתם הלוואה למשכנתא מהבנק ולאחר ערימת הטפסים וההוכחות שהבנק דורש מכם להביא - תהליך הנמשך  לעתים שבועות של חשש וחוסר ביטחון – ברגע שמגיע האישור, אנחנו מרשים לעצמנו לפרוק רסן לעתים, והדבר עלול להיות מסוכן.
סוכני הלוואות אחראיים מזהירים את מבקשי ההלוואה וממליצים על זהירות כפולה בתקופה זו. הסיבה היא שלאחר מתן ההלוואה הבנקים בודקים שוב את מצבו הפיננסי והתחייבויותיו הכספיות של מבקש ההלוואה. בדיקה זו נעשית יום או יומיים לפני סיום העיסקה. אם במהלכה מתברר שנוספו התחייבויות כספיות לחשבונו של הקונה או שיש שינוי בניקוד האשראי שלו, סיום העיסקה יכול להידחות או להתבטל לגמרי. אל תקנו מקרר חדש או ריהוט לחדר הילדים או כל רכישה גדולה בטרם מומשה העיסקה לגמרי וקיבלתם את ניירות הבעלות על הנכס. ההמלצה היא לשמור על פרופיל נמוך ולדחות קניות גדולות או לא חיוניות עד לאחר סגירת העיסקה על הבית באופן סופי ומוחלט.
נשמע הגיוני לרכוש, למשל, טלוויזיה שטוחת מסך עם מערכת סטריאו קולנועית בכדי להתקינה עם הכניסה לבית, אך כדאי לכם לדעת שרכישה חדשה שתופיע על כרטיס האשראי שלכם מקטינה בהרבה את האשראי החופשי. אינפורמציה זו תועבר מחברת האשראי לבנק המאשר את ההלוואה לפני סגירת העסקה והבנק יעריך מחדש את סכום ההלוואה המבוקש. ייתכן שהריבית שקיבלתם תהפוך גבוהה יותר או שהבנק יסרב לאשר את ההלוואה ללא נתונים פיננסיים נוספים שיראו שאתם יכולים עדיין לעמוד בתשלום המשכנתא שנמצא על הפרק.
נתונים נוספים הנבדקים על יד הבנקים הם בקשות לאשראי. למשל, אם חברת לקסוס תאותת שיתכן שאתם נמצאים בתהליך לרכישת רכב חדש – תידלק נורה אדומה בבנק שיחשוש כי אתם לא מתייחסים ברצינות הדרושה לתשלום המשכנתא כשתאושר. אלה שיש ביכולתם לרכוש נכס וגם להיכנס לחובות אשראי אחרים, אינם מהווים בעיה לבנקים, אך רבים הם אלה שהאישור שהם מקבלים הוא גבולי וכל חריגה או שינוי קטן יכול לגרום לבעיות בקבלת ההלוואה המבוקשת.

***

היחס המקסימלי המותר להלוואות פאני מאי, למשל, הוא 45 אחוז. זאת אומרת שמקסימום 45 אחוז מההכנסה החודשית ברוטו יכולה ללכת לכיסוי הוצאות מחיה, מגורים ומשכנתא. לכן, אם הרוכש החדש נמצא על גבול ה-44 אחוז והוא קונה  דברים באשראי, כשהבנק בודק את המצב יום או יומיים לפני הסגירה, יש סיכוי גבוה שהוא לא יפשיר לכם את הכסף לתשלום עבור הבית.

 בעיה נוספת הנובעת ממצב זה: כשאתם מגישים בקשה לרכישה, העיסקה מותנית בתקופה ממוצעת של 17 יום, בה אתם צריכים לבדוק את הנכס בכדי להיות בטוחים במצבו ומה שדרוש להשקיע בכדי לתקן דברים שבעל הנכס אינו מוכן לתקן. בנוסף, יש לכם 17 יום בכדי להסיר את המגבלה הקשורה באישור ההלוואה. כשאתם חותמים על המסמך בו אתם מסירים את כל המגבלות לרכישת הנכס, אבל הבנק לא מאשר לכם את ההלוואה עקב התנאים ששונו לפתע, לא רק שלא תהיו מסוגלים לרכוש את הכנס, אלא שהפיקדון שנתתם עם חתימת העסקה וכניסתכם לאסקרו - סכום העומד בדרך כלל על 3 אחוז מערך הנכס – עלול ללכת לאיבוד כי לא עמדתם בהתחייבויות.
נקודה נוספת שעליכם להתחשב בה היא ניקוד אשראי נמוך של אחד מבני הזוג. במקרה כזה, אם בן הזוג השני לוקח את ההלוואה על שמו, הרי שהכנסתו בלבד צריכה להספיק ליחס של 45 האחוזים הדרושים לשם קבלת ההלוואה.

 המלצתי לכם היא לבדוק עם סוכן ההלוואות שלכם לפני כל רכישה שאתם רוצים לבצע בתהליך סגירת העיסקה לרכישת הנכס. עליכם לדעת שהבנק בודק את מצב התעסוקה שלכם באופן קבוע. הם עשו את הבדיקה הזו בצורה רוטינית במשך שנים, אך בתקופה בה שוק הנדל"ן רתח, הם הקלו ראש בהן. עכשיו חידשו אותן בדקדקנות, כך שאם איבדתם את מקום העבודה שלכם, לא תוכלו להסתיר זאת. אפילו אם עברתם למקום עבודה אחר ושם המעביד השתנה, גם כאן נדלק אור אדום אצל הבנקים, שיבקשו הוכחות כי רמת השכר שלכם לא ירדה וידרשו מכתב מהמעביד החדש שלכם על גובה ההכנסה וסוג העבודה שנשכרתם לעסוק בה.

כן, המצב לא השתפר אלא נעשה קשה יותר, לכן, היו זהירים ואל תתפתו לרכוש דברים שהם לא הכרחיים בתוך התקופה עד לסגירת העיסקה על ביתכם. לאחר מכן, תוכלו להעריך שוב את חשיבות הרכישה ושיקלו היטב אם אכן יהיה באפשרותכם לשלם את סכומי הכסף הנוספים עם ראייה מפוכחת אל העתיד הלא נודע.

מחירי הבתים עולים, מצב הרוח משתפר

מחירי הבתים עולים, מצב הרוח משתפר

ההפרש המצטמצם בין המחיר ששילמתם על הבית ומחירו היום, מאפשר לבעלי בתים להתחיל למכור אותם ברווח

יותר ויותר בעלי בתים מצטרפים לשוק ומציעים את בתיהם למכירה. אחרי שנים בהן ערכם המוסף של הנכסים ירד פלאים וברוב המקרים נעלם כליל,  אנו חווים יציאה ממצב זה כשמחירי הנכסים נמצאים בעלייה מתמדת כבר למעלה משנה ולא נראה שתהליך זה ייפסק. תנועה זו מתקבלת בברכה ובהקלה אצל רוכשים פוטנציאליים שחוו עד עתה תסכולים ואכזבות במירוץ לרכישת נכסים למגורים.

 מלחמת המחירים עדיין נמשכת, אך ההיצע הגדל של נכסים למכירה יביא בהכרח לירידת מחירים ולתחרות מעטה יותר בשוק. העובדה שמחירי הנכסים עלו במהירות כה גבוהה בתוך זמן קצר יחסית, מביאה לשוק עוד מוכרים הרוצים לנצל את ההזדמנות ולמכור את ביתם בטרם תחל ירידת מחירים. כתוצאה מעליית מחירים זו קטן אחוז הנכסים שבעליהם חייבים עליהם יותר מכפי שהם שווים כיום.

***

בסוף חודש מרץ השנה היו 19.8 אחוז מכלל המשכנתאות בארה"ב ללא ערך מוסף ומחירן היה נמוך יותר מסכום ההלוואה המקורית (שורט סייל). אחוז זה עמד על 23.7 לפני שנה ו-25 אחוז ב-2011. אותם אזורים שחוו עלייה מהירה ביותר בתקופת השיא, חוו נפילה גדולה יותר בהשוואה לאזורים אחרים בארה"ב והתאוששותם איטית יותר.

האזורים שנפגעו במיוחד הם: נוואדה עם 45.4 אחוז נכסים בעלי ערך מוסף שלילי, פלורידה 38.1 אחוזים, מישיגן 32 אחוז ואריזונה עם 31.4 אחוז. לעומתם, במונטנה יש את האחוז הנמוך ביותר בארה"ב - 5.6 אחוז. בין הערים הראשיות שנפגעו נמצאות טמפה בפלורידה עם 41.1 אחוז, מיאמי פלורידה עם 40.7 אחוז ואילו בדאלאס, טקסס, נרשמה הנפילה הנמוכה ביותר בארה"ב - רק 8.3 אחוזים.

היצע הבתים בשוק עדיין נמוך מאוד ועומד על 5.2 חודשי אספקה לעומת 6.4 חודשים לפני שנה. בקליפורניה המצב הרבה יותר רציני עם היצע נכסים של 2.6  חודש בלבד. לשם השוואה, ההיצע הממוצע בשוק נדל"ן רגיל עומד על 6 חודשים, כשההיצע והביקוש הם במצב אופטימלי של שוק נדל"ני.

סוכני נדל"ן פיקחים מתדפקים על דלתות בתקווה שבעלי הנכס אינם חייבים עליו כסף, ואז הם מגישים להם הצעת רכישה במזומנים, וזאת מבלי שהמשקיעים בודקים תחילה את הבית. אחד מכל שלושה בתים בקליפורניה נרכש במזומנים, מצב המקשה על רוכשים חדשים להתחרות בהצלחה. הרוכשים הפוטנציאליים שולחים לעתים מכתבים בצירוף להצעת הרכישה והבטחה לשמור על הבית בציביונו הנוכחי. לעיתים הם אפילו מצרפים תמונות משפחתיות בכדי לפרוט על נימי הסימפטיה של המוכר.

***

מקרה די נפוץ הוא של אחד מלקוחותי, אלי, בן  26, שניסה לרכוש בית עליו הגיש הצעה לפני שנה. עתה הבית שוב בשוק, אך במחיר שהוא מעל גבול יכולתו הכספית. הוא ואשתו מנסים לרכוש בית ראשון ומאז חודש מאי השנה הגישו תשע הצעות שלא התקבלו. ברוב המקרים הבתים האלה נמכרו לרוכשים במזומנים. לפני חודש וחצי הם הצליחו סוף סוף  לרכוש בית קצת מחוץ לאיזור בו העדיפו לגור, אך לפחות ברכישה זו הצטרפו למעגל בעלי הבתים וערך ביתם יעלה בהתאם. בעוד כמה שנים יוכלו להרשות לעצמם לרכוש נכס שיתאים להם יותר.

"התהליך היה מלחיץ מאוד עקב המחירים הממשיכים לעלות", מודה אלי, "כשבנוסף תקופת השכירות שלנו עמדה לפוג ולא רצינו להאריך אותה לעוד שנה. המזל ממש האיר לנו פנים".

בעלי בתים לא מעטים עדיין מהססים למכור מתוך תקווה שאם יחכו עוד קצת, רווחיהם יהיו אף גבוהים יותר. אף אחד לא יודע איך ייראה העתיד ולעתים עדיף הבטחון במכירה עכשווית על העתיד הלא ידוע. נכון שיתכן שתרוויחו יותר, אך האם באמת כדאי להמר על ההפרש ברווח ולסכן את כולו?

שוק הנדל"ן עובד כשרשרת שבה צעד אחד מביא בעקבותיו צעדים אחרים. בעל נכס שיש לו ערך מוסף על ביתו, מוכר אותו ומשתמש ברווחים שקיבל כהשתתפות עצמית עבור רכישת נכס אחר. עם השלמת רכישה זו מתפנה ביתו לרכישה על ידי דייר אחר הנמצא באותו מצב, וכן הלאה עד לזוג הצעיר הרוכש את ביתם הראשון.

השיטה הוכיחה את עצמה במשך שנים רבות, אך המצב שנוצר מאז הנפילה הגדולה בשנת 2007 - שנגרמה בגלל שחרור כספים ללא פיקוח לרוכשים שלא הוכיחו את יכולתם להחזיר את ההלוואה -  החלו הבנקים להקפיד אף יותר מבעבר ודחו בקשות הלוואה רבות. רוכשים פוטנציאליים אלה נאלצו לשכור נכסים במקום לרוכשם וכל מעגל הנדל"ן השיגרתי נפגע קשות. המצב הכלכלי הקשה ואחוז המובטלים במשק, גם הוא תרם רבות לאי יכולתו של הציבור לשלם את המשכנתאות, הנכס הפסיד את ערכו המוסף וכל הגלגל נעצר.

עתה, נראה שהשוק חוזר באיטיות למצב נורמלי עם עליית ערך הבתים, וכתוצאה מכך עליית ערכם המוסף.  אני מאמין שמצב התעסוקה ישתפר ונראה את חזרתו של המצב לקדמותו ולשוק נדל"ן בריא יותר ואיכות חיים גבוהה יותר. הצטרפותם של בעלי נכסים רבים לשוק המוכרים, מהווה צעד חיובי ביישום המטרה שכולנו מייחלים לה כבר שנים.

זר כן יבין זאת

זר כן יבין זאת

יותר ויותר משקיעים זרים ממשיכים להתעניין ברכישת נכסים בארה"ב. מדובר כמובן באנשים עם כסף והם באים מכל העולם, כולל ישראל

השאיפה לרכוש נכסים בארה"ב כל זמן שמחירם עדיין נמוך, מאחדת משקיעים בינלאומיים רבים. עד עתה נרכשו נכסים במזומן כדרך מצויינת להשקעה עתידית הנושאת רווחים נאים בצידה וכן כאלטרנטיבה עתידית למגורים בארה"ב. בגלל חוסר הביטחון בהשקעות בבורסה, מעדיפים רבים להשקיע בנכסים בעלי ערך לעומת רכישת ניירות העלולים לרדת לאפס. בתקופת השפל בשוק הנדל"ן והנפילה הגדולה בערכם המוסף של הנכסים, מעט מאוד בנקים הסכימו לתת הלוואות לזרים, אך עתה ניכרת עלייה משמעותית באישורים.

הבנק הבינלאומי, אייץ'.אס.בי.סי, שמשרדיו הראשיים בלונדון, דיווח לאחרונה כי כמות המשכנתאות שהם אישרו לרכישת נכסים בארה"ב שילשה את עצמה מאז 2010. "היכולת לקבל הלוואות בריבית נמוכה היא שהביאה לעלייה המטאורית בבקשות ובאישורים של הלוואות כאלה", אמר נציג בכיר של הבנק המתמחה במתן הלוואות למשקיעים זרים. עם סניפים ב-81 ארצות ברחבי העולם, פיתח הבנק תיאבון אדיר לאישור הלוואות לעשירי העולם בריביות נמוכות ובתנאים אטרקטיביים במיוחד. ההלוואות ניתנות עד 70 אחוז מסכום הרכישה ועד מקסימום של 3 מיליון דולר.

הריבית הניתנת למשכנתאות כאלה אמנם גבוהה במקצת לרוכשים זרים, אך הריבית הקבועה ל-5 שנים שלאחריה, היא הופכת לריבית משתנה, עומדת כיום על 2.5 אחוז בממוצע. התנאים לרכישת דירות ובתי דירות קשים יותר והרוכש יקבל רק 50 אחוז משכנתא, אך עובדה זו לא מרפה את ידיהם של רוכשים רבים. הם עדיין בוחנים רכישות במזומן, אך בודקים אפשרות לקבלת הלוואות גם כן. לקיחת הלוואות מגדילה את יכולת הרכישה של משקיעים אלה ורבים מהם מעדיפים לרכוש נכסים יקרים העשויים להביא תשואה גדולה יותר בעתיד הקרוב.

***

המשקיעים הזרים מעדיפים לרכוש בארה"ב מתוך אמונה שמחירי נכסי נדל"ן כאן הם עדיין בגדר מציאה, יחסית לשווקים אחרים בעולם. העובדה שמחירי הנדל"ן נמצאים בעלייה כבר למעלה משנה מאמתת הנחה זו ומגבירה אף יותר את התחרות לרכישת נכסים כאן. מאמרים ודוחות המפורסמים לעתים תכופות בכל צינורות המדיה מביאים משקיעים שעדיין היססו אם הזמן אכן מתאים להשקעה בנדל"ן, לקפוץ למים ולהצטרף למעגל מחפשי המציאות הבינלאומיים.

בנקים אחרים, כמו וולס פארגו, אינם כה אגרסיביים ברדיפה אחרי משקיעים זרים. הם, למשל, מאשרים הלוואות עד סכום של מיליון דולר וההלוואה היא עד מקסימום של 60 אחוז מסכום הרכישה. הבנקים נזהרים מאוד מאישור הלוואות למשקיעים זרים והם בודקים לעומק את יכולת התשלום, סכום ההשתתפות העצמית ועוד נתונים רבים אחרים בטרם יאשרו את המשכנתא המבוקשת.

