בעלי בתים שאיבדו את בתיהם בתהליך השורט סייל, חוזרים לשוק מוקדם מהצפוי ועוזרים להמשך ההתאוששות
מעט
מאוד, אם בכלל, נכתב על אותם בעלי בתים שאיבדו את בתיהם בתהליך העיקול, אך החלום
האמריקאי המקנן אצל רבים, לא גווע גם אצלם.
השינויים
בריבית גרמו לרבים לוותר על הלוואה מחודשת ושוק זה נחלש מאוד. הבנקים הזקוקים
לעסקאות חדשות מחפשים דרכים לעודד את הציבור לשוב לשוק ולקחת הלוואות לרכישת בתים.
דרך אחת בה נוקטים הבנקים היא לאפשר לבעלי בתים שאיבדו את בתיהם עקב מצוקה כספית
שלא באשמתם, לשוב לשוק הנדל"ן לאחר תקופה קצרה יחסית. הבנקים מצפים ש-2014
תהיה השנה בה ישובו רבים מבעלי בתים אלה לרכוש שוב בתים למגורים.
תיקוני
חוק להלוואות שפורסמו לאחרונה והמהווים קווים מנחים להלוואות המאושרות על ידי פאני
מאי, פתחו את הדלתות ואיפשרו לבעלי בתים לשעבר לשוב ולרכוש בתים לאחר שנה אחת בלבד
ממועד עיקול הנכס והעברת הבעלות עליו.
מיליוני
בעלי בתים לשעבר יהיו זכאים השנה להלוואות למשכנתאות בכל רחבי ארה"ב. אלה
אנשים שאיבדו את בתיהם במשבר הנדל"ן הזה. החוקים הישנים חייבו המתנה של שבע
שנים בטרם תאושר הלוואה למשכנתא. עכשיו הם הופתעו לגלות שהם זכאים ומאושרים להלוואות
חדשות. צעדים אלה מצד המימשל והבנקים נועדו להוסיף שמן למדורה ולהחיש את שיקום ענף
הנדל"ן, ובכך גם להזרים סכומי כסף גדולים שיעזרו לכלכלה כולה.
***
המשקיעים
שרכשו בתים רבים בתקופת ההתאוששות, מאטים מאוד את כמות הנכסים שהם רוכשים עקב המחירים
המאמירים. הבנקים משתדלים למלא את החוסר בעסקאות אלה עם הכנסתם שוב לשוק של בעלי
בתים לשעבר. תחת התוכנית שנקראת 'חזרה לעבודה' של ה-FHA,
הם יאשרו הלוואות לאלה שאיבדו את בתיהם בשורט סייל, עיקול או פשיטת רגל לאחר שנה אחת
בלבד, ובכך נראה שיפור ניכר מתקופת ההמתנה שעמדה על שלוש עד עשר שנים. התוכנית
שהיתה נהוגה עד עתה להלוואות ה-FHA איפשרה הלוואות לאחר
שנתיים ועם 10 אחוז השתתפות עצמית.
הזכאים
להלוואות הם אלה שסבלו כתוצאה מהמיתון האחרון ושמשבר פיננסי זה לא היה באשמתם וגרם
להם לאבד את ביתם. כמו כן, אובדן הבית ועיקולו צריך להיות הפגם היחידי בניקוד
האשראי שלהם, ואחד התנאים לקבלת ההלוואה הוא השתתפות בקורס ייעוץ מיוחד. בעלי בתים
שעזבו את בתיהם רק מפני שערך הבית ירד יחסית לסכום ההלוואה, לא יאושרו להלוואה חדשה
כזו.
עם
זאת, בעלי בתים שניכוו קשות בעבר עם אובדן ביתם וסכומי ההשתתפות העצמית שהשקיעו בו,
נזהרים מאוד כיום ויהיו מוכנים שוב לרכוש בית רק אם התשלומים יהיו בהישג ידם.
ציבור זה של קונים חווה את ההנאה של בעלות על בית והם שונאים לשלם דמי שכירות.
אך
כאן נוצרת בעיה חדשה. אלה שמוכנים לרכוש שוב בית אמנם ישלמו משכנתא בריבית נמוכה
יותר מבעבר, אך ההיצע הנמוך של נכסים בשוק מקשה על המעבר משכירות לבעלות. היות
והעיקול עדיין מופיע ברישום ניקוד האשראי, יתכן שהם לא יוכלו לקבל אישור לבית יקר
יותר, כי הם עדיין מהווים סיכון גבוה לבנקים.
***
רבים
אלה הנכנסים שוב לשוק הקונים, ומקבלים חלחלה מהמחירים
הגבוהים של הבתים הנמצאים למכירה. במקרה כזה קבלת הלוואה יכולה בהחלט להיות בעייתית
ולקחת יותר זמן עד לאישורה.
מקרה
שסיפר לי סוכן ההלוואות שאני עובד איתו: לקוח רכש בית ב-520,000 דולר בנובמבר
2013, לאחר שלוש שנים שעברו מאז עוקל ביתו וכתוצאה מכך ירד ניקוד האשראי שלו מתחת
לגבול ה-600, שהוא בהחלט ניקוד גרוע. אך בשנתיים האחרונות הוא שילם בזמן את
התשלומים שהיה חייב. כתוצאה מכך היסטוריית התשלומים שלו היתה מצוינת וניקוד האשראי
זינק ל-740, שהוא ניקוד מועדף עם רמת סיכון נמוכה. הבנקים שמחו לתת לו הלוואה
בריבית נמוכה ותוך זמן קצר יחסית.
חדשות
אלה לא יתאימו לכולם, וכמו בכל תוכנית, עליכם להיות מאושרים לקווים הכלליים של
התוכנית בכדי שתוכלו להיכלל בה.
נחמד
לדעת שהבנקים החלו להקל את מגבלות האשראי שלהם ולפזול לעבר אלה שאיבדו את בתיהם, לא
מעט באשמת הבנקים עצמם שנתנו הלוואות לא אחראיות ומסוכנות. נכון שמעטים הזהירו
מפני הסכנות הטמונות בהלוואות אלה, אך הנפילה הדרסטית בשוק הנדל"ן ואובדן
המישרות של רבים מבעלי הבתים, לא איפשרו להם אפילו תקופה מסוימת של תשלומים
חודשיים לאחר אובדן חלק מההכנסות של המשפחה. בעלי הבתים לא חסכו כסף ומה שהרוויחו
הלך לתשלומים ומחייה, כך שכל שינוי קטן ביכולת התשלום המשפחתית הביא לקטסטרופה. עם
הפיגור בתשלומים, גדל החוב והגיע למימדים שאפילו אם היה בעל הבית נכון לשלמם, לא
היתה באפשרותו להדביק את הפיגור.
נקווה
שעתה, עם עליית מספרם של המועסקים, נחזור למצב שוק תקין והיכולת של בעלי הבתים
לעמוד שוב בתשלומים תביא לשגשוג הענף ותזרים כספים לשיפור הכלכלה כולה. אך היו
זהירים וקחו על עצמכם רק חובות שאתם בטוחים שתוכלו להחזיר.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה