נפטרים מההלוואות היקרות
זה הזמן להחליף את הלוואת הג'מבו בהלוואה רגילה
הריבית הזולה למשכנתאות במשק קוסמת ללווים
רבים הנפרדים ללא שום צער מהלוואת הג'מבו שלקחו בריבית גבוהה יותר. כעת הם יכולים להמיר אותה בהלוואות מקובלות הנושאות ריבית זולה ואטרקטיבית מאוד.
קרבו לוודאי שתהליך קבלת ההלוואה הרגילה יחייב את המבקש לשלם סכום של כמה אלפי דולרים עם אישור ההלוואה, אך סכום זה הוא נמוך בהרבה מהסכום שעליהם לשלם בתנאי ההלוואה הקיימת. זו הזדמנות פז שאסור להחמיצה: אתם יכולים להחליף הלוואה יקרה יותר, שעל פי רוב היא מגיעה עם ריבית משתנה, בהלוואה עם ריבית נמוכה וקבועה מראש לתקופה של 15 או 30 שנה.
הלוואות ג'מבו, הנקראות גם הלוואות לא מקובלות, הן הלוואות על סכום העולה על 625,000 דולר באיזורים היקרים יותר בארה"ב, בהם גם קליפורניה. היות והן לא נרכשות ע"י פאני-מיי ופרדי-מאק, הן מהוות סיכון גבוה יותר לבנקים המלווים וכתוצאה מכך הריבית עליהן גבוהה יותר מהלוואות רגילות הניתנות עם סכום ההלוואה שאינו עולה על 417,000 דולר.
ההפרש כיום בין שני סוגי ההלוואות לא עולה על 0.5 אחוז, אך לפני מספר שנים, אז רבים לקחו את הלוואות הג'מבו, ההפרש בין ההלוואות הגיע ל-1.8 אחוז או אף יותר.
רבים מאלו שרכשו הלוואה זו בעבר כבר הספיקו לשלם סכום ניכר עבור הנכס עצמו, ויתכן שכיום יתרת התשלום שלהם נמוכה יותר מהמקסימום של 417,000 דולר המאפשר קבלת הלוואה מחודשת. אחרים יצטרכו לשים סכום כסף גבוה יותר כדי להביא את סכום היתרה למקסימום הדרוש של 417,000 דולר. אפשר בהחלט לראות כהשקעה לעתיד טוב יותר את הסכום הזה, אותו ישלמו הלווים בכדי להפחית את סכום התשלום החודשי וכן כדי להבטיח שהריבית הנמוכה תישאר קבועה.
קרבו לוודאי שתהליך קבלת ההלוואה הרגילה יחייב את המבקש לשלם סכום של כמה אלפי דולרים עם אישור ההלוואה, אך סכום זה הוא נמוך בהרבה מהסכום שעליהם לשלם בתנאי ההלוואה הקיימת. זו הזדמנות פז שאסור להחמיצה: אתם יכולים להחליף הלוואה יקרה יותר, שעל פי רוב היא מגיעה עם ריבית משתנה, בהלוואה עם ריבית נמוכה וקבועה מראש לתקופה של 15 או 30 שנה.
הלוואות ג'מבו, הנקראות גם הלוואות לא מקובלות, הן הלוואות על סכום העולה על 625,000 דולר באיזורים היקרים יותר בארה"ב, בהם גם קליפורניה. היות והן לא נרכשות ע"י פאני-מיי ופרדי-מאק, הן מהוות סיכון גבוה יותר לבנקים המלווים וכתוצאה מכך הריבית עליהן גבוהה יותר מהלוואות רגילות הניתנות עם סכום ההלוואה שאינו עולה על 417,000 דולר.
ההפרש כיום בין שני סוגי ההלוואות לא עולה על 0.5 אחוז, אך לפני מספר שנים, אז רבים לקחו את הלוואות הג'מבו, ההפרש בין ההלוואות הגיע ל-1.8 אחוז או אף יותר.
רבים מאלו שרכשו הלוואה זו בעבר כבר הספיקו לשלם סכום ניכר עבור הנכס עצמו, ויתכן שכיום יתרת התשלום שלהם נמוכה יותר מהמקסימום של 417,000 דולר המאפשר קבלת הלוואה מחודשת. אחרים יצטרכו לשים סכום כסף גבוה יותר כדי להביא את סכום היתרה למקסימום הדרוש של 417,000 דולר. אפשר בהחלט לראות כהשקעה לעתיד טוב יותר את הסכום הזה, אותו ישלמו הלווים בכדי להפחית את סכום התשלום החודשי וכן כדי להבטיח שהריבית הנמוכה תישאר קבועה.
בעלי בתים רבים יושבים על סכומי כסף
בחשבונות הבנקים שלהם וחוששים להשקיע בשוק המניות מחוסר ידיעה ומיומנות. כתוצאה מכך כספם נושא תשואה מינמילית של אחוז אחד מהבנק,
בעוד הם יכולים לקבל למעלה מ-3.5 אחוז על אותו סכום כסף. אם אין לכם צורך
מיידי להשתמש בכסף זה ואם מצבכם הכלכלי הוא שפיר ויציב, הרי שהשקעה זו
למטרת הורדת הריבית והוספת הכסף לערך הבית הנוכחי יכולה להיות השקעה מאוד נבונה.
לאלה המעוניינים, עצתי לכם היא לבדוק את יתרת חוב המשכנתא המופיעה בהוראת התשלום החודשית שאתם מקבלים, ולבדוק עד כמה קרוב סכום יתרה זה ל-417,000 דולר. כדאי לעקוב אחר נתון זה ולפעול במועד המוקדם ביותר לקבלת הלוואה מחודשת בריבית נמוכה וקבועה לתקופה ארוכה.
