שש שאלות לפני שלוקחים הלוואה מחודשת

שש שאלות לפני שלוקחים הלוואה מחודשת

הריבית על משכנתאות עולה ורבים מחליטים שזה הזמן לבקש הלוואה מחודשת. הנה כל מה שצריך לדעת לפני שעושים זאת

למרות שישה שבועות רצופים של עליית הריבית למשכנתאות, הריבית הקבועה עדיין עומדת כיום על ארבעה אחוז. זאת אומרת שאותם בעלי בתים שהריבית שלהם גבוהה יותר, מקווים לנצל את ההזדמנות וליהנות מהחיסכון בקבלת הלוואה מחודשת בריבית נמוכה יותר.

בשנה שעברה עמד הסכום הכולל של הלוואות שאושרו ברחבי ארה"ב על 1.5 מיליארד דולר. לפי התחזית שפירסמה השבוע 'פאני מאיי', ענקית חברת ההלוואות, השנה הסכום יירד  ל-1.1 מיליארד דולר בגלל עליית הריבית.

ההחלטה לבקש הלוואה מחודשת יכולה להיות קשה. יש מספר גורמים שכדאי לשקול, ממשך זמן ההלוואה הקיימת ועד לעדיפות הפיננסית של הלווה. "אל תיקח הלוואה מחודשת רק בגלל שהשכן שלך עשה זאת", מייעץ סוכן הלוואות מנוסה. איך תדעו אם הלוואה מחודשת היא הצעד הנכון עבורכם? הנה שש שאלות שתצטרכו לשאול את עצמכם:

1. היכן אני עומד עם ההלוואה הקיימת?

בעלי בתים המבקשים הלוואה מחודשת עשויים לקבל אישור לתקופה ארוכה יותר, קצרה יותר או הלוואה שפרעונה יחול באותו זמן. אלה עם הלוואה ל-30 שנה יכולים לבקש אותה ל-15 שנה, ולהיפך.

קבלת הלוואה לתקופה ארוכה יותר תביא אמנם לירידה בתשלום החודשי, אך היא תהיה יקרה יותר באופן כללי כי סך כל התשלומים יהיה גבוה יותר. הלוואה לתקופה קצרה יותר תהיה יקרה יותר בתשלומים החודשיים, אבל סך הכל החיסכון יהיה ניכר.

בנוסף, על הלווים לבחון כמה תשלומים הם כבר שילמו על ההלוואה הקיימת, איזה חלק שולם כריבית ואיזה כקרן. לווה ששילם כבר 20 שנה על הלוואה ל-30 שנה, עדיף לו לא לקחת הלוואה מחודשת, כי רוב סכום התשלום העכשווי הולך לקרן.

2. מהן העלויות הקשורות בקבלת הלוואה?

חברות למתן הלוואות מחייבות את הלקוחות בתשלום עבור הניירת ועבור אישור ההלוואה. זה כולל תשלומים לחברת הביטוח המבטחת ואחראית על העברת בעלות, לחברת האסקרו המטפלת בניירת הדרושה, לחברת הביטוח ולשמאי שמעריך את ערך הנכס לשם אישור ההלוואה. בקשו פירוט של כל התשלומים מראש.

בנוסף, ייתכן שהשמאי יעריך את הנכס בפחות מהסכום המבוקש להלוואה. במקרה כזה ההלוואה לא תאושר, אבל הלקוח עדיין יצטרך לשלם את מחיר ההערכה, בסכום של בין 300 ל-800 דולר, תלוי בגודל הבית.

3. האם החיסכון מצדיק את הטרחה?

בהחלט ייתכן, אם קיבלתם אישור להלוואה שהיא לפחות שני אחוז פחות מההלוואה הנוכחית. למשל, לווה המשלם הלוואה בריבית של שישה אחוז, צריך לשאוף להלוואה מחודשת בריבית של ארבעה אחוז. אחוז עד אחוז וחצי הנחה יכולים גם הם להיות סבירים, בתנאי שהחברה לא גובה תשלומים נוספים הנדרשים לשם אישורה.

 עשו חשבון כמה זמן יידרש בכדי לשלם את הסכומים הנגבים מכם בנוסף, וראו אם אכן כדאי לקחת הלוואה מחודשת. קחו את הסכום הכללי שאתם נדרשים לשלם וחלקו אותו בחיסכון החודשי כדי לקבל את מספר החודשים שיידרשו בכדי לשלם את הסכום הנוסף. אם מתברר שמספר החודשים עולה על 18, אל תקחו את ההלוואה המחודשת.

4. מה זו 'הלוואה מחודשת בתשלום אפסי'?

ברור שעולה כסף לקבל הלוואה, גם רגילה וגם מחודשת, השאלה היא איך נעשה התשלום לחברות המלוות. חברות המפרסמות קבלת הלוואה מחודשת ללא תשלומים נוספים, בדרך כלל גובות את הכסף הזה על ידי העלאת הריבית להלוואה עצמה. דרך נוספת להסתרת סכומים אלה היא על ידי הוספתם לסכום ההלוואה הכללי. המלווה חייב לפרסם את הריבית השנתית על ההלוואה והוא כולל בתוכה את הכספים למתן ההלוואה. אם הריבית השנתית גבוהה מדי, אולי כדאי לוותר לגמרי על הבקשה.

5. מה זו 'נעילת ריבית'?

ראיתם חברה המפרסמת ריבית אטרקטיבית? סביר להניח שהיא תוכל לנעול את הריבית הזו לתקופה מסויימת עבורכם. בדרך כלל נעילת הריבית היא ל-15 או 30 יום. רצוי לברר אם החברה גובה תשלום עבור שירות זה. גם אם התשובה היא שהשירות ניתן בחינם, יכול להיות שהתשלום מוסתר במקום אחר. כי ברור לכולנו שלא נקבל שום דבר בחינם.

6. איך אפשר למצוא חברה מכובדת למשכנתאות?

חובה למצוא סוכן הלוואות מיומן, שיציג בפניכם את הצדדים החיוביים והשליליים בבקשת בלוואה מחודשת, כולל כל ההוצאות הגלויות והנסתרות. המלצות מחברים תמיד עדיפות ובכל מקרה תדאגו לראיין לפחות שלושה סוכנים לפני שתקבלו החלטה סופית.