רכישות יקרות או בקשה לכרטיס אשראי ממש לפני קבלת ההלוואה יכולים לטרפד את האישור הסופי
בשוק הנדל"ן כיום, על כל בית המוצע למכירה במחיר סביר מוגשות
הצעות רכישה רבות ועל הקונה הפוטנציאלי להילחם בכדי לזכות בנכס. אז אם זכיתם – מזל
טוב, אבל כדאי לכם להיזהר מאוד. עשיתם את הצעד הראשון החשוב בתהליך הרכישה, והוא
בחירת סוכן ההלוואות וסוכן הנדל"ן המתאים. התחלתם את החיפושים ומצאתם את הבית
המתאים שעליו חלמתם וסוכן הנדל"ן התמקח עם בעל הבית והצליח לשכנע אותו לקבל
את הצעתכם - נהדר!
עכשיו כל שעליכם לעשות הוא לשבת, להירגע ולחכות עד שההלוואה תאושר.
נכון?
לא נכון!
קבלת אישור הלוואה למשכנתא הוא תהליך מסובך ובעל שלבים רבים. מדהים
כמה קליינטים שעבדתי איתם באו אלי והתלוננו על דרישות הבנקים למידע ועל המכשולים
הרבים בתהליך קבלת האישור. בכדי למנוע עד כמה שאפשר הפתעות, הנה כמה דברים שעליכם לעשות
ולא לעשות בזמן הקריטי של המתנה לאישור:
***
מה כן לעשות:
* ציית להוראות סוכן
ההלוואות והמציא לו את כל המסמכים שהוא מבקש במהירות הגדולה ביותר, בכדי לתת
לתהליך האישור לזרום ללא עיכובים מיותרים.
* במידה ואתם צריכים להחליט אם להסכים לצעדי הבנק - עשו זאת בהקדם
האפשרי.
* שאל את סוכן ההלוואות שלך כל שאלה שמדאיגה אותך.
* המשיכו לשלם ללא איחורים את תשלומי השכירות ואת כל התשלומים שאתם
יכולים לבצע אוטומטית, או בדואר, תוך שימת דגש שהצ'קים יגיעו בזמן למען המתאים.
* הקפידו לשלם את כל התשלומים האחרים עליהם התחייבתם.
* המשיכו לעבוד במקום עבודתכם העכשווי והשתדלו אפילו להימנע מלקיחת
חופשות לא מתוכננות.
* המשיכו להשתמש בכרטיסי האשראי שלכם כרגיל.
* היו מוכנים לספק הסברים משכנעים על כל הפקדה גבוהה ויוצאת דופן
בחשבון הבנק שלכם.
* נסו ליהנות מעצם תהליך רכישת הבית, אך השתדלו להשקיף עליו מעמדה
אובייקטיבית, כי כך תוכלו לבצע החלטות
נכונות שיתאימו לכם ולצורת החיים שלכם.
ומה
לא לעשות:
* אל תרכשו מוצרים יקרים במיוחד, כגון מכונית, סירה, תכשיטים,
ריהוט, מכשירי חשמל וכו'.
* אל תגישו בקשה לקבלת כרטיסי אשראי חדשים, אפילו אם קיבלתם מכתב שמודיע
כי אתם מאושרים. גם אם המכתב מציע שאם תשלמו באיחור מה, זה יחשב כרכישה במזומנים. הבנקים
בודקים את כל הנקודות בכדי לאשר את ההלוואה, ובקשתכם לקבלת כרטיס אשראי מהווה בעצם
הבטחה לשלם על רכישות עתידיות שיקטינו את יכולתכם לעמוד בתשלומי המשכנתא.
* אל תשלמו קנסות ופיגורים ללא התייעצות תחילה עם סוכן ההלוואות
שלכם ואישורו שאכן כדאי לשלם כספים אלה. זיכרו, הוא בעל המקצוע והוא יודע איזה
נקודות הן בעלות חשיבות לבנק בתהליך קבלת האישור להלוואה.
* אל תשנו נתונים אישיים בחשבונות האשראי שלכם, בעיקר בתקופה
קריטית זו. כדאי לדחות שינויים אלה עד לאחר אישור ההלוואה.
* אל תשנו חשבונות בנקים.
* אל תפקידו סכומי כסף גבוהים מהרגיל בחשבונות הבנק ואל תעבירו
סכומים גבוהים מחשבון אחד למישנהו. התייעצו תחילה עם סוכן ההלוואות.
***
אלה שהחלו את חיפושיהם לרכישת בית וזקוקים להלוואה, כדאי שיבדקו את
ניקוד האשראי שלהם. ניקוד האשראי מראה לבנקים את גובה הסיכון שהם נוטלים כשהם
מאשרים לכם הלוואה. ככל שהניקוד גבוה יותר, כך גם יורדת הריבית שהבנק יאשר לכם
ולהיפך.
ההלוואות לרוכשי בתים ודירות לראשונה יכולות להינתן עם השתתפות
עצמית של 3.5 אחוז בלבד מסכום הרכישה. זוהי הלוואת FHA שהיתה אטרקטיבית מאוד, אך לאחרונה השתנו
תנאיה והיא כבר לא כל כך פופולרית. הבנקים המסחריים החלו להתחרות בהלוואות אלה והם
יאשרו הלוואה של 95 אחוז, מותנה כמובן בניקוד אשראי מעל 720.
הריבית ירדה שוב והיא עומדת עתה על 4.12 אחוז להלוואות ל-30 שנה
ו-3.24 אחוז לריבית ל-15 שנה. הלוואות ל-15 שנה נעשו מקובלות יותר כיום בשל הריבית
הקבועה והנמוכה עבורן.
ההבדלים בין הלוואות FHA להלוואות עם בנקים רגילים הם אלה:
* הלוואת FHA ניתנת עם השתתפות עצמית של 3.5 אחוז, אך התשלום הדרוש לאישורה
משולם מלכתחילה ואיננו מחולק ונוסף לתשלומים החודשיים.
* הביטוח הפרטי שהבנקים מחייבים על הלוואות FHA לא יורד ונשאר צמוד להלוואה עד לתשלומה המלא
לעומת הלוואות בנקים רגילות, בהן הביטוח יורד כשהערך המוסף מגיע ל-22 אחוז מסכום
הרכישה, כך שתראו ירידה ניכרת בתשלום המשכנתא החודשית. כמו כן, במידה ואתם
מעוניינים לרכוש דירה, הלוואת FHA מחייבת שהבניין יהיה מאושר לקבלת הלוואות אלה, אבל בנייני
דירות רבים לא מאושרים אליהן.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה