כשמדובר
בביטוחי בתים, חובה לקרוא את כל האותיות הכי קטנות,
או
שתשלמו ביוקר
היססתי
רבות אם לכתוב על הנושא הזה, כי הוא לא סקסי, אבל הוא חשוב מכדי להתעלם ממנו.
מעטים בעלי הבתים
שמבינים את הביטוח עליו חתמו. החוזים נכתבו בצורה כל כך חוקית ולא
מובנת,
שרבים פשוט מאמינים ומקווים שהחוזה ישרת אותם היטב ויקנה להם את
הביטחון שהם צריכים.
הצד
העצוב הוא שכשאתם נזקקים לעזרה, לעתים קרובות מאוד תגלו שאינכם מכוסים
כלל,
או שההשתתפות העצמית כה גבוהה, שלגמרי לא השתלם לשלם את הפרמיות כל
השנים. זו
בעיה שצומחת כל הזמן. חברות הביטוח עשו שינויים קריטיים בחוזים ורבים מבעלי הבתים
לא שמו לב לכך. אנסה להסביר מספר נקודות חשובות שעליכם לדעת:
* ראשית, זו טעות להניח שבמקרה שהבית ייהרס כליל, חברת הביטוח תכסה את בנייתו מחדש.
לפני הסופה ‘אנדרו’, שהרסה חלקים נרחבים מחופי פלורידה בשנת
1992, רוב
החוזים הבטיחו שיקום או בנייה חדשה של הנכס כולל כל ההוצאות. היום, רוב החוזים לא כוללים הבטחה כזו.
רובם מכסים עד
לסכום המקסימלי המופיע בפוליסה.
לדוגמא,
סטייט פארם מכסה
בדרך כלל עד 20 אחוז מהסכום. בעלי הבתים נוטים להאמין שהם מכוסים כל
עוד הסכום מקביל לסכום הנדרש לבניית הנכס מחדש, אך זו טעות רצינית. חברות הביטוח צירפו סעיף לפוליסה
הנקרא "ביקושים
מצטברים” (Demand Surge) שעלול
לא להספיק אם ביתכם נהרס כתוצאה מאסון רציני. כלומר, אם בתים אחרים באיזור המיידי נפגעו גם
הם, חומרי
הבנייה ומחיר העבודה יעלה לשחקים, לעתים כפול מהמחיר הרגיל.
חברות
הביטוח הוציאו מהפוליסות את המשפט ‘כיסוי אישורי בנייה’.
כשהבית נהרס בלמעלה
מ-50 אחוז,
הוא חייב להיבנות
עם אישורי בנייה מהעיריה, ואלה יחייבו שהבנייה תתבצע בהתאם לחוקים העכשוויים ולא לפי
החוקים כשהבית ניבנה במקור.
אם
לא תבנו את הבית
עם האישורים הדרושים, חברות הביטוח ייסרבו לבטח אותו בעתיד.
מה
לעשות? שאלו את סוכן הביטוח שלכם אם יש
לפוליסה כיסוי ל- Demand Surge בעיקר
באיזורים בהם הסיכויים לאסונות טבע גדולים יותר.
* טעות לחשוב שעל בעל הבית לשכור שירותיו של קבלן מוסמך המוכן
לתקן את הבית בהתאם לכסף שהביטוח מוכן לשלם. חברת הביטוח טוענת שהתיקונים יכולים
להתבצע במחיר שהם מוכנים לשלם, אך הקבלן שלכם טוען שזה יעלה יותר.
רבים מהמבוטחים
מניחים שהאפשרות היחידה שלהם היא לבצע את העבודה עם קבלנים זולים יותר,
או לשכור שירותי עו"ד שיתבע את חברת הביטוח,
וזו הוצאה רצינית
עבור תוצאה לא ידועה.
עדיף
לנסות לשכנע את סוכן חברת הביטוח לקבל את הצעות התיקונים של הקבלן שלכם ולמנוע את
ההליכים המשפטיים.
מה
לעשות? התקשרו למשרד המטפל בתביעות בחברת
הביטוח שלכם ואימרו להם שהקבלן שלכם הציע לבצע את העבודה, אך בסכום גבוה יותר, ובקשו מהם לכסות את ההפרש.
אם הסוכן ייסרב,
בקשו לדבר עם המנהל
האחראי. אם
התשובה עדיין שלילית, דברו עם הקבלן ובקשו ממנו להתקשר ישירות למחלקת התביעות, כי לעתים קרובות הוא יוכל לשכנע אותם
להסכים לתוספת.
בינתיים,
הכינו תיק התקשרות שבו
תתייקו את כל ההתכתבויות והקשרים שיצרתם בתהליך הטיפול, עם מי דיברתם בכל המחלקות בחברת הביטוח
ועם כל מי שיש לו קשר לתביעה.
אם
הקבלן שלכם לא הצליח לשכנע את חברת הביטוח, שילחו מכתב למנהל מחלקת התביעות בו
תמנו את הסיבות מדוע אתם חושבים שלא התייחסו לתביעה שלכם בצורה הוגנת, וצרפו את כל הנתונים שצברתם.
חברות הביטוח לעתים
קרובות מוכנות לוותר כשהן רואות שבעל הפוליסה בקי בנושא וקשה לשכנע אותו לוותר.
* טעות לחשוב שהפוליסה שלכם תמיד תשלם אם מישהו נפגע בתוך הבית.
יש מקרים רבים
המאפשרים לחברות הביטוח שלא לשלם. הפוליסה שלכם כנראה איננה מכסה תאונות
ופגיעות של בני המשפחה, למשל. בדרך כלל הפוליסות אינן מכסות תאונות שנגרמו לאנשים שמבקרים
את ביתכם מסיבות עסקיות.
יותר
ויותר פוליסות כיום אינן מכסות תאונות שנגרמו מטרמפולינות, בתי עץ בחצר, תאונות בבריכה או בג’קוזי. רצוי מאוד להוציא את הפוליסה המאובקת
מהמגירה ולעבור עליה בכדי להיות מודעים לכיסוי שיש לכם.
מה
לעשות? אם אתם עובדים מהבית,
כדאי לקחת פוליסה
מסחרית שתכסה את הבית טוב יותר, במיוחד אם מישהו שביקר אתכם בכדי לתקן
משהו או למטרות מסחריות, נפגע בתאונה.
תוספת
לפוליסה קיימת שתכסה מצבים שהפוליסה הרגילה שלכם איננה מכסה, הרבה יותר זולה מלהוציא פוליסה חדשה.
אם
אתם מעוניינים להשכיר את ביתכם, רצוי לברר עם סוכן הביטוח שלכם אם אתם
מכוסים במקרה והדייר משלם עבור המגורים בביתכם. אם לא, תוכלו לשקול להשכיר את הבית לחברות AIRBNB
המספקות ביטוח
המכסה את השוכרים במקרים של פציעה או ריכשו פוליסה מיוחדת לשוכרים,
כמו למשל Peers.orgאו cbiz.com
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה