זהירות עם הקרדיט

 אנשים עושים טעויות רבות שפוגעות מאוד בניקוד האשראי שלהם. אלה הטעויות הבולטות

1. החמצת תשלום: טעות קטלנית זו מחושבת לצורך דירוג האשראי שלכם והחמצה עלולה לעלות לכם ב-35% מהניקוד. החמצה אחת והדירוג צונח פלאים! לדברי יועצי האשראי עימם שוחחתי, עבור אדם בעל אשראי גבוה ומוסר תשלומים טוב, הנזק יכול להיות גם למעלה מ-100 נקודות. כשאתם עומדים לקנות בית - ההבדל משמעותי ביותר.

מוסדות האשראי והבנקים בדרך כלל מדווחים על כך רק 30 יום אחרי התאריך בו לא שילמתם, אבל יש שמדווחים בתוך זמן קצר יותר. בכדי למנוע מצב זה, רצוי לשלם על ידי הוראת קבע אוטומטית. כדאי גם שההוראה תהיה שניים או שלושה ימי עבודה לפני המועד, בכדי לאפשר העברת הכסף במועד.

2. ניצול מקסימום האשראי: מסע קניות לא אחראי פוגע לא רק בארנק, אלא גם בניקוד האשראי שלכם. היחס שבין סכום האשראי שיש לכם על הכרטיס והסכום בו השתמשתם, צריך לעמוד (אידיאלית) על 10%. זאת אומרת שעל כרטיס אשראי של 10,000 דולר אתם משתמשים ב-1000 ואף פעם אל תעברו את ה-30%. כל חריגה מהווה מכה קשה לניקוד האשראי שלכם. ניצול מלא של האשראי יכול לעלות ב- 10% הפחתה בדירוג.   

בנוסף לזהירות בקניות, מומלץ לבקש מהבנק להעלות את סכום האשראי על הכרטיס. זה נשמע מצחיק, אבל לא רק שהיחס יורד, הוא יכול להעלות את הניקוד שלכם. אופציה אפילו טובה יותר - שלמו את החוב לפני קבלת החשבון החודשי. זה הזמן שבו הבנקים מדווחים על איחורי תשלום ללשכה האחראית על ניקוד האשראי. כך שסכום חוב גבוה, אפילו אם שולם במלואו אבל שבוע מאוחר יותר, עלול להוריד את הדירוג בחודש הקרוב, כי זה נראה כאילו השתמשתם בכל סכום האשראי שניתן לכם.

3. התאווה לאשראי נוסף: קשה מאוד להתעלם מכמות ההצעות שמגיעות מדי יום בדואר, או זבנים בחנויות המפתים אתכם לפתוח כרטיס אשראי חדש ולקבל הנחה של 10%-15% על מוצרים שונים. פתיחת חשבון אשראי חדש היא בעלת השפעה עצומה על הדירוג שלכם - ירידה של 7%-5% באורח זמני. אם תפתחו שני כרטיסים, או יותר, בתקופה קצרה, האפקט יכול להיות די הרסני.

ואם זה לא מספיק, הרי שאם פתחתם את אותו סוג של כרטיס אשראי, הריכוז הזה אצל הבנקים נופל בקטגוריה של "אי איזון נכון באפשרויות האשראי" (כמה מתוחכמים הבנקים על חשבוננו). לדוגמא: נאמר שיש למישהו הרבה כרטיסי אשראי אך אין לו משכנתא על הבית, הלוואה על רכב או הלוואות סטודנטים - יהיה לו ניקוד אשראי נמוך יותר ממי שיש לו הלוואות כאלה. 10% מהרכב דירוג האשראי נסמך על עובדות אלה.

המסקנה: אל תפתחו חשבונות אשראי חדשים בצורה אימפולסיבית. ואם אתם כן מעוניינים בכמה כרטיסים, כדאי לרווח את הבקשות בכדי להקטין את השפעתם על הדירוג. בקיצור, פתחו חשבונות אשראי חדשים רק כשאתם חייבים.

4. סגירת כרטיסי אשראי ישנים: הפעולה הגרועה ביותר שאתם יכולים לעשות היא לסגור כרטיסים ישנים. לא רק שפעולה זו מקצרת את היסטוריית האשראי שלכם, היא גם מקטינה בהרבה את כמות האשראי שתעמוד לרשותכם, מה שמביא אתכם ישר לטעות מספר 2 ברשימה זו.

רצוי לבצע רכישה אחת או שתיים בכרטיסי האשראי ישנים, כי אי פעילות של  הכרטיסים מחושבת אף היא בדירוג. אפילו רכישה קטנה מאוד פעם בחצי שנה, תשפר את הדירוג ואת כמות האשראי שלכם.

5. חוסר תשומת לב: רק בגלל שלא עשיתם אף אחת מהטעויות שהזכרתי, זה לא אומר שמותר להיות שאננים. כמה מהנזקים הגדולים ביותר לדירוג האשראי מגיעים מדברים כמו גניבת זהות (Identity Theft), או אפילו קנס שקיבלתם לפני כמה שנים מהספרייה על ספר שלא החזרתם בזמן. שכחתם מכך, אבל החוב נשלח לחברה לגביית חובות.

הדפיסו את החשבון השנתי המוענק לכם בחינם פעם בשנה דרך אתר AnnualCreditReport.com, או שאתם יכולים להיכנס ל-myfico.com

ותמורת תשלום שנתי של 15.95 דולר תוכלו לבדוק את מצב הדירוג שלכם פעם בשנה. אם אתם עומדים בפני רכש יקר כמו בית, כדאי לבדוק מספר פעמים בשנה.

אלה מכם המשוכנעים שאצלם הכל בסדר ודירוגכם גבוה וללא בעיות, המלצתי היא לא להיות שאננים ולהיות הרבה יותר פעילים ועירניים בכל הקשור לדירוג האשראי שלכם. החברה האמריקאית בנויה על דירוג האשראי ולכן הקדשתי את הנושא השבוע לנקודה זו, כי נתקלתי במקרים לא מעטים שקונים גילו ממש לפני רכישת בית חלומותיהם כי הבנקים יתנו להם הלוואה, אך בריבית גבוהה מאוד. ויש כמובן גם מקרים של סירוב הלוואה. כדאי להיזהר, כי עתידכם תלוי בכך!