אם
אתם זקוקים להלוואות אבל חורגים מהנורמה, יש היום דרכים לעזור לכם. הנה מה שאתם
צריכים לדעת
אם אתם שוקלים
רכישת בית, אתם כנראה מודעים לעובדה שהבנקים לא מאשרים הלוואות למשכנתא בקלות שעשו
זאת לפני נפילת השוק ב-2008. עובדה זו נובעת מהחוקים החדשים והנוקשים שנועדו למנוע
הישנות המצב בו ניתנו הלוואות בקלות מוגזמת, ללא בחינה מעמיקה של יכולת מבקש
ההלוואה להחזירה, והיא בהחלט נכונה.
עצם תהליך הבקשה
להלוואה והמסמכים שהבנקים דורשים, אינם מקלים על הרכישה והתהליך הארוך לעתים
קרובות מטרפד את העיסקה. זה בהחלט נכון אם אינכם מתאימים למודל שיצרו הבנקים לשם
אישור המשכנתאות, והמבוסס על נוסחאות הלוקחות בחשבון את ניקוד האשראי שלכם,
הכנסתכם, היחס שבין ההכנסה לחובות ועוד נתונים שונים. ייתכן שאתם מסוגלים לעמוד
בתשלומים, אך נתונים מסוימים שמבקשים הבנקים מוציאים אתכם מהנוסחאות המקובלות.
אבל, יש חדשות
טובות עבורכם. כמה מוסדות בנקאיים, שמספרם גדל בהתמדה, מאפשרים אישור הלוואות עם
תנאים גמישים יותר העשויים להתאים למצבכם.
***
נניח, לדוגמא,
שיש לכם ניקוד אשראי גבוה וחשבונות הבנק שלכם מראים על סכום נאה, אך בגלל שאתם
עדיין חייבים עבור ההלוואה שלקחתם ללימודי התיכון שלכם או שאתם עדיין חייבים עבור
טיפולים רפואיים - היחס בין ההכנסה לחובות שלכם אינו מתאים לנוסחאות המקובלות.
ייתכן גם שאתם
עצמאיים וקשה לכם לספק את כל המסמכים הנדרשים על ידי הבנקים כהוכחה להכנסתכם,
אפילו שמבט מהיר על דוחות הבנקים מראה שאתם מרוויחים מספיק לשם אישור ההלוואה
המבוקשת. ייתכן גם שהפסדתם את ביתכם בתהליך השורט-סייל לפני מספר שנים ועדיין לא
עברה תקופת המינימום לתיקון ניקוד האשראי, בכדי שתוכלו להיות מאושרים לקבלת
המשכנתא.
אתם בהחלט לא
לבד. נתונים סטטיסטיים מורים על מיליוני תושבים שהלוואותם לא אושרה, למרות שהיו
מאוד קרובים לקבל אישור. בכדי לשרת פלח זה באוכלוסיה, התווסף מושג נוסף למילון:
"הלוואה לא מאושרת". מושג זה קורם עור וגידים וצובר תאוצה בין המוסדות
המלווים במשק. הריבית על הלוואות אלה גבוהה בממוצע בשלושת רבעי האחוז עד אחוז
ורבע, תלוי במוסד המלווה ובמסמכים שהוגשו ע"י מבקש ההלוואה.
המושג Qualified
Mortgage והנוסחאות שלו נועדו להביא לאישור מהיר של בקשות להלוואה, אם המבקשים
עמדו בקריטריונים הדרושים. הם שללו כל אפשרות של הלוואה שלילית או הלוואות בריבית
בלבד. כמו כן, הדרישה היא שהם לא יחרגו מ-43 אחוז יחס בין ההכנסות לחובות הכלליים,
והם הגבילו ל-3 אחוז את ההוצאות המלוות להלוואה המבוקשת וכן עוד מספר דרישות
אחרות.
המוסדות
המלווים, בהתייחס להלוואות ה-QM-Non (הלוואות לא מאושרות) הדגישו שאין להם שום
כוונה לממן הלוואות מסוכנות. לדוגמא, סקייליין הלוואות מאגורה הילס בוואלי, מאשר
הלוואות שהיחס בין ההכנסות לחובות מגיע ל-50 אחוז ומאשר הלוואות לא מאושרות אחרות
אם מבקש ההלוואה יכול להוכיח עתודות כספיות ומסוגל לשים סכום גבוה יותר כהשתתפות
עצמית.
חברת אימפקט
הלוואות באירוויין קליפורניה אישרה בחודשיים האחרונים למעלה מ-30 מיליון במה שהם
מכנים "אלטרנטיבה להלוואות מאושרות" למבקשי הלוואות עם צרכים מיוחדים:
* קונים שכמעט
הצליחו לקבל הלוואה
אלה שעמדו כמעט
בכל הדרישות הסטנדרטיות לקבלת הלוואה, אבל הדגש הוא על כמעט. עליהם נמנים מי שהכנסתם
מספקת וניקוד האשראי שלהם הוא די טוב, אך היחס בין ההכנסות לחובות עבר את תחום
ה-49 אחוז. קונים אלה התקשו לקבל אישור להלוואות בסיסיות של עד 419,500 דולר
המבוטחות על ידי פני-מאי או פרדי מק - ענקי ההלוואות. חברת אימפקט,
לאחר בירור מעמיק במקרים ספציפיים אלה, עשויה לאשר להם את המשכנתא.
* עובדים
עצמאיים
בעלי עסקים או
בעלי מקצועות חופשיים העובדים כעצמאיים ומספקים שירותים לאחרים. הם, על פי רוב,
אינם יכולים להראות טפסי IRS W-2 וייתכן שהכנסתם איננה קבועה אלא משתנה. ייתכן
שדוחות מס ההכנסה שלהם מסובכים מהרגיל וייתכן גם שמפעם לפעם הם נמצאים בדפיציט
מסויים וזמני. חברת אימפקט יכולה להסתמך על 12 חודש של דוחות בנקאיים ויחס הכנסות
לעומת חובות הגבוה מ-50 אחוז.
* משקיעים עם
נכסים אחדים או רבים
הם נתקלים בדרך
כלל בקשיים לקבלת הלוואות. אם יש ברשותם למעלה מ-10 נכסים מושכרים או נכסים
מסחריים והם רוצים לקבל הלוואה מחודשת, ולהוציא כספים מההלוואה שתאושר - בדרך כלל
אין בקשתם נענית. חברת אימפקט בוחנת את סך כל ההכנסות משכירות ועשויה לאשר להם
הלוואה.
חברת הלוואות
אחרת שנכנסה לא מכבר לשוק זה ובסיסה בפנסילבניה, החלה לקבל בקשות להלוואה בתוכנית
שהם מכנים Home Buyer Power, המשווקת בסניפי החברה ועל ידי סוכני הלוואות עצמאיים
ב-47 מדינות ארה"ב.
ולסיום, אם
ניסיתם לקבל הלוואה בעבר ונכשלתם כי לא עמדתם בכל התנאים הרגילים, כדאי לבחון את
שוק ההלוואות שוב ורצוי עם סוכן מיומן ועצמאי, שיוכל לבחון האם אחת התכניות החדשות
מתאימה לכם.
בהצלחה!
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה