עומדים לרכוש בית במזל טוב? מתכוונים להגיש בקשה להלוואה? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת
בעקבות
החשש מעליית הריבית וההיצע הנמוך של בתים למכירה, נוהרים רוכשים חדשים לשוק
הנדל"ן על מנת לקנות עכשיו ולא להפסיד את הרכבת. אחרי שחיפשו ומצאו את הבית
המתאים להם, הם מתחילים בתהליך בקשת ההלוואה. תארו לכם את התדהמה ועוגמת הנפש
הנגרמת למי שבקשתם נדחית ומפסידים את בית חלומותיהם.
זה קורה
משום שהם עושים את התהליך מהסוף להתחלה. נכון שזהו תהליך מייגע, ארוך ולעתים מסובך
הרבה יותר מכפי שהרוכשים מצפים, במיוחד רוכשים חדשים. מכשולים רבים עומד בדרך
להגשמת החלום האמריקאי של בעלות על בית בו אתם רוצים לגור ולגדל משפחה. המכשול
העיקרי הוא השגת האשראי הנחוץ לצרכי הרכישה. הזהירות הרבה של הבנקים והקשיים שהם
מערימים על מבקשי ההלוואות, עלולים בהחלט לגרום לרבים לזנוח את חלום הרכישה, או
לדחות אותו לשנים רבות.
רכישת
בית היא ההוצאה הכספית הגדולה ביותר שרוב הקונים יעשו במהלך חייהם, ורצוי להתייחס
אליה בכובד הראש הראוי. אם הבנקים המסחריים הרגילים מערימים קשיים באישור ההלוואה,
כדאי לנסות את מזלכם אצל הבנקים הקטנים יותר, המקומיים, או אלה המייצגים גופים
איגודיים שונים. קל לזהות אותם כי שמם ברוב המקרים כולל את המלה 'קרדיט'. הם יותר
אגרסיביים וברוב המקרים הרבה יותר נוחים בתנאים ובאישור ההלוואות.
כדי
להקדים רפואה למכה, הנה כמה צעדים שעליכם לעשות בכדי להשלים את תהליך הרכישה בצורה
הנוחה והקלה ביותר:
1.
הכנסות ובזבוזים.
היו
מודעים להכנסתכם החודשית הכוללת ולתקציב ההוצאות שלכם, כולל כל הסעיפים: שכירות,
שירותים, מזון, ביגוד, תחבורה, בידור וכו'.
2.
התייעצו עם מומחים.
חלקו
אינפורמציה זו עם יועץ השקעות בבנק בטרם תתחילו בתהליך חיפוש ורכישת הבית. חשוב
מאוד להקפיד להישאר בתחום הפיננסי האפשרי עבורכם.
3. הכינו
את הקבלות והאישורים הדרושים.
חשוב
לאסוף ולארגן את כל הניירות והמסמכים הנדרשים, כגון: דו"חות מס הכנסה של
השנתיים האחרונות לפחות, תלושי משכורת, אישורים על הכנסות ממקורות נוספים,
דו"חות על חשבונות בנקים, מניות ואישורי הלוואות רלבנטיים לשנתיים האחרונות.
4. מה
ניקוד האשראי שלכם?
בדקו את
מצב ניקוד האשראי שלכם עם שלושת המוסדות הגדולים והידועים: אקוויפקס,
אקספריאן וטרנס יוניון. עשו זאת בטרם תגישו את בקשת ההלוואה. אתם זכאים לדו"ח
שנתי אחד בחינם ואפשר לקבל אותו באינטרנט.
5. ניקוד אשראי גרוע? תקנו אותו!
ניצול כל
האשראי הניתן לכם בכרטיסי האשראי או אי תשלום במועד של הלוואות עבר, עלולים להשפיע
קשות על סיכוייכם לקבל הלוואה. עקבו אחר הוצאותיכם והדרך בה אתה נוהגים לשלם עבורן
בטרם תגישו את הבקשה, ואל תצאו למסע קניות רציני אם אתם מתכוונים לבקש הלוואה.
6. הלוואה קבועה ל-30 שנה? באמת?
התייעצו
עם הבנקים על סכום ההלוואה שייתכן ותהיו זכאים לה, ועל התכניות השונות מהן תוכלו
לבחור את המתאימה לכם ביותר. הנציגים יציגו בפניכם את התכניות שהבנק מציע, עם
הסברים על הפלוסים והמינוסים של כל תכנית. זה כולל ריבית משתנה לעומת ריבית קבועה,
משך זמן ההלוואה, ההוצאות המתלוות לתהליך ונתונים נוספים שיכינו אתכם לקבלת אישור
ההלוואה.
7.
הריבית.
למדו
ושננו את הריבית העכשווית לקבלת משכנתא. נתונים אלה ישפיעו מאוד על התשלום החודשי
שלכם. נציג הבנק יוכל להסביר לכם בפירוט את הכרוך בכך, כולל ריבית קבועה לתקופה
קצרה וריבית משתנה אחריה. נתונים אלה יעזרו לכם מאוד בחיפוש אחרי הבית המושלם וגם
המתאים ליכולות שלכם.
8. קבלת
עזרה.
תוכלו
לבדוק עם השלטונות במדינה בה אתם מתגוררים, מהן תכניות העזרה לזוגות צעירים
ולרוכשי בתים לראשונה. וגם תכניות ממשלתיות העוזרות בהשתתפות העצמית ולפעמים אף
בתשלום חלק מהסכום הדרוש להשלמת העיסקה.
בניגוד למה שרובנו חושבים, הבנקים דווקא מאוד
מעוניינים לאשר הלוואות כי כך הם מרוויחים את כספם, אך האישור ניתן רק לאלה
המוכיחים יכולת בטוחה לעמוד בתשלומים. הבנקים יעזרו לכם בעצה וינווטו אתכם בנבכי
התכניות השונות המוצעות על ידם, אבל רצוי לזכור שחשוב מאוד לבדוק עם מוסדות
פיננסיים אחרים לפני שתחליטו עם מי אתם רוצים לעבוד.
סוכן
נדל"ן מיומן יוכל גם הוא לעזור בעצה בנושא קבלת הלוואות, אך כדאי לוודא שהוא
לא יהיה גם זה שידאג להלוואה וגם זה שייצג אתכם ברכישת הנכס, כי אז עלול להיווצר
ניגוד אינטרסים, כך שעדיף לבחון זאת בזהירות.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה