עיסקת הבנקים
ההקלות שהובטחו בעיסקה שנחתמה בין המימשל לבנקים מתחילות לתת את אותותיהן
העיסקה שנחתמה בפברואר השנה בין המימשל
לחמשת הבנקים הגדולים בארה"ב, לפיה ישתפו כל הצדדים פעולה במאמץ לפתרון בעיית המשכנתאות החלה
להראות סימנים בשטח. הסכום שהוסכם עומד על 25 מיליארד דולר, שעל הבנקים להעמיד לרשות רוכשי הבתים במהלך שנה מרגע חתימת ההסכם.
הכספים אמורים להביא להורדת סכום ההלוואה הראשונית, הקלות על קבלת הלוואה מחודשת, ויתור מצד הבנקים על סכומי הכסף הנותרים לאחר מכירת הנכס וסכומי כסף ניכרים שינתנו לאלה החייבים לעזוב את בתיהם והעומדים על 2,500 דולר עד 35,000 דולר למשפחה עם פינוי הנכס.
מחודש מרץ ועד יוני, קרוב ל-140,000 בעלי בתים קיבלו סכום כולל של 10.6 מיליארד דולר בהקלות על המשכנתא, כך לפי דו"ח ממשלתי שפורסם לאחרונה.
אך למרות הסכום הגבוה שכבר שולם, עדיין המלאכה מרובה והיתרה עדיין צריכה לעבור במהירות לציבור הלווים.
הכספים אמורים להביא להורדת סכום ההלוואה הראשונית, הקלות על קבלת הלוואה מחודשת, ויתור מצד הבנקים על סכומי הכסף הנותרים לאחר מכירת הנכס וסכומי כסף ניכרים שינתנו לאלה החייבים לעזוב את בתיהם והעומדים על 2,500 דולר עד 35,000 דולר למשפחה עם פינוי הנכס.
מחודש מרץ ועד יוני, קרוב ל-140,000 בעלי בתים קיבלו סכום כולל של 10.6 מיליארד דולר בהקלות על המשכנתא, כך לפי דו"ח ממשלתי שפורסם לאחרונה.
אך למרות הסכום הגבוה שכבר שולם, עדיין המלאכה מרובה והיתרה עדיין צריכה לעבור במהירות לציבור הלווים.
הלחץ הממשלתי על הבנקים מתמיד
והדו"ח מראה שהבנקים אכן עומדים בהתחייבות שחתמו עליה אך הלחץ לא יפחת, לפי הודעת
הדובר הממשלתי, עד להשלמת ההתחייבות בתקווה שאכן תוקל המצוקה בשטח. הדו"ח
מראה שבנק אוף אמריקה מפגר בשטח חשוב אחד והוא שהבנק עדיין אוסר תיקון לתנאי ההלוואות ( Loan (Modification
במקום ההלוואה הראשונית. הבנקים האחרים השלימו בתקופה זו סה"כ
7,093
בקשות לתיקון תנאי ההלוואות בסכום כולל של 749 מיליון דולר. צ'ייס השלים את מירב ההלוואות המתוקנות, 2,922 במספר, בערך כולל
של 367 מיליון דולר.
בנק אוף אמריקה מיהר להגיב לדו"ח, ודוברו טען שהם אישרו 3,823 הלוואות מתוקנות בסכום כולל של 596 מיליון דולר. עוד טען הדובר שהמספרים מטעים, כי ישנה תקופת ניסיון של שלושה חודשים לאחר אישור ההלוואה המתוקנת בטרם תהפוך ההלוואה המתוקנת להלוואה קבועה.
מספרם של אלה שקיבלו עזרה מהבנקים בתוכנית זו עומד על 137,846 בעלי בתים בכל רחבי ארה"ב, כשהממוצע למשפחה עומד על 76,615 דולר. תושבי קליפורניה קיבלו עד כה 4.6 מיליארד דולר, הרבה יותר מכל מדינה אחרת בארה"ב.
עיסקת הבנקים באה כתוצאה מתביעות משפטיות שהוגשו כנגד הבנקים ע"י כל התובעים הכלליים, נציגי המימשל, ב-49 מדינות ארה"ב על רשלנות באישור עיקולי הנכסים שנעשו אוטומטית וללא בדיקה לעומק בטרם הם נחתמו. כדי למנוע שנים של משפטים שעלולים היו לגרום לנזקים הן כספיים והן במוניטין של הבנקים, נחתמה עיסקה זו המחייבת את חמשת הבנקים הגדולים – בנק אוף אמריקה, צ'ייס, וולס פרגו, סיטי גרופ ואלי פיננשיאל – להקדיש לתיקונים הנדרשים סכום של 25 מיליארד דולר.
הבנקים הקדישו סכום של 20 מיליארד דולר להפחתת סכום ההלוואה המקורי ולהקלות אחרות לבעלי הבתים. 5 מיליארד דולר נוספים ינתנו למדינות עצמן בעיקר לתשלום עבור הוצאות עיקול הנכסים ותוכניות להדרכה והמנעות מעיקול.
הבנקים מקבלים ניקוד שונה בהתאם לצורת העזרה שהם נותנים לבעלי בתים במצוקה. לדוגמה, כל דולר שנסלח מקנה לבנק 45 סנט אם הנכס מוחזק על ידו ו-20 סנט אם הבנק מייצג משקיע. הסכום הגבוה ביותר ניתן לעסקאות שורט-סייל בהן הבנק מאפשר לבעל הנכס לעזוב תמורת ויתור על ההלוואות שהוא לקח עבור הנכס. סכום זה עומד עד פרסום הדו"ח על 8.7 מיליארד דולר. בנוסף לסכום של 749 מיליארד דולר שניתנו להפחתת סכום ההלוואה הראשוני, הבנקים נתנו 231 מיליארד דולר על הקטנה משמעותית של ההלוואה המשנית או עבור ויתור מוחלט עליה.
באופן כללי, בנק אוף אמריקה נתן את המירב בסיוע הכספי לבעלי השנים בסך של 4.9 מיליארד דולר, בעיקר בתהליך השורט-סייל.
רבים מהמומחים היו מעדיפים שסכומי כסף אלה ינתנו להקלת תשלומי בעלי הבתים ויאפשרו להם להמשיך להתגורר בבתיהם אך עקב המצב הכלכלי הקשה וחסרונם של מקומות עבודה נאותים, אין פלא שהבנקים מעדיפים את פתרון השורט-סייל על הפחתת התשלום החודשי למשכנתא שיוכל לעזור יחסית רק למעטים ולא יפתור את הבעיות הקיימות במשק כיום, שרק הספקת מקומות עבודה רבים תצליח להעמיד אותנו שוב על קרקע יציבה כלכלית.
הבנקים אינם אוהבים את תהליך השורט-סייל שנכפה עליהם גם מהסיבה שניקוד הקרדיט שהם מקבלים על פיתרון זה אינו מקנה להם ניקוד גבוה, כך שעליהם לשלם סכומי כסף גבוהים ליצירת פתרונות אחרים או להגביר את מספרם של עסקאות השורט-סייל העוברות תחת ידם. המעורבים בתוכנית מצד המימשל וכן כלכלנים רבים מברכים על התוכנית הקיימת ורואים בה פתרון חלקי שאכן יעזור לתיקון המצב אך הדעות חלוקות באם פתרון זה יוכל להוציא אותנו מהמצב אליו נקלענו אם לא ינקטו צעדים ותוכניות אחרות שיחישו את קצב ההחלמה לטובת כולם.
בנק אוף אמריקה מיהר להגיב לדו"ח, ודוברו טען שהם אישרו 3,823 הלוואות מתוקנות בסכום כולל של 596 מיליון דולר. עוד טען הדובר שהמספרים מטעים, כי ישנה תקופת ניסיון של שלושה חודשים לאחר אישור ההלוואה המתוקנת בטרם תהפוך ההלוואה המתוקנת להלוואה קבועה.
מספרם של אלה שקיבלו עזרה מהבנקים בתוכנית זו עומד על 137,846 בעלי בתים בכל רחבי ארה"ב, כשהממוצע למשפחה עומד על 76,615 דולר. תושבי קליפורניה קיבלו עד כה 4.6 מיליארד דולר, הרבה יותר מכל מדינה אחרת בארה"ב.
עיסקת הבנקים באה כתוצאה מתביעות משפטיות שהוגשו כנגד הבנקים ע"י כל התובעים הכלליים, נציגי המימשל, ב-49 מדינות ארה"ב על רשלנות באישור עיקולי הנכסים שנעשו אוטומטית וללא בדיקה לעומק בטרם הם נחתמו. כדי למנוע שנים של משפטים שעלולים היו לגרום לנזקים הן כספיים והן במוניטין של הבנקים, נחתמה עיסקה זו המחייבת את חמשת הבנקים הגדולים – בנק אוף אמריקה, צ'ייס, וולס פרגו, סיטי גרופ ואלי פיננשיאל – להקדיש לתיקונים הנדרשים סכום של 25 מיליארד דולר.
הבנקים הקדישו סכום של 20 מיליארד דולר להפחתת סכום ההלוואה המקורי ולהקלות אחרות לבעלי הבתים. 5 מיליארד דולר נוספים ינתנו למדינות עצמן בעיקר לתשלום עבור הוצאות עיקול הנכסים ותוכניות להדרכה והמנעות מעיקול.
הבנקים מקבלים ניקוד שונה בהתאם לצורת העזרה שהם נותנים לבעלי בתים במצוקה. לדוגמה, כל דולר שנסלח מקנה לבנק 45 סנט אם הנכס מוחזק על ידו ו-20 סנט אם הבנק מייצג משקיע. הסכום הגבוה ביותר ניתן לעסקאות שורט-סייל בהן הבנק מאפשר לבעל הנכס לעזוב תמורת ויתור על ההלוואות שהוא לקח עבור הנכס. סכום זה עומד עד פרסום הדו"ח על 8.7 מיליארד דולר. בנוסף לסכום של 749 מיליארד דולר שניתנו להפחתת סכום ההלוואה הראשוני, הבנקים נתנו 231 מיליארד דולר על הקטנה משמעותית של ההלוואה המשנית או עבור ויתור מוחלט עליה.
באופן כללי, בנק אוף אמריקה נתן את המירב בסיוע הכספי לבעלי השנים בסך של 4.9 מיליארד דולר, בעיקר בתהליך השורט-סייל.
רבים מהמומחים היו מעדיפים שסכומי כסף אלה ינתנו להקלת תשלומי בעלי הבתים ויאפשרו להם להמשיך להתגורר בבתיהם אך עקב המצב הכלכלי הקשה וחסרונם של מקומות עבודה נאותים, אין פלא שהבנקים מעדיפים את פתרון השורט-סייל על הפחתת התשלום החודשי למשכנתא שיוכל לעזור יחסית רק למעטים ולא יפתור את הבעיות הקיימות במשק כיום, שרק הספקת מקומות עבודה רבים תצליח להעמיד אותנו שוב על קרקע יציבה כלכלית.
הבנקים אינם אוהבים את תהליך השורט-סייל שנכפה עליהם גם מהסיבה שניקוד הקרדיט שהם מקבלים על פיתרון זה אינו מקנה להם ניקוד גבוה, כך שעליהם לשלם סכומי כסף גבוהים ליצירת פתרונות אחרים או להגביר את מספרם של עסקאות השורט-סייל העוברות תחת ידם. המעורבים בתוכנית מצד המימשל וכן כלכלנים רבים מברכים על התוכנית הקיימת ורואים בה פתרון חלקי שאכן יעזור לתיקון המצב אך הדעות חלוקות באם פתרון זה יוכל להוציא אותנו מהמצב אליו נקלענו אם לא ינקטו צעדים ותוכניות אחרות שיחישו את קצב ההחלמה לטובת כולם.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה