הלוואה מחודשת קצרת מועד
מגמה חדשה תופסת תאוצה בתקופה האחרונה: הלוואות לעשר שנים. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על זה
למרות הירידה במספר הבקשות להלוואות
מחודשות, ניכרת עלייה משמעותית בבקשות להלוואות קצרות מועד, כשהפופולארית ביותר
היא זו לעשר שנים.
מאז ומתמיד היוו הלוואות לתקופה של עשר
שנים אחוז זעיר מסך כל בקשות ההלוואה למשכנתאות. סוכני ההלוואות כלל לא הזכירו את
האפשרות הזו, משום שככל שסכום התשלום החודשי נמוך יותר, כך הרכישה נראית אפשרית
יותר לקונים. במאזנים השנתיים של בנקים אחדים אפשר היה לראות כי כמעט 20 אחוז
מההלוואות שאושרו היו לתקופה של עשר שנים.
ב'פרדי מק', אחת מחברות הענק להלוואות המגובה על ידי הממשל הפדרלי, 28%
מההלוואות המאושרות היו לתקופות קצרות יותר מההלוואה המקורית.
הלוואות למשכנתאות בכל העולם עומדות על
ממוצע של 15-20 שנה. רק בארה"ב נפוצות כל כך הלוואות ל-30 שנה. אבל הלוואות
אלה התגלו כמסוכנות מאוד ואולי מכאן השינוי בהלך המחשבה של האמריקאים.
ההלוואות הנפוצות ביותר בין אלה הרוצים
להחזיר אותן תוך זמן קצר הן ל-15 שנה. הלוואות ל-10 שנים מבוקשות בעיקר בקרב
אוכלוסיה מבוגרת שעדיין עובדת, אבל כבר חושבת על הפנסיה המתקרבת. דור זה מקווה
לסיים את התשלומים בזמן שהוא עדיין עובד ובכך לצאת לגמלאות מבלי שיהיה עליהם את
עול המשכנתא.
***
אז מדוע ההלוואות האלה כל כך מבוקשות היום?
עם ההערכה הדי מבוססת שהריבית תמשיך לעלות, הרי שהריבית להלוואות לעשר שנים מאוד
אטרקטיבית היום. הממוצע עומד על 3 אחוז להלוואות עם ריבית קבועה לתקופה כולה. אבל
בנקים רבים, בעיקר הקטנים, מציעים ריבית קבועה של 2.375 אחוז להלוואות כאלה, בין
אם הן חדשות או מחודשות. בנק קטן אחד הציע הלוואה מחודשת של 200 אלף דולר לעשר
שנים בריבית של 2.97% והשתתפות עצמית של 450 דולר בלבד.
שלא כמו בהלוואות ארוכות טווח, את ההלוואות
הללו הבנקים ברוב המקרים לא מוכרים למשקיעים אלא משאירים אותן אצלם. לכן הבנקים גם
יותר אגרסיביים בריבית שהם דורשים על ההלוואות קצרות הטווח. הסיכון אמנם קטן יותר,
אבל עדיין נדרש מהמבקשים להראות ניקוד אשראי סולידי וסכום השתתפות עצמית גבוה
יחסית. עם זאת, כל בנק שונה בגישתו ובדרישותיו לאישור ההלוואה.
נאמר לדוגמא שאתה בן 52-62. יש לך הכנסה
טובה, ערך מוסף לבית בו אתה גר, ניקוד אשראי טוב ואתה מעוניין לקבל הלוואה מחודשת
בריבית זולה יותר. הבית שווה 250 אלף דולר ואתה רוצה הלוואה של 150 אלף לתשלום
סופי, כי אתה מעוניין לסיים את החזר ההלוואה עם יציאתך לגמלאות. הלוואה בריבית
משתנה לא באה בחשבון עקב אי הוודאות לגבי הגובה העתידי המשתנה של ריבית כזו.
אז איך נראית הלוואה לעשר שנים עבורך? נצא
מנקודה עכשווית בה הריבית לעשר שנים היא 2.375 אחוז, ל-30 שנה, 3.999 אחוז והריבית
ל-15 שנה עומדת של 3.257.
מבחינת התשלום החודשי, אפשר לראות את
היתרון הברור של הלוואה קצרת טווח. התשלום החודשי ל-30 שנה הוא 715 דולר, ל-15 שנה
הוא 1,054, ול-10 שנים הוא 1,406. פה טמון ההבדל הגדול. אם תכפילו את התשלום
החודשי במשך זמן ההלוואה, תיווכחו שסך הכל ההחזר נמוך בהרבה
במקרה של ההלוואה קצרת המועד. חיסכון של למעלה מ-88 אלף דולר להלוואה של עשר שנים
לעומת 30 שנה
***
יועצי השקעות רבים מייעצים ללקוחותיהם לקחת
את ההלוואה קצרת המועד כדי להשלים את החזר המשכנתא לפני היציאה לגמלאות – זאת
כמובן אם יש באפשרותם לעמוד בתשלומים החודשיים – אבל גם אם לא, עדיף לקחת הלוואה
ל-15 שנה מאשר ל-30.
אם אין באפשרותכם לשלם את התשלום החודשי
הגבוה, יש אלטרנטיבות אחרות. למשל, לקחת הלוואה ל-30 שנה אבל לשלם 14 תשלומים
בשנה. כלומר, שני תשלומים נוספים בכל שנה שבחישוב מצטבר יורידו את טווח ההלוואה
ל-22 שנה. חשוב לצרף לתשלומים האלה מכתב המורה לבנק להשתמש בכסף לכיסוי הקרן ולא
הריבית. אופציה זו טובה גם להלוואות ל-15
שנה.
הלוואה מחודשת קצרת מועד
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה