האם הלוואה מחודשת באמת כדאית?
התכנית הממשלתית שאמורה לעזור לבעלי בתים לשלם את המשכנתא, עוזרת למעטים אך פוגעת ברבים
ההנחה המקובלת אצל בעלי בתים רבים הנמצאים
במצוקה כספית ואינם יכולים לשלם עבור ביתם, היא שאם הם יקבלו אישור להלוואה מחודשת
בסכום נמוך יותר מהמשכנתא העכשווית שלהם, יוכלו להמשיך לגור בבית עוד שנים רבות. צר
לי לאכזב בעלי בתים אלה. המחקרים מוכיחים שהנחה זו איננה מציאותית, לא משתלמת כלכלית
ולא תורמת דבר לפתרון הבעיה.
תכנית הממשל נוצרה בשנת 2009, במטרה לעזור
לבעלי בתים במצוקה להימנע מעיקול נכסיהם על ידי עידוד החברות שאישרו להם את ההלוואות
למצוא דרכים להפחתת תשלומי המשכנתא החודשיים. התכנית הזו נקראת
HAMP - Home affordable Modification Program
והיא הוארכה עכשיו עד ינואר 2016. רשאים
להשתתף בה בעלי בתים שקיבלו הלוואה לפני 2009 ושהסכום החודשי, כולל קרן, ריבית, מיסים
וביטוח גבוה יותר מ-31 אחוז מההכנסה ברוטו. לפי התכנית, הבנק יפחית את אחוז הריבית
להורדת התשלום החודשי או יאריך את משך זמן ההלוואה, בכדי להוריד את הסכום החודשי לגובה
אותו יוכל בעל הבית להמשיך לשלם בצורה קבועה.
במקרים יוצאי דופן, ורק בהסכמת המשקיע שרכש
את ההלוואה, תיתכן הפחתת סכום ההלוואה המקורי.
בחמש השנים בהן אני מתמחה בטיפול ועזרה לבעלי בתים במצוקה, לא ראיתי אף מקרה שבו המשקיע
אישר הפחתה כזו.
התכנית הזו לא מסבסדת הלוואות לבעלי בתים
במצוקה. במקום זה היא משלמת בונוסים לבנקים שעובדים עם בעלי בתים אלה לפתרון הבעיה.
למעלה מארבעה מיליארד דולר מסכום העזרה הממשלתית, שעומד על 7.3 מיליארד, שולמו לבנקים
בתכנית זו.
זה כמובן מעלה את השאלה האם הבנקים אינם
מעודדים בעלי בתים במצוקה להשתתף בתכנית מתוך ידיעה ברורה שהם ייכשלו, אבל הממשל
עדיין ישלם לבנקים כספים רבים על "עזרתם". אין הוכחה שאכן הבנקים עושים זאת,
אך מחקרים שנעשו מגלים ממצאים מעניינים. לדוגמא, מחקר שנעשה לפני מספר שנים, מצא שככל
שסכום ההנחה גבוה יותר, כן גוברת ההישנות.
אם תבחנו את תנאי ההלוואה המחודשת, תגלו
שלא רק שהסכום לא הופחת, אלא שהיתרה אף עלתה. זאת משום שההפרש החודשי, כולל קנסות ותוספות
כספיות שונות, מתווסף לתשלום שבעל הבית חייב יהיה לשלם כשמשך ההלוואה הושלם. זו איננה
הנחה אלא הארכת התנאים לרעת הנזקקים. באותם מקרים בודדים בהם הבנק הפחית את סכום ההלוואה
המקורי, קטן בצורה משמעותית מספר בעלי הבתים שהפסיקו לשלם את המשכנתא שוב.
בעלי בתים במצוקה הנמצאים על סף עיקול נכסיהם,
עדיף להם, לדעתי, לבחור בצעד הדראסטי יותר עכשיו מאשר להמשיך להיאבק עם התשלומים החודשיים
הגבוהים של המשכנתא. לצערי, הסיכויים שהם יאבדו את בתיהם למרות העזרה הממשלתית,
נשארו גבוהים מאוד.
***
מחקרים נוספים מוכיחים שוב שבעלי בתים רבים
במצוקה שקיבלו אישור להלוואה מחודשת במאמץ להציל את ביתם, מפסיקים לשלם את ההלוואה
המחודשת. הממשל פירסם דו"ח על המצב החמור שבו אחוז עצום של בעלי בתים אלה שוב
חדלו לשלם את המשכנתא, אך הדו"ח לא מביא את הסיבות לתופעה זו.
אפילו אם בעלי הנכס קיבלו הלוואה מחודשת
קבועה, עדיין מספר אלה ששוב נכשלים בתשלום גבוה מאוד. המחקר שנעשה לגבי הרבעון הראשון
של השנה, מצא שכמעט 50 אחוז מאלה שקיבלו אישור להלוואה מחודשת משנת 2009, לא עמדו בהתחייבות
והפסיקו לשלם את המשכנתא.
עד סוף מרץ השנה, מתוך 1.28 מיליון בעלי
בתים שקיבלו אישור להלוואה מחודשת, למעלה מ-312,000 הפסיקו לשלם. וכשזה קורה, התוצאות
חמורות הרבה יותר. אותם בעלי בתים שלא יכולים לעמוד בהתחייבויות שלקחו על עצמם עם אישור
ההלוואה המחודשת וכתוצאה מכך נשרו מהתכנית, לא רק שחזרו לתנאים המקוריים של ההלוואה,
התווספו להם כל הקנסות על אי תשלום ההלוואה המקורית במועד. כמו כן יהיה עליהם לשלם
את ההפרשים שבין ההלוואה המקורית והתשלום הנמוך שניתן להם בתכנית הממשלתית.
מקווה שלא תיצטרכו, אבל כאן אפשר לקחת הלוואה ללא ערבים ובטחונות.
השבמחקבהצלחה.