כרבע מאלה המקבלים הלוואה מחודשת, זוכים גם להחזר מזומנים, בהם הם משתמשים לשלם חובות כרטיסי אשראי וחשבונות אחרים הנושאים ריבית גבוהה. ברבעון האחרון של שנת 2011, 47 אחוזים מכלל מקבלי ההלוואות המחודשות זכו להחזר מזומנים כזה.
לפניכם דוגמה לעידכון הלוואה: יתרת ההלוואה עמדה על 700,000 דולר. בעל הבית שילם 75,000 דולר בכדי להוריד את הסכום ל-625,000 דולר ובכך חסך למעלה מ-5,900 דולר לשנה עקב הריבית הנמוכה שכעת עמדה על 0.33 אחוז בלבד. חישוב פשוט מגלה שבעל הבית יצטרך להרוויח כמעט 7.5 אחוז לשנה על הכסף ששילם בכדי להגיע לאותו סכום כסף אותו הוא חוסך באמצעות השינוי בהלוואה.
יחד עם זאת, כדאי להיות זהירים כי כשאתם משלמים כסף זה לבנק בכדי להפחית את הריבית, הכסף שוב איננו נזיל ולא יהיה זמים לכם אם תצטרכו את הכסף למטרה אחרת. מומלץ לשמור "מנת ברזל" בבנק להוצאות מחיה ללפחות 6 חודשים, וכן כדאי לפתח תוכנית כלכלית למשפחה בכדי להבטיח שאם, חס וחלילה, תזדקקו לכסף, יהיה באפשרותכם לקחת אותו מהבנק או מכל מקור אחר המאפשר המרתו למזומנים אם המצב מחייב.
תמיד מומלץ שלא לשים "את כל הביצים בסל אחד", אפילו אם הכסף ששוכב בבנק אינו נושא כמעט ריבית, ולעומת זאת הוא נזיל ואתם יכולים להשתמש בו כשהמצב מחייב.
נקודה נוספת לשיקולכם: כשאתם שוקלים קבלת הלוואה מחודשת, בידקו כמה זמן נשאר לכם עד לסיום ההלוואה הקייימת, ובבקשה להלוואה, נסו להתאים את משך ההלואה המחודשת למועד בו תסתיים ההלוואה העכשווית. כמו כן כדאי לזכור שאם אתם לוקחים הלוואה מחודשת לשלושים שנה ואתם משלמים 2-3 תשלומים חודשיים נוספים בשנה, הרי שמשך מועד ההלוואה יופחת ל-20-22 שנה, חיסכון של 8-10 שנות משכנתא וריבית.
לאלה המעוניינים, עצתי לכם היא לבדוק את יתרת חוב המשכנתא המופיעה בהוראת התשלום החודשית שאתם מקבלים, ולבדוק עד כמה קרוב סכום יתרה זה ל-417,000 דולר. כדאי לעקוב אחר נתון זה ולפעול במועד המוקדם ביותר לקבלת הלוואה מחודשת בריבית נמוכה וקבועה לתקופה ארוכה.
כרבע מאלה המקבלים הלוואה מחודשת, זוכים גם להחזר מזומנים, בהם הם משתמשים לשלם חובות כרטיסי אשראי וחשבונות אחרים הנושאים ריבית גבוהה. ברבעון האחרון של שנת 2011, 47 אחוזים מכלל מקבלי ההלוואות המחודשות זכו להחזר מזומנים כזה.
לפניכם דוגמה לעידכון הלוואה: יתרת ההלוואה עמדה על 700,000 דולר. בעל הבית שילם 75,000 דולר בכדי להוריד את הסכום ל-625,000 דולר ובכך חסך למעלה מ-5,900 דולר לשנה עקב הריבית הנמוכה שכעת עמדה על 0.33 אחוז בלבד. חישוב פשוט מגלה שבעל הבית יצטרך להרוויח כמעט 7.5 אחוז לשנה על הכסף ששילם בכדי להגיע לאותו סכום כסף אותו הוא חוסך באמצעות השינוי בהלוואה.
יחד עם זאת, כדאי להיות זהירים כי כשאתם משלמים כסף זה לבנק בכדי להפחית את הריבית, הכסף שוב איננו נזיל ולא יהיה זמים לכם אם תצטרכו את הכסף למטרה אחרת. מומלץ לשמור "מנת ברזל" בבנק להוצאות מחיה ללפחות 6 חודשים, וכן כדאי לפתח תוכנית כלכלית למשפחה בכדי להבטיח שאם, חס וחלילה, תזדקקו לכסף, יהיה באפשרותכם לקחת אותו מהבנק או מכל מקור אחר המאפשר המרתו למזומנים אם המצב מחייב.
תמיד מומלץ שלא לשים "את כל הביצים בסל אחד", אפילו אם הכסף ששוכב בבנק אינו נושא כמעט ריבית, ולעומת זאת הוא נזיל ואתם יכולים להשתמש בו כשהמצב מחייב.
נקודה נוספת לשיקולכם: כשאתם שוקלים קבלת הלוואה מחודשת, בידקו כמה זמן נשאר לכם עד לסיום ההלוואה הקייימת, ובבקשה להלוואה, נסו להתאים את משך ההלואה המחודשת למועד בו תסתיים ההלוואה העכשווית. כמו כן כדאי לזכור שאם אתם לוקחים הלוואה מחודשת לשלושים שנה ואתם משלמים 2-3 תשלומים חודשיים נוספים בשנה, הרי שמשך מועד ההלוואה יופחת ל-20-22 שנה, חיסכון של 8-10 שנות משכנתא וריבית.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה