החיים אחרי פשיטת רגל
גם אחרי פשיטת רגל עדיין ניתן לקבל משכנתא לרכישת דירה בעתיד הלא רחוק
רבים מהם מאמינים, בטעות, שיעברו שנים
רבות בטרם יהיו זכאים לקבלת הלוואה למשכנתאות או לאישור הלוואה מחודשת על ביתם, אם בכלל.
הסיבה לכך נעוצה אולי בעובדה שהכרזה על פשיטת רגל נשארת ברישומים לניקוד האשראי לתקופה של 7-10 שנים. במציאות, הם יכולים להיות זכאים למשכנתא אחר תקופה של כשנה מההכרזה. כל זאת באם הם עובדים בחריצות ובהתמדה לשיפור מצבם הכלכלי.
הלוואות FHA הנתמכות ע"י המימשל יכולות להיות מאושרות לקבלה לאחר מינימום פרק זמן של שנה מאז הכרזת פשיטת הרגל בסעיף 13, המחייב תוכנית החזר תשלום חובות אך בסכום קטן הרבה יותר מהחוב שצברו. במקה של פשיטת רגל בסעיף 7, המבטל את רוב החובות, על מבקשי ההלוואה לחכות מינימום שנתיים. חוקי הלוואות קונבנציונליות עד גובה של 417,000 דולר בתוכניות פאני-מיי או פרדי-מאק מחייבות מינימום של שנתיים עד ארבע שנים בטרם יאושרו למשכנתא.
יש צעדים רבים אחרים שתצטרכו לעשות בכדי לקבל אישור להלוואה כשהצעד החשוב ביותר הוא לבנות מחדש את האשראי שלכם ולהראות שאתם מנהלים החזר תשלומים באחריות, בסדירות וברצינות. תוכלו להוכיח זאת ע"י תשלום במועד של שכר הדירה או השירותים הניתנים לכם כגון טלפון, חשמל וגז, או ע"י קבלת כרטיס אשראי ותשלום הסכומים, המינימליים אפילו, במועדם.
שוק הצרכנים האמריקאי מבוסס על אשראי והחשיבות הרבה ביותר למתן שירותים עתידיים נעוצה ביכולתו של הלווה לעמוד בהתחייבויותיו כפי שהוא הבטיח עם קבלת ההלוואה או השירות.
אם פשיטת הרגל הינה תוצאה של אירוע חד פעמי, כמו גירושים, מוות של בן או בת הזוג או מחלה קשה, תקופת ההמתנה לאישור משכנתא יהיה מקוצר יותר. בנקים רבים דורשים ממבקשי ההלוואה לכתוב מכתב הסבר על הסיבות שגרמו לפשיטת הרגל עם מסמכים המאמתים את המצב, כגון חשבונות תשלום מבתי חולים או מסמכים מבית המשפט המאשרים את הגירושים.
אם פושט הרגל שילם חזרה 95-85 אחוזים מהחוב בתקופת פשיטת הרגל, הוא צריך לכתוב מכתב המזכיר עובדה זו ולשלוח אותה לבנק עם יתר המסמכים.
הבנקים די חשדניים במקרה של יציאה מפשיטת רגל ולכן קיצור תקופת ההמתנה הוא מאוד אישי ותלוי בנתונים שתספקו, חוקי הזהירות שעל סוכן הבנק לנקוט וההנהלה שצריכה לאשר קיצור תקופה זו בטרם קבלת האישור.
דוגמאות המראות לקוחות שקיבלו הלוואות למשכנתא לאחר שנתיים מאז פשיטת רגל בסעיף 7 הן מעטות יחסית. המספר גבוה יותר אצל אלו שהכריזו פשיטת רגל בסעיף 13, שכן בסעיף זה נקבע תשלום חודשי קטן, אך קבוע, להחזרה חלקית של החובות והבנק בוחן אם התשלומים האלה אכן משולמים במועדם.