תנאי נוסף המקובל מאוד בין הבנקים המאשרים הלוואות לזרים, הוא שהרוכש יפקיד סכום נוסף בחשבון אסקרו עם המוסד המלווה, בכדי שהמוסד הזה ירגיש בטוח יותר כי תנאי ההלוואה אכן ימולאו כראוי. בנקים קטנים רבים הצטרפו לרשימת הבנקים השוקלים מתן הלוואות למשקיעים זרים, ועליכם לבחון מיהם ומה התנאים אותם עליכם למלא בטרם תאושר לכם ההלוואה.

ולמרות הכל, המזומן עדיין מקובל יותר ורוב עסקאות הנדל"ן הנעשות עם משקיעים זרים מבוצעות במזומנים. גם בשל כך מעדיפים המוכרים משקיעים זרים על פני תושבים מקומיים, שברוב המקרים חייבים לקבל הלוואה לרכישת הנכס, עובדה המאיטה את משך הרכישה ולעתים קרובות אף גורמת לביטולה כשהרוכש אינו מצליח לקבל את ההלוואה.

אחוז גבוה מהמשקיעים הזרים הרוכשים והמעוניינים לרכוש נכסים בארה"ב באים מקנדה, ברזיל, רוסיה, סין, ונצואלה וישראל, שלמרות מספר תושביה הקטן יחסית, מהווה גורם מכובד במשחק הזה. עקב העיכובים הנגרמים בסיכום העיסקה אם המשקיע הזר ינסה לקבל אישור למשכנתא מהבנק, מעדיפים רובם לרכוש במזומן הלוואה חוזרת לאחר השלמת הרכישה במזומנים.

כל זמן שהדולר חלש, הריבית למשכנתאות נמוכה ומחירי הבתים נמוכים יותר מערכם החלופי, תימשך המגמה. הרצון לרכוש נכסים כאן כהשקעה כדאית והמחסור בנכסים להשכרה מביא לעליית מחירי השכירות, וכתוצאה מכך להכנסה יפה על ההשקעה כשהערך המוסף העתידי של הנכסים ממשיך במגמת העלייה.

שש שאלות לפני שלוקחים הלוואה מחודשת

שש שאלות לפני שלוקחים הלוואה מחודשת

הריבית על משכנתאות עולה ורבים מחליטים שזה הזמן לבקש הלוואה מחודשת. הנה כל מה שצריך לדעת לפני שעושים זאת

למרות שישה שבועות רצופים של עליית הריבית למשכנתאות, הריבית הקבועה עדיין עומדת כיום על ארבעה אחוז. זאת אומרת שאותם בעלי בתים שהריבית שלהם גבוהה יותר, מקווים לנצל את ההזדמנות וליהנות מהחיסכון בקבלת הלוואה מחודשת בריבית נמוכה יותר.

בשנה שעברה עמד הסכום הכולל של הלוואות שאושרו ברחבי ארה"ב על 1.5 מיליארד דולר. לפי התחזית שפירסמה השבוע 'פאני מאיי', ענקית חברת ההלוואות, השנה הסכום יירד  ל-1.1 מיליארד דולר בגלל עליית הריבית.

ההחלטה לבקש הלוואה מחודשת יכולה להיות קשה. יש מספר גורמים שכדאי לשקול, ממשך זמן ההלוואה הקיימת ועד לעדיפות הפיננסית של הלווה. "אל תיקח הלוואה מחודשת רק בגלל שהשכן שלך עשה זאת", מייעץ סוכן הלוואות מנוסה. איך תדעו אם הלוואה מחודשת היא הצעד הנכון עבורכם? הנה שש שאלות שתצטרכו לשאול את עצמכם:

1. היכן אני עומד עם ההלוואה הקיימת?

בעלי בתים המבקשים הלוואה מחודשת עשויים לקבל אישור לתקופה ארוכה יותר, קצרה יותר או הלוואה שפרעונה יחול באותו זמן. אלה עם הלוואה ל-30 שנה יכולים לבקש אותה ל-15 שנה, ולהיפך.

קבלת הלוואה לתקופה ארוכה יותר תביא אמנם לירידה בתשלום החודשי, אך היא תהיה יקרה יותר באופן כללי כי סך כל התשלומים יהיה גבוה יותר. הלוואה לתקופה קצרה יותר תהיה יקרה יותר בתשלומים החודשיים, אבל סך הכל החיסכון יהיה ניכר.

בנוסף, על הלווים לבחון כמה תשלומים הם כבר שילמו על ההלוואה הקיימת, איזה חלק שולם כריבית ואיזה כקרן. לווה ששילם כבר 20 שנה על הלוואה ל-30 שנה, עדיף לו לא לקחת הלוואה מחודשת, כי רוב סכום התשלום העכשווי הולך לקרן.

2. מהן העלויות הקשורות בקבלת הלוואה?

חברות למתן הלוואות מחייבות את הלקוחות בתשלום עבור הניירת ועבור אישור ההלוואה. זה כולל תשלומים לחברת הביטוח המבטחת ואחראית על העברת בעלות, לחברת האסקרו המטפלת בניירת הדרושה, לחברת הביטוח ולשמאי שמעריך את ערך הנכס לשם אישור ההלוואה. בקשו פירוט של כל התשלומים מראש.

בנוסף, ייתכן שהשמאי יעריך את הנכס בפחות מהסכום המבוקש להלוואה. במקרה כזה ההלוואה לא תאושר, אבל הלקוח עדיין יצטרך לשלם את מחיר ההערכה, בסכום של בין 300 ל-800 דולר, תלוי בגודל הבית.

3. האם החיסכון מצדיק את הטרחה?

בהחלט ייתכן, אם קיבלתם אישור להלוואה שהיא לפחות שני אחוז פחות מההלוואה הנוכחית. למשל, לווה המשלם הלוואה בריבית של שישה אחוז, צריך לשאוף להלוואה מחודשת בריבית של ארבעה אחוז. אחוז עד אחוז וחצי הנחה יכולים גם הם להיות סבירים, בתנאי שהחברה לא גובה תשלומים נוספים הנדרשים לשם אישורה.

 עשו חשבון כמה זמן יידרש בכדי לשלם את הסכומים הנגבים מכם בנוסף, וראו אם אכן כדאי לקחת הלוואה מחודשת. קחו את הסכום הכללי שאתם נדרשים לשלם וחלקו אותו בחיסכון החודשי כדי לקבל את מספר החודשים שיידרשו בכדי לשלם את הסכום הנוסף. אם מתברר שמספר החודשים עולה על 18, אל תקחו את ההלוואה המחודשת.

4. מה זו 'הלוואה מחודשת בתשלום אפסי'?

ברור שעולה כסף לקבל הלוואה, גם רגילה וגם מחודשת, השאלה היא איך נעשה התשלום לחברות המלוות. חברות המפרסמות קבלת הלוואה מחודשת ללא תשלומים נוספים, בדרך כלל גובות את הכסף הזה על ידי העלאת הריבית להלוואה עצמה. דרך נוספת להסתרת סכומים אלה היא על ידי הוספתם לסכום ההלוואה הכללי. המלווה חייב לפרסם את הריבית השנתית על ההלוואה והוא כולל בתוכה את הכספים למתן ההלוואה. אם הריבית השנתית גבוהה מדי, אולי כדאי לוותר לגמרי על הבקשה.

5. מה זו 'נעילת ריבית'?

ראיתם חברה המפרסמת ריבית אטרקטיבית? סביר להניח שהיא תוכל לנעול את הריבית הזו לתקופה מסויימת עבורכם. בדרך כלל נעילת הריבית היא ל-15 או 30 יום. רצוי לברר אם החברה גובה תשלום עבור שירות זה. גם אם התשובה היא שהשירות ניתן בחינם, יכול להיות שהתשלום מוסתר במקום אחר. כי ברור לכולנו שלא נקבל שום דבר בחינם.

6. איך אפשר למצוא חברה מכובדת למשכנתאות?

חובה למצוא סוכן הלוואות מיומן, שיציג בפניכם את הצדדים החיוביים והשליליים בבקשת בלוואה מחודשת, כולל כל ההוצאות הגלויות והנסתרות. המלצות מחברים תמיד עדיפות ובכל מקרה תדאגו לראיין לפחות שלושה סוכנים לפני שתקבלו החלטה סופית.