אם
אתם חושבים ברצינות לרכוש בית, אל
תחכו יותר. הברזל חם כרגע, כדאי להכות בו
משבר
הנדל"ן של שנת 2007 עדיין טרי למדי
בזיכרונם של רבים שהיו חשופים למצב ונפגעו ממנו, או מכירים כאלה
שנפגעו, וחוששים מחזרה
לתקופה זו ואובדן חסכונותיהם. לקוחות רבים מתקשרים אלי מתוך רצון לרכוש נכס, אך חרושת העצות שהם
מקבלים מ"חברים" וקרובי משפחה, מרפה את ידיהם.
גם
השמועות על ההיצע הנמוך בשוק לא משפרות את המוטיבציה שלהם לרכוש בית, והם מעדיפים להמשיך
לשכור ולחכות.
רבים
מהם אינם מודעים לשינויי השוק המקלים על הרכישה, ואף מעודדים אותה, כשהממשל תורם את
חלקו בכדי להגדיל את מספר בעלי הבתים במדינה. אבל לאחר שהם
מקיימים שיחה קצרה איתי ועם סוכן הלוואות מיומן, לפתע הם מבינים
שאכן זה הזמן לרכוש. אם לא, ייתכן שחלום הבית יישאר בגדר חלום עוד שנים רבות.
תוכנית
FHA, למשל, עברה שינוי רציני. סכום הכסף הדרוש כהשתתפות עצמית ירד ל-3 אחוז בלבד, וגם הוא יכול
להינתן כמתנה מקרוב משפחה או חבר. הביטוח הפרטי על ההלוואה ירד גם הוא בחצי אחוז ועומד כיום על
0.85 אחוז בלבד. מטרת הממשל היא
לעודד צעירים שאין להם חיסכון, וניקוד האשראי שלהם די נמוך, להצטרף לבעלי הבתים. בלוס אנג’לס הסכום המקסימלי
להלוואות FHA הוא עד 650,000 דולר. אם תעשו חישוב פשוט
של הכספים שאתם משלמים לשם שכירות נכס לעומת רכישתו, תיווכחו שהרכישה
בהחלט עדיפה. היא זולה יותר, עם נקודות חיוביות
לצידה, כגון: ביטחון שאף אחד לא
יפנה אתכם מהבית והתשלום החודשי יישאר יציב לשנים רבות. זה גם מבטיח יצירת
ערך מוסף לבית, אותו תוכלו לממש
בעתיד לשם רכישת בית יקר יותר, קבלת הלוואה נוספת או מכירת הבית ברווח. בנוסף, תוכלו לנכות את
הריבית ממס ההכנסה.
מספר
מקומות העבודה במשק הולך וגדל, השכר לשעת עבודה עולה, ולכן רבים יותר
האנשים שיוכלו לקבל הלוואה אם יוכיחו שיש להם מקום עבודה מסודר. לכן גם גוברת
התחרות על רכישת בתים, בעיקר כאלה שמתחת למיליון דולר. ככל שמספר המועסקים
גדל, כך גדלה התחרות
לרכישתם.
כשמוסיפים
לכך את הריבית הנמוכה במשק, המאפשרת קבלת הלוואה ל-15 שנה בפחות מארבעה
אחוז, די ברור כי כדאי
מאוד לרכוש עכשיו, בטרם תעלה הריבית.
**
2014 היתה שנה בה מספר
העסקאות היה נמוך ב-11.7 אחוז, עקב מחירי הבתים
שעלו בצורה משמעותית מאוד ב-2012-2013. השנה התייצבו המחירים במקצת וניכרת
תנועת ערה מצד קונים חדשים ובעלי בתים המעוניינים להחליף את ביתם בבית יקר יותר. אלה רואים תקופה זו, בה המחירים גבוהים, הזדמנות בלתי
חוזרת למכור במחירים שיאפשרו להם את המעבר המבוקש לבתים גדולים ויקרים יותר.
כצעד
ראשון, כדאי לכם להתקשר
לסוכן הלוואות. רצוי שהוא יהיה
סוכן העובד עם כל הבנקים ואינו כפוף לתכניותיו של בנק אחד בלבד. בכך תוכלו להיחשף
לאותם בנקים המוכנים להקל מעט את תנאי קבלת ההלוואה, או מציעים ריבית
אטרקטיבית יותר.
היכנסו
לאינטרנט והדפיסו את ניקוד האשראי שלכם. בידקו אם יש שגיאות
בדו”חות, ואם נושים
מסויימים, בנקים או ספקים
שאתם בקשר איתם לא עידכנו את מצב חובותיכם, דרשו מהם לתקן מיד
את החייב תיקון. תיקונים אלה, או תשלום מלא עבור
חובות ישנים, ישפרו בהרבה את
ניקוד האשראי שלכם שהוא קריטי לקבלת ההלוואה ולקביעת אחוז הריבית שתתחייבו לשלם
עליה.
פנו
לשניים או שלושה סוכני הלוואות והשוו את הצעותיהם לאישור הלוואה עבורכם. אם בעל הבית שאיתו
אתם במשא ומתן מסכים להצעת הרכישה שהגשתם, המשיכו בצעדים
לקבלת הלוואה עם 2-3 בנקים במקביל. מנסיוני, לעתים הבנק יציב
תנאי הלוואה החורגים מאלה שעליהם הסכמתם, או שהוא פשוט יסרב
לאשר את ההלוואה. אז תוכלו פשוט
לבחון מי מהבנקים האחרים מציע לכם תנאים טובים יותר. כשהבנקים יודעים
שהם בתחרות, לעתים התנאים
והריבית משתפרים.
ספקו
לבנקים בהם בחרתם את כל האינפורמציה הפיננסית שהם מבקשים, כולל הכנסות, הוצאות, חובות ותשלומים חד
פעמיים עתידיים. כמו כן חלקו עם סוכן
ההלוואות את תוכניותיכם לעתיד: האם אתם רוצים לשפץ את הבית ולמכור אותו ברווח תוך תקופה קצרה, האם אתם עומדים
לגור בבית בעשר השנים הקרובות - תשובות לשאלות אלה יילקחו בחשבון על ידי הבנק בכדי לתת לכם את
התנאים המתאימים עבורכם.
אל
תסתירו מהבנקים אינפורמציה כי זה עלול להיות בעוכריכם. אם תקבלו הלוואה
ולא תוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים, ייתכן ותפסידו את סכום ההשתתפות העצמית ששמתם, או שרוב המשכורת
תלך לתשלום עבור ההלוואה ולא יישאר לכם כסף למחייה.
***
לאחר
שקיבלתם אישור על סכום ההלוואה, רק אז התחילו בחיפושים אחר הבית המתאים. בכך תבטיחו שאכן
תוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים עבורו.
נראה
כי הבנקים הקלו במקצת את התנאים לקבלת הלוואות השנה, ונקווה שמגמה זו
תימשך. כל זמן שהריבית
נמוכה, זו ההזדמנות
המתאימה להגשים את החלום האמריקאי של בעלות על בית.
אני
משכונע שבעוד מספר שנים תודו לי על שדחפתי אתכם לרכוש בית עתה ולא לחכות יותר, כי לא נראה שהריבית
תרד יותר, ומחירי הבתים
ממשיכים לעלות. במספר איזורים הם
כבר עברו את מחירם לפני מפולת הנדל"ן של שנת 2007, לכן, אם אתם רוצים
ויכולים, לכו לרכוש בית
עכשיו.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה