קרדיט יוניון

קרדיט יוניון

מקור אשראי מצוין שראוי לשקול אותו ברצינות

בשנה שעברה, בפעם הראשונה מאז היווסדם של מקורות אלה, סכום ההלוואות למשכנתאות שניתנו ע"י איגודי האשראי עבר את סכום המיליארד דולר.
איגודי אשראי לחברים ואיגודי אשראי שלא למטרות רווח רואים גאות עצומה במספר הבקשות להלוואות מחודשות (Refinancing) ובקשות להלוואות למשכנתאות מקונים רבים שהתאכזבו מהטיפול בהם ע"י הבנקים הגדולים והמסורתיים, שנראה כאילו הם עושים לכם טובה בזה שהם בכלל חושבים לתת לכם הלוואה וממש נלחמים בכם בכדי לסרב לאשר את ההלוואה המבוקשת.
חלק ממבקשי המשכנתאות פשוט ויתרו לאחר ניסיונות חוזרים ונשנים לקבל אישור למשכנתא והם אינם מודעים למקור אלטרנטיבי זה, שהולך ותופס תאוצה באישורי הלוואות. נראה כי איגודי האשראי מעוניינים לעזור ולאשר הלוואות אלה ולעתים קרובות אף בריבית נמוכה יותר מאשר זו המוצעת על-ידי הבנקים הגדולים.
אולי כמות גבוהה של קונים שיבחרו באלטרנטיבה זו ידליקו אור אדום אצל הבנקים הגדולים והם ישנו את יחסם כלפי לקוחותיהם הפוטנציאלים. המובילים בשטח והגדולים ביניהם הם Navy Federal ו-Pentagon Federal , בהם חברים למעלה מחמישה מיליון איש.
איגודי האשראי משתדלים להגיע לקהל הצעיר שאינו מודע להם או מאמין שהם שייכים לעבר ואינם מתאימים עוד לדרישות העכשוויות של מתן הלוואות. החשדנות הזו הביאה לכך שכמה ממוסדות אלו בחרו להוציא מהשם שלהם את המילים "איגודי אשראי", מתוך הנחה שבכך הם יביאו ציבור חדש של חברים לאיגודם.
איגודי האשראי נוסדו במקורם בכדי לאפשר תנאי אשראי נוחים לאזרחים משכבות האוכלוסיה המתקשים לקבל הלוואות או שנידחו ע"י הבנקים. במשך השנים המגבלות לקבלת חברים חדשים הוקלו מאוד והדרישה היחידה כיום היא שהחבר ואיגוד האשראי ממוקמים באותה סביבה, אך גם לדרישה זו נמצאו דרכים עוקפות.
איגוד אירגוני האשראי כולל מאות מוסדות, חלקם קטן וחלקם בינוני, והם ראו עליה של 45 אחוזים באישורי הלוואות למשכנתאות בשנה האחרונה יחסית לשנה הקודמת. עליה זו מיוחסת לנחישות בה איגודי האשראי מחזרים אחר מבקשי הלוואות חדשים. הם גם מאוד תחרותיים באחוזי הריבית ובתנאים הנדרשים לשם קבלת ההלוואות.
אינני מרמז בכך שהם נותנים הלוואות מפוקפקות או ללא בדיקות עמוקות, כי הסוכנים צריכים לקבל את אישורי ההנהלה ונזהרים שלא לתת הלוואות בעלי אחוז סיכון גבוה. כיוון מחשבה זו עזר לאשר הלוואות רבות כי מחציתן של ההלוואות הללו מוחזק ע"י איגודי האשראי עצמם. נתון זה מאפשר להם לאשר הלוואות ולהגדיל את נתח השוק שלהם, וכמו כן לאשר הלוואות מחודשות בריבית נמוכה מאוד לחבריהם, צעד בו הם נקטו מאז תחילת משבר הנדל"ן ב-2006.
מבקשי הלוואות יגלו להפתעתם שאיגודי האשראי מחייבים עמלות נמוכות יותר משל הבנקים הגדולים עבור אישור ההלוואה, וכמו כן הם ממשיכים לשרת את ההלוואות שהם שומרים אצלם ובכך הם מפחיתים את ההוצאות עליהן.
לאיגודי האשראי יש חובה מעצם הקמתם לעזור לחברים בהם במהלך החזרת ההלוואה שניתנה. אותם פקידים יודעים שמקום עבודתם שמור להם כל זמן שהחברים מרוצים מהשירות הניתן להם והם אינם מקבלים בונוסים על שירות זה.
עדיין, רצוי לבדוק היטב את ההוצאות הכרוכות בקבלת כל הלוואה, הן אם היא ניתנת ע"י בנק או ע"י איגוד אשראי ונציגיהם.
כשאתם מתקשרים לאיגוד אשראי זה או אחר, כדאי לבדוק איזה הלוואות הם נותנים כי האיגודים הקטנים יותר מספקים שירותים מצומצמים יותר מאחרים.
נתינת הלוואות ע"י איגודים אלה מאפשרת להם להגדיל את חבריהם ואת נאמנותם לשנים ארוכות, וכמובן משרתת את חבריהם ע"י מתן שירותים אישיים יותר ולעתים קרובות גם במחיר נמוך יותר מהמקובל במשק ע"י הבנקים המסחריים הרגילים.
הדאגה היא שעם עליית הריבית עלול להיפגע אחוז ההלוואות שהאיגודים מסוגלים לתת. בעבר, כאשר הריבית עלתה ואחוז הבקשות להלוואות מחודשות נפל, ירד אחוז ההלוואות, שהם היו מסוגלים לתת. אבל עם הפרסום הגובר ומספר מבקשי הלוואות המתקשרים אליהם שהולך וגדל, כן יגדל חלקם בשוק ההלוואות.
בדקתי עם איגוד Pentagon Federal המציע עתה הלוואה מחודשת לשלושים שנה ב-1.99 אחוזים. לדוגמה, הלוואה לרכב חדש ניתנת בריבית של 0.94 אחוזים ל-5 שנים.
מאוד מומלץ ומשתלם לכולם לבדוק איך אפשר להיות חברים באיגודי אשראי אלה, שיכולים בהחלט להיטיב אתכם ועם החוסן הכלכלי שלכם.