כמעט 70 אחוזים מאלה המכריזים עם פשיטת רגל אישית, עושים זאת בסעיף 7, לפי נתונים סטטיסטיים שפורמו לאחרונה. הדו"ח מראה גם שבשנה האחרונה נרשמו 1.362 מיליון פשיטות רגל אישיות לעומת 1.53 מיליון בשנת 2010. מספר זה משקף, פחות או יותר, את הממוצע ב-15 השנים האחרונות.
בתום הרבעון הראשון של השנה הזו נרשמו 311,975 פשיטות רגל אישיות, המהוות ירידה של 5 אחוזים מהתקופה הזהה בשנה שעברה. בניית האשראי לאחר פשיטת רגל אישית דרושת זמן והרבה עבודה. ההמלצות של המומחים הן לבחור בכרטיס אשראי או שניים ולהשתמש רק בהם באופן קבוע. אם התשלום צריך להתבצע עד הראשון לחודש, ודאו ששילמתם אותו עד ל-25 בחודש הקודם.
הכרזה על פשיטת רגל אישית היא בעלת אפקט רב על ניקוד האשראי שלכם יותר מכל בעיות אשראי אחרות. ההכרזה תגרום לנפילה שבין 200 ל-350 נקודות, ולעתים אף יותר, בניקוד האשראי שלכם, וזאת לעומת ירידה של 80 עד 170 נקודות כתוצאה מתהליך עיקול הנכס. אם ניקח בחשבון שניקוד האשראי נע בין 300 ל-900 כשהבנקים מוכנים לאשר הלוואות לאלה בעלי ניקוד אשראי של 620 ומעלה, נוכל להבין את המשמעות לנפילה כה דרסטית בניקוד האשראי על צורת החיים שלנו.
חברות רבות מתמחות בתיקון אשראי וסכומי העלות שונים מחברה לחברה. כדאי, ראשית, לבדוק את ניקוד האשראי (FICO) האישי שלכם וזאת ניתן לעשות בקלות באינטרנט כשהדו"ח, במידה והוא נעשה לא יותר מאשר פעם בשנה, הוא חינם. בידקו את הדו"ח לראות אם נעשו טעויות שתוכלו לתקן בקלות ואם לא, כדאי להשתמש בשירותי החברות לתיקון האשראי, כי בסופו של דבר תשלמו להם הרבה פחות בהשוואה לתקופה הארוכה שתחלוף ללא עזרתן עד שתקבלו הלוואה מהבנקים.
הסיבה לכך נעוצה אולי בעובדה שהכרזה על פשיטת רגל נשארת ברישומים לניקוד האשראי לתקופה של 7-10 שנים. במציאות, הם יכולים להיות זכאים למשכנתא אחר תקופה של כשנה מההכרזה. כל זאת באם הם עובדים בחריצות ובהתמדה לשיפור מצבם הכלכלי.
הלוואות FHA הנתמכות ע"י המימשל יכולות להיות מאושרות לקבלה לאחר מינימום פרק זמן של שנה מאז הכרזת פשיטת הרגל בסעיף 13, המחייב תוכנית החזר תשלום חובות אך בסכום קטן הרבה יותר מהחוב שצברו. במקה של פשיטת רגל בסעיף 7, המבטל את רוב החובות, על מבקשי ההלוואה לחכות מינימום שנתיים. חוקי הלוואות קונבנציונליות עד גובה של 417,000 דולר בתוכניות פאני-מיי או פרדי-מאק מחייבות מינימום של שנתיים עד ארבע שנים בטרם יאושרו למשכנתא.
יש צעדים רבים אחרים שתצטרכו לעשות בכדי לקבל אישור להלוואה כשהצעד החשוב ביותר הוא לבנות מחדש את האשראי שלכם ולהראות שאתם מנהלים החזר תשלומים באחריות, בסדירות וברצינות. תוכלו להוכיח זאת ע"י תשלום במועד של שכר הדירה או השירותים הניתנים לכם כגון טלפון, חשמל וגז, או ע"י קבלת כרטיס אשראי ותשלום הסכומים, המינימליים אפילו, במועדם.
שוק הצרכנים האמריקאי מבוסס על אשראי והחשיבות הרבה ביותר למתן שירותים עתידיים נעוצה ביכולתו של הלווה לעמוד בהתחייבויותיו כפי שהוא הבטיח עם קבלת ההלוואה או השירות.
אם פשיטת הרגל הינה תוצאה של אירוע חד פעמי, כמו גירושים, מוות של בן או בת הזוג או מחלה קשה, תקופת ההמתנה לאישור משכנתא יהיה מקוצר יותר. בנקים רבים דורשים ממבקשי ההלוואה לכתוב מכתב הסבר על הסיבות שגרמו לפשיטת הרגל עם מסמכים המאמתים את המצב, כגון חשבונות תשלום מבתי חולים או מסמכים מבית המשפט המאשרים את הגירושים.
אם פושט הרגל שילם חזרה 95-85 אחוזים מהחוב בתקופת פשיטת הרגל, הוא צריך לכתוב מכתב המזכיר עובדה זו ולשלוח אותה לבנק עם יתר המסמכים.
הבנקים די חשדניים במקרה של יציאה מפשיטת רגל ולכן קיצור תקופת ההמתנה הוא מאוד אישי ותלוי בנתונים שתספקו, חוקי הזהירות שעל סוכן הבנק לנקוט וההנהלה שצריכה לאשר קיצור תקופה זו בטרם קבלת האישור.
דוגמאות המראות לקוחות שקיבלו הלוואות למשכנתא לאחר שנתיים מאז פשיטת רגל בסעיף 7 הן מעטות יחסית. המספר גבוה יותר אצל אלו שהכריזו פשיטת רגל בסעיף 13, שכן בסעיף זה נקבע תשלום חודשי קטן, אך קבוע, להחזרה חלקית של החובות והבנק בוחן אם התשלומים האלה אכן משולמים במועדם.
כמעט 70 אחוזים מאלה המכריזים עם פשיטת רגל אישית, עושים זאת בסעיף 7, לפי נתונים סטטיסטיים שפורמו לאחרונה. הדו"ח מראה גם שבשנה האחרונה נרשמו 1.362 מיליון פשיטות רגל אישיות לעומת 1.53 מיליון בשנת 2010. מספר זה משקף, פחות או יותר, את הממוצע ב-15 השנים האחרונות.
בתום הרבעון הראשון של השנה הזו נרשמו 311,975 פשיטות רגל אישיות, המהוות ירידה של 5 אחוזים מהתקופה הזהה בשנה שעברה. בניית האשראי לאחר פשיטת רגל אישית דרושת זמן והרבה עבודה. ההמלצות של המומחים הן לבחור בכרטיס אשראי או שניים ולהשתמש רק בהם באופן קבוע. אם התשלום צריך להתבצע עד הראשון לחודש, ודאו ששילמתם אותו עד ל-25 בחודש הקודם.
הכרזה על פשיטת רגל אישית היא בעלת אפקט רב על ניקוד האשראי שלכם יותר מכל בעיות אשראי אחרות. ההכרזה תגרום לנפילה שבין 200 ל-350 נקודות, ולעתים אף יותר, בניקוד האשראי שלכם, וזאת לעומת ירידה של 80 עד 170 נקודות כתוצאה מתהליך עיקול הנכס. אם ניקח בחשבון שניקוד האשראי נע בין 300 ל-900 כשהבנקים מוכנים לאשר הלוואות לאלה בעלי ניקוד אשראי של 620 ומעלה, נוכל להבין את המשמעות לנפילה כה דרסטית בניקוד האשראי על צורת החיים שלנו.
חברות רבות מתמחות בתיקון אשראי וסכומי העלות שונים מחברה לחברה. כדאי, ראשית, לבדוק את ניקוד האשראי (FICO) האישי שלכם וזאת ניתן לעשות בקלות באינטרנט כשהדו"ח, במידה והוא נעשה לא יותר מאשר פעם בשנה, הוא חינם. בידקו את הדו"ח לראות אם נעשו טעויות שתוכלו לתקן בקלות ואם לא, כדאי להשתמש בשירותי החברות לתיקון האשראי, כי בסופו של דבר תשלמו להם הרבה פחות בהשוואה לתקופה הארוכה שתחלוף ללא עזרתן עד שתקבלו הלוואה מהבנקים.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה