עוד על Loan
Modification (הלוואה מחודשת)
עובדות המראות ש"גלולת פלא" זו
עוזרת רק למעטים
רבים הם אלה
המאמינים שהפתרון של לקיחת הלוואה מחודשת הוא רק קו ההגנה הראשון בפני עיקול הנכס
והעיתונות, גם היא, עוזרת להפיץ הנחה זו. לדעתי, הלוואה מחודשת זו היא פתרון אפשרי
נוסף, שיעזור רק לחלק קטן מאד מהאמריקאים המגישים בקשות לאישור הבנקים, במטרה להקל
עליהם את מצוקתם הפיננסית. בעלי בתים רבים הנמצאים במצוקה מגלים שהתהליך אורך
לעיתים חודשים רבים עד לקבלת התשובה מהבנק, אם אכן הם נכללים ברשימת אלה הזכאים.
הסיבה המצערת
היא שהלוואה מחודשת לא פותרת את הבעיה הבסיסית של בעלי הבתים במצוקה. הבנקים אינם
מאשרים הנחה כלשהיא מסכום ההלוואה הראשונית, שתאפשר לבעלי בתים רבים להישאר
בבתיהם. התאוריה שמאחורי אפשרות זו היא פשוטה ומובנת למדי, אך למעשה קשה מאד לבעל
הבית להתאים עצמו לקריטריונים שאושרו על ידי הבנקים. הדרך הפשוטה ביותר לבדוק אם טובים
סיכוייכם לאישור על ידי הבנקים היא לעשות רשימה של כל חובותיכם, כולל הוצאות מחיה,
מזון, ביגוד, דלק ובידור. לאחר שרשמתם את כל החובות, רשמו בטור אחר את כל ההכנסות
(לבעלי עסקים מוכר התהליך כרשימת רווח והפסד). בשלב זה, כנראה המספרים מראים על
גרעון, נסו להפחית את ההוצאות בכדי להגיע לאיזון של הכנסה לעומת הוצאה. אם אתם
מאמינים שלא תוכלו לנהל אורח חיים תקין עם הוצאות חודשיות נמוכות יותר, אזי כנראה
שלא תקבלו את אישור הבנקים לכך.
רבים מאד הם
אלה המבקשים אישור להלוואה מחודשת, כי הם פשוט מחפשים הקלה עקב היותם מחוסרי
עבודה. החוק שעליכם לאמץ הוא שאם אין לכם מקורות הכנסה, אזי אינכם מסוגלים לשלם את
המשכנתא.
חוסר עבודה
ופניה למקורות מימון מהכסף שחסכתם לא יעזרו לכם לקבל אישור מהבנקים לפתרון זה.
יתכן שתקבלו
אישור להקלה זמנית בתשלומי המשכנתא החודשיים על ידי הבנקים, אך אפילו אם קיבלתם
אישור זה, עדיין אתם חייבים לבנקים את הסכום הנדרש. הקלה זמנית זו תיתן לכם פסק
זמן למספר חודשים והבנקים ידרשו מכם לשלם סכום זה כתוספת למשכנתא החודשית לאחר
סיום המועד, או שהם יאריכו את משך ההלוואה באותו מספר חודשים שהם אישרו לכם בתוספת
ריבית. לקבלת אישור הקלה זמני, עליכם להוכיח לבנקים את יכולתכם להמשיך לשלם את
המשכנתא במועדה עם סיום פרק הזמן שניתן לכם.
סיבה נוספת
שבעלי בתים במצוקה מבקשים אישור מהבנקים היא שהתשלומים החודשיים עלו. ישנם בעלי
בתים שלקחו הלוואות לתקופה של 30 שנה, כשבשנים הראשונות תשלומי הההלוואה הם נמוכים
יותר וקבועים ולאחר תום המועד, בדרך כלל שלוש, חמש, שבע או עשר שנים, ההלוואה
הופכת להלוואה משתנה. הריבית יכולה להשתנות לעיתים תכופות, כשהתשלום הראשוני של
ההלוואה המשתנה קופץ בכמה אחוזים בבת אחת, ורק אחרי שנה ומעלה הוא משתנה. כדאי
לקרוא את תנאי ההלוואה שלקחתם בכדי לדעת מה צופן העתיד בקשר לתשלומי המשכנתא.
עוד סיבה
נפוצה לבקשת הלוואה מחודשת הן ההלוואות המשתנות, כשהתנאים שנילוו להלוואות אלה
אפשרו למקבל ההלוואה לבחור איך הוא רוצה לשלם, כשהאפשרויות הן: בערך אחוז אחד
מהמשכנתא, תשלומי הריבית בלבד, הלוואה לתקופה של 15 שנה והלוואה לתקופה של 30 שנה.
רוב מקבלי הלוואות אלה שילמו את המינימום הדרוש, שהוא תשלום הריבית בלבד, כשהסכום
הבסיסי לא שולם כלל. מירב ההלוואות מסוג זה ניתנו למקסימום זמן של 10 שנים,
כשבסיומן, על מקבל ההלוואה לשלם את הסכום במלואו או לקבל אישור להלוואה חדשה. אלה
ששילמו אחוז אחד מסכום ההלוואה, בתום התקופה שסוכם עליה, הריבית תקפוץ בבת אחת
מ-1% ל-7%. קפיצה בהחלט מפחידה, אך אם עמדתם בתשלומי המשכנתא במועד וללא פיגורים,
יש סיכוי סביר מאד שהלוואה מחודשת תאושר לכם.
ברצוני
להתנצל מראש על הנימה השלילית וספקותי במאמר זה, בקשר לאפשרות זו. אין לי כל כוונה
לשלול אפשרות זו והשתדלתי פשוט להיות ריאליסטי ולהציג את הסיכויים כמו שהם. הלוואה
מחודשת, באם היא אכן מאושרת, מהווה פתרון מצוין לבעלי בתים מסוימים, בעיקר אם
הריבית העכשווית על ההלוואה שלהם היא גבוהה מהסטנדרט היום, למעלה מ-5%, הרי שפתרון
זה מעולה. אם אתם מחפשים פתרון זמני, גם כאן אפשרות זו תעזור לכם, אך רוב האנשים
כבר קיבלו הלוואה מחודשת מהבנקים, והיות והכנסתם ירדה מאד, הרי שהלוואה מחודשת נוספת
באם היא תאושר על ידי הבנקים לא תבטיח לכם ביטחון לזמן ארוך.
בה בעת שאתם
מבקשים מהבנקים אישור להלוואה מחודשת, רצוי מאד לבחון דרכים ופתרונות נוספים כי עם
סירוב הבנקים לאשר לכם הלוואה מחודשת, לא יוותר לכם זמן ממושך לפעול בדרכים אחרות
בכדי לצאת מהמצב בו אתם נמצאים.
אם אוכל
לעזור, אשמח. התקשרו או שלחו מייל עם אינפורמציה ספציפית, ואנסה לכוון אתכם לאפיק
הנכון.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה