מגשימים את החלום

מגשימים את החלום

הגעתם לרגע בו אתם רוצים להיות בעלי בית באמריקה? הנה כל מה שצריך לדעת לפני החתימה הגדולה

הצלחתם. אתם מסודרים בחיים ומרגישים מספיק בטוחים כדי לנסות להגשים את החלום האמריקאי ולהיות בעלי בית. לא מדובר רק בגינה נחמדה וגדר לבנה, מדובר בהחלטה רגשית ואישית כאחת. אפילו בתקופת המשבר הכלכלי העמוק שכל כך השפיע על ענף הנדל"ן, קשה 

היה להיגמל מהרצון העמוק לרכוש בית.

לפי נתונים שפורסמו לאחרונה, בחודש יולי היתה העלייה הגדולה ביותר בארבע שנים במכירות בתים. אז עכשיו השאלה היא מה צריך לדעת לפני שרוכשים בית. השאלה הנצחית כמעט היא מתי הזמן הנכון ביותר להיכנס לשוק?

ראשית, עליכם להבין שבית מגורים איננו מוצר צריכה. רצוי שיעמדו לרשותכם לפחות 10% מהסכום כהשקעה עצמית, וכמו כן נכונות לגור בבית לפחות במשך חמש שנים.  בקשו מבעל הבית העתקי חשבונות כמו חשמל, מים, גז והוצאות קבועות אחרות. בנוסף, קחו בחשבון שיהיה עליכם לבצע תיקון שהוא פרוייקט גדול לפחות פעם בשנה. זה יכול להגיע לכשני אחוז מסכום הרכישה של הנכס. אם רכשתם בית במחיר של 500,000 דולר, עלות תיקון גדול – גג, יסודות וכו' – יכולה להגיע לכ-10,000 דולר.  

היום, רבים מסתכלים על אחוז הריבית העולה בהדרגתיות, ולאחרונה אף בקצב מואץ. בחודשים האחרונים ראינו עלייה מ-3.5 אחוז ל-4.5, שהיא בהחלט עלייה משמעותית, אבל כל עוד הריבית נמצאת מתחת ל-6 אחוז, היא נחשבת נמוכה יחסית. בכל מקרה, לא הייתי מתייחס לעליית הריבית כסיבה לא לרכוש בית, או כגורם מדרבן לרכישה מהירה מדי שייתכן ונצטער עליה בעתיד.

***

אסור לכם להתייחס לרכישת בית כדרך לבניית עושרכם. אל תצפו שערך הבית יעלה לרמות שראינו לפני משבר הנדל"ן. בשנות ה-90' הערך עלה לרמות גבוהות מאוד ועם הנפילה הגדולה הוא לפעמים נעלם כמעט כליל. הבית שאתם רוצים צריך לשרת את אורח החיים שלכם, את יכולתכם הכספית וצריך להיות בנוי לשרת אתכם שנים רבות. אם ערך הנכס יעלה, מה טוב, אבל לא כדאי להתבסס על הנתון הזה כגורם מכריע בהחלטה.

עוד כמה דברים שכדאי לזכור:

1. הכירו בהבדל בין רוצה וצריך. זה שאתם רוצים חמישה חדרים, לא אומר שאתם יכולים וצריכים חמישה חדרים.

2. מצאו את השכונה האידיאלית עבורכם. הכינו רשימה עם נתונים שהשכונה העדיפה עליכם יכולה להציע ולאחר מכן השוו אותה עם שכונות אחרות שאתם יכולים להרשות לעצמכם. בלו זמן בשכונות האלה לבחון איזו עדיפה עליכם.

3. השקיעו מחשבה רצינית לגבי הסכום אותו אתם יכולים להוציא בנוחות. קחו בחשבון את תשלום המשכנתא החודשית, את הארנונה (בלוס אנג'לס הארנונה עומדת על 1.25 מסכום הרכישה, חלקו אותו ב-12 ותקבלו את הסכום החודשי), את מיסי הבית אם זו דירה, ואת הביטוח. הוסיפו למספרים אלה הוצאות חודשיות אחרות שלכם. חשבו את הסכום שיעלה לכם לתחזק את הנכס, ולאחר קיזוז כל ההוצאות, בידקו כמה נשאר לכם מההכנסה החודשית. ואז, תשאלו את עצמכם האם אתם יכולים להוציא יותר כדי לקנות נכס יקר ועדיין לשמור על רמת החיים שאתם רוצים.

4. הדפיסו את ניקוד האשראי שלכם. אפשר לעשות את זה בחינם פעם בשנה באתר

www.annualcreditreport.com

לקבלת דו"ח משלוש החברות הגדולות לניקוד אשראי. 

5. רכזו את כל הניירת לפני הגשת הבקשה להלוואה. כולל חשבונות בנקים, חסכונות ואינפורמציה על המיסים שאתם משלמים.
6. חפשו מקור למימון למשכנתא. דברו עם נציגי הבנקים והחברות המעניקות הלוואות למשכנתא כדי לברר את התנאים.

7. שכרו שירותי סוכן נדל"ן מיומן. סוכן טוב עם שנות ניסיון רבות היכול לנהל מו"מ מוצלח עבורכם, הוא נכס השווה זהב.

8. לימדו מה הערך האמיתי בשכונה. סוכן הנדל"ן שבחרתם אמור לתת לכם אינפורמציה מהימנה על הערך העכשווי של האיזור והבתים שנמכרו בו, כדי שתבינו את היחס האמיתי בין מחיר הנכס, מצבו וערכו.

9. הגישו בקשה להלוואה והיו סבלניים. לפעמים מדובר בתהליך ארוך ומתיש. 

10.  עבדו עם סוכן הנדל"ן שלכם. מצאו היכן נמצאים הבתים שאתם יכולים לרכוש והאם הם עומדים בדרישות שלכם.

11. השלימו את הצוות הדרוש: החברה שתבדוק את הנכ לפני הרכישה, סוכן ההלוואות שבחרתם, עורך דין המתמחה בנדל"ן ורואה חשבון מיומן. אספו את כל הנתונים ובקשו מחברת האסקרו אומדן על התשלומים שתצטרכו לשלם להשלמת העיסקה.

12. אל תתנו לאף אחד ללחוץ אתכם להחליט. הציבו לוח זמנים המתאים לכם והיזהרו מלקבל החלטות תחת לחץ כלשהו.

13. הגישו הצעת רכישה נבונה. בדקו את מחירי הבתים שנמכרו לאחרונה בסביבה כדי שתוכלו להגיש הצעה שתספק את בעל הבית ותשאיר אתכם מרוצים. 14. הישארו מעורבים ומעודכנים על לרגע השלמת העיסקה.