סביר להניח שהיא בהחלט מעיקה, אז הנה הדרך לשלם את המשכנתא מוקדם ומהר יותר
כמעט
כל בעל בית משלם משכנתא חודשית. ההתחייבות לשלם 360 תשלומים חודשיים (30 שנה) או
אפילו 180 תשלומים (15 שנה) מדירה לעתים קרובות שינה אצל רבים. ההלוואות הקבועות משולמות
ומכסות את הריבית על הכסף שניתן, וכן עבור הסכום שאושר לשם רכישת הנכס.
כמו
נישואין, ההחלטה לקחת הלוואה צריכה להיעשות ברצינות ואחרי הערכה ברורה האם תוכלו
לעמוד בהתחייבות לתקופה ארוכה. רכישת בית היא ברוב המקרים הרכישה היקרה ביותר שאדם
עושה בחייו, וחשוב לראות את התמונה הכללית
ואת יכולתו של בעל הבית לעמוד בתשלומים, מבלי לפגוע בתוכניות צמיחה והשקעה אחרות
שהוא מתכנן לעצמו ולמשפחתו.
נכון
שלא תמיד יישאר בעל הבית בנכס במשך כל תקופת המשכנתא, אך זוהי בהחלט החלטה לטווח
ארוך. אם אתם רוצים לשלם את סכום המשכנתא מהר יותר, כדאי לשקול את אחת
האפשרויות האלה:
***
* שלמו
תחילה חובות אחרים. זו נשמעת החלטה מוזרה, אך חשוב להראות שאתם בעמדה טובה וסך כל
ההתחייבויות שלקחתם כבר שולמו. זה יעזור לכם כשתקצרו את משך הלוואת המשכנתא. המלצתי
היא לשלם את כרטיסי האשראי מהר ככל האפשר, כי הם נושאים ריבית גבוהה מאוד. שלמו
תחילה את החשבונות הקטנים ביותר והמשיכו כלפי מעלה. הקטנת מספר ההתחייבויות שלקחתם
תיצור תמונה מהימנה וחיובית יותר עליכם בניקוד האשראי שלכם. כמו כן, ככל שתקדימו
לשלם את החובות הקטנים, כך תגדל יכולתכם לשלם את המשכנתא בטרם המועד לפרעונה.
*
חלקו את התשלום החודשי. אסטרטגיה אחרת היא לשלם את המשכנתא בשני חלקים כל חודש.
בנקים רבים מציעים תשלומי משכנתא כל שבועיים, כששיטה זו חוסכת לכם כסף בסך כל
התשלומים, כי למעשה אתם משלמים חודש נוסף בשנה. סך כל התשלום מחושב על ידי הבנק
פעם בחודש, כך שאמנם אין הקלה בסכום הריבית, אך משך זמן ההלוואה מתקצר. התשלומים
הדו-שבועיים חייבים להיעשות בראשון וב-15 בכל חודש.
*
שלמו יותר מהדרוש. הדרך הפשוטה והקלה ביותר לשלם את ההלוואה מוקדם יותר, היא
להוסיף סכום כסף נוסף על התשלום החודשי הנדרש מכם. יש המשלמים סכום קבוע מדי חודש
ויש המשלמים כשהם יכולים. יש דרכים שונות בהן תוכלו לבחור והכל תלוי במטרה הסופית
שלכם ותקציבכם החודשי.
ראשית,
דברו על כך עם סוכן ההלוואות שנתן לכם את ההלוואה. חשוב לדעת שכשאתם שולחים סכום
כסף נוסף לבנק, תציינו שהכסף הזה חייב להיות מופנה לתשלום
עבור הכסף שלקחתם, ולא עבור התשלום החודשי. אם לא תציינו זאת במכתב מצורף לצ'ק, הבנקים,
לעתים קרובות, יפנו את הכסף כתשלום מוקדם עבור המשכנתא ובכך לא תרוויחו דבר. כדאי,
לכן, גם להתקשר לבנק לאחר ששלחתם את הכסף ולוודא שאכן הוא הופנה עבור סכום ההלוואה
עצמו ולא עבור הריבית.
אם
שילמתם שני תשלומים חודשיים בשנה, תוכלו להקטין את משך תשלום ההלוואה משלושים שנה
לכ-22.
*
תשלום מעוגל. השלמת התשלום למשכנתא לסכום העגול הקרוב, למשל: במקום לשלם 2032.15 דולר
שלמו 2100. שיטה זו תוריד, גם היא, חודשים ניכרים מסך כל זמן ההלוואה. רוב האנשים
מתרכזים בסכומים עגולים כשהם מעריכים הכנסות והוצאות, כך שמספר דולרים בודדים לא
ישנה להם הרבה.
*
שיטת החצי. די מעניין. אתם יכולים להשיג תוצאות זהות לתכניות תשלומים חצי חודשיים
מבלי לשלם פעמיים בחודש את מחצית סכום המשכנתא, וזאת על ידי הוספת 12% לתשלום
החודשי הדרוש. לדוגמא, אם התשלום החודשי אמור להיות 2000 דולר, הוסיפו 12% (240) לתשלום
וזה כאילו שילמתם חודש נוסף בשנה.
* שיטת הדולר. שיטה שאינה דורשת כמעט דבר,
הוספת דולר אחד לכל תשלום חודשי. זה נראה שטותי ולא
חשוב, אך אם תתמידו בכך בכל
תשלום, תעזרו לתשלומי המשכנתא להסתיים מהר יותר.
***
רצוי
לציין שכל השיטות שמניתי כאן תלויות במשכנתא האישית שלכם. דברו עם סוכן ההלוואות
ותבחרו את השיטה הנוחה לכם ביותר.
המעלה
הגדולה ביותר של תשלום המשכנתא מהר יותר היא שבכך תחסכו אלפי דולרים באי תשלום
ריבית על ההלוואה. סכומים אלה מצטברים וחסכונם יאפשרו לכם לחיות ברווחת יתר, לרכוש
מוצרים ושירותים חיוניים. כמו כן, עם עליית הערך המוסף של הבית, סכומי תשלום
המשכנתא מהווים קרן ביטוח פיננסית, שתוכלו תמיד לממש על ידי מכירת הנכס ושימוש
בכספים אלה למטרות אחרות - שיפור רמת חייכם או איכות החיים במעבר לבית הולם יותר
את צרכיכם העתידיים.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה