כשהילדים צריכים את אמא ואבא
קונים צעירים שאין להם את סכום ההשתתפות העצמית הדרוש, נאלצים לפנות לעזרת ההורים
ילדים שמגיעים לרגע בו הם מוכנים לרכוש בית אך אין להם את הסכום
המינימלי הדרוש להשתתפות עצמית, עדיף שיקבלו מההורים עזרה בדמות מתנה ולא הלוואה. כשהכסף
ניתן כמתנה, זה כמובן אומר שלא יהיה צורך להחזיר אותו. ואילו אם זו הלוואה שצריך להחזיר
בעתיד, זו עובדה שתעמוד לכם לרועץ בבקשת המשכנתא מהבנק.
הבנקים והמוסדות המלווים מסתכלים על ההלוואה הנוספת הזו כעל עול שעלול
לחבל בסיכוייכם לקבל אישור, כי מדובר בהעלאת היחס בין חובות המבקש לבין הכנסותיו. הלוואה
מההורים נכנסת לקטגוריה של 'הלוואות ללא בטחונות' כי שום ערבות לא ניתנה עליה ובכך
היא מהווה הלוואה סיכונית. הבנקים הגדולים, על פי רוב, לא מוכנים לשקול מתן הלוואה
אם למבקש יש עוד הלוואה ללא ערבות או בטחונות, כמו למשל הלוואה מראש לשם השתתפות
עצמית.
הלוואה מקרוב משפחה צריכה להיות מאובטחת למשל כהלוואה משנית על הבית
והיא נלקחת בחשבון בתחשיב הבנקים על היחס בין החובות להכנסות. מתנות, ללא שום
התחייבות, זה סיפור אחר לגמרי. אבל גם
במקרים כאלה יש בנקים המעדיפים שמבקש ההלוואה ישים לפחות עשרה אחוז מסכום ההלוואה
כהשתתפות עצמית. הסיבה היא שכך יש למבקש ההלוואה סיבה אישית להתמיד בתשלום החודשי
במועד, כי הוא יחשוש לאבד את כספו שלו. זה גם מראה על יכולת המבקש לחסוך ולנהל את
כספו כראוי.
****
הבנקים עדיין שוקלים כל מקרה לעצמו כשסכום ההשתתפות העצמית ניתן מקרוב
משפחה. בנק אוף אמריקה, צ'ייס, וולס פרגו וסיטי בנק מחייבים ממבקש ההלוואה להשתתף
בלפחות 5% מהסכום. הבנקים מאשרים סכום זה כמתנה רק אם הוא מתייחס לבית שנרכש לצורך
מגורים ולא לנכסים נוספים כגון בית קיץ או להשכרה.
כשמשתמשים בכספי מתנה מקרוב משפחה חייבים להגיש את המסמכים הנכונים,
כולל מכתב המצהיר בבירור את סכום המתנה ואת הסכמת נותן הלוואה לכך שהיא לא תוחזר. בנוסף,
נותן המתנה חייב להראות הוכחה שכסף זה הועבר מחשבונו הוא לחשבון המבקש, להראות
העתק של אישור פעולת העברת הכסף ואישור כי הכסף אכן נכנס לחשבון. אם הוגשו המסמכים
הנכונים, זה לא יפגע בתהליך אישור ההלוואה, אלא יזיז אותו.
כדי שלא תרגישו לבד, מעניין לדעת כי לפי נתונים ממחקר שנעשה בין רוכשי
בתים בשנתיים האחרונות, כרבע מכל הקונים הצעירים מקבלים עזרה כלשהי מקרובי משפחה,
כשברוב המקרים זה מההורים.
אלה המבקשים הלוואה בסכום של למעלה מ-417 אלף דולר ברוב ארה"ב,
ומעל 625,500 דולר בלוס אנג'לס, הם הזקוקים לעזרה. לא רק שהסכום החודשי גבוה, גם
ההשתתפות העצמית עומדת בדרך כלל על 20 אחוז מסכום ההלוואה המבוקש. המחירים
המאמירים של הנכסים גורמים להורים לעזור יותר לילדים, במיוחד כאן בקליפורניה.
***
אם הרוכש יכול לעמוד בסכום החודשי של ההלוואה, זה מראה על בגרות
ואחריות. כמו כן על ההורים לעזור כמיטב יכולתם. נקודות נוספות למחשבה כשאתם צריכים
עזרה בהשתתפות העצמית:
אל תשכחו את חוקי המס. מתנה אינדיבידואלית עד גובה של 14 אלף דולר אינה חייבת במס, אבל כל
סכום מעל מחייב דיווח. כל הורה יכול לתת מתנה פטורה ממס לילדים ולבני זוגם עד תקרה
של 56 אלף דולר בשנה.
הישארו קרוב למשפחה המיידית. רוב הבנקים לא יאשרו קבלת מתנות מקרובי משפחה רחוקים, חברים או
מכרים שאין להם קשר דם עם מבקשי ההלוואה.
חוקי המתנות נוחים יותר עם הלוואות אף.אייץ'.איי. הלוואות אלה, הניתנות על ידי כל המוסדות הבנקאיים, מקלות מאוד על
זוגות צעירים והן עדיפות. משרד הבינוי הפדרלי מאפשר מתן הלוואות בלוס אנג'לס עד
סכום של 729,750 דולר אך סכום זה יירד בקרוב ל-625,500, כמו כל הלוואה מקובלת
אחרת. ההשתתפות העצמית יכולה להיות 3.5 אחוז בלבד ונותן המתנה יכול להיות כל אדם
ולא חייב להיות קרוב משפחה.
צריך לזכור שכל הלוואה קטנה עם השתתפות עצמית קטנה יותר מ-20 אחוז,
מחייבת תשלום נוסף בביטוח עליה כיוון שהיא בסיכון גבוה יותר. אם ההלוואה שלקחתם
היא דרך ה-אף.אייץ'.איי, הביטוח הפרטי יישאר כתשלום קבוע למשך כל זמן ההלוואה ולא
יוסר ממנה עם לסוף התשלומים או עד לקבלת הלוואה מחודשת בתנאים אחרים.
הלוואות
אף.אייץ'.איי ניתנות אפילו אם ניקוד
האשראי שלכם נמוך ובנקים רגילים לא יסכימו לאשר לכם הלוואות בגלל זה. נקודה חשובה נוספת
היא שתכנית הלוואות זו יכולה לכלול גם הלוואה לשיפוצים. הלוואה זו תצטרף לתשלום
הקבוע ותישא את אותה ריבית. זו עזרה נהדרת שיכולה להקל וגם
להעלות את ערך הבית אחרי הקנייה והשיפוצים. 
